№99.11.Договоры банк.счета и вклада

другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Правовая природа денежного вклада всегда являлась предметом острых дискуссий в юридической литературе. Все точки зрения можно условно разделить на три группы. Представители первого направления считают договор банковского вклада разновидностью договора иррегулярного хранения42. Другие полагают, что он является разновидностью договора займа43. Третья группа авторов исходит из того, что договор банковского вклада является договором уникальным («sui generis»)44. М.М. Агарков занял компромиссную позицию. Он полагает, что срочный вклад следует рассматривать как договор займа, а вклад до востребования — как иррегулярную поклажу45.

3.2.2. Порядок и основания заключения и расторжения договора банковского вклада

Существенным условием договора банковского вклада является срок, как указывает Ефимова Л.Г.46 «Однако в одних договорах срок возврата банковского вклада может быть определен путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое обязательно должно наступить. В других договорах срок исполнения обязанности банка определяется моментом востребования».

42Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономи-

ке/ В.П. Мозолин, М.,1992 - С.100.

43Международное банковское право: Учебное пособие/ Ертылева Н.Ю. , М.: Форум-Инфра-М,1998 - С.82; Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т.2. Изд. 4-е. / Шершеневич Г.Ф., СПб., 1908 - С. 479; Гражданское и торговое право капиталистических государств: Учебник для вузов / Отв. ред. Р.Л. Нарышкина. М., 1984 - С.181; Теория и практика коммерческого банка / Под ред. Дмитриева-Мамонова В.А., Евзлина З.П. М.: Менатеп-Информ, 2002 - С. 209; Расчетные и кредитные правоотношения / Под ред. Флейшица Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956 - С.84.

44Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. / О.М. Олейник, М.: Юристъ, 1997- С.99; Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ / Под ред. Новоселовой Л.А., 1996г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: Юринфор,1997 - С.134; Кредитные и расчетные отношения в торговле

/Под ред. Куник Я.А. М.,1970 - С. 204; Суханов Е.А. Обязательства с участием банков, предусмотренные второй частью Гражданского кодекса РФ 1996г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.:

Юринфор, 1997- С.76.

45Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. / Агарков М.М. М.,2005 - С.71.

46Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. / Ефимова Л.Г., М., 2001 - С. 256.

41

Что же касается определения круга существенных условий договора банковского вклада, то мнение Л.Г. Ефимовой о том, что в этот круг входят условия договора о сроке и о процентах, представляется совершенно правильным.

Договор банковского вклада является реальным. Права и обязанности сторон этого договора возникают в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка — при безналичных расчетах47. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита48.

Требования, предъявляемые к форме договора банковского вклада, содержатся не только в ГК РФ, но и в Законе о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение названных требований влечет недействительность (ничтожность) договора банковского вклада.

Что касается юридических лиц, то наряду с выдачей вкладчику, например, депозитного сертификата между ним и банком заключается дого-

47Там же.

48Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.10.96 № 2262 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 1. С. 71.

42

вор в виде единого документа, подписанного сторонами, а при открытии депозитного счета договор банковского вклада заключается всегда.

Всоответствии со ст. 434 ГК РФ в любом случае если хотя бы одна из сторон требует составления единого документа, он должен быть оформлен49.

Вподтверждение заключения договора банковского вклада, вкладчику может быть выдана сберегательная книжка. Сберкнижка удостоверяет не только сам факт заключения договора банковского вклада, но и: 1) внесение денежных средств на счет гражданина; 2) наличие денежного вклада гражданина в данном банке.

Исторически в России применяются две разновидности книжек: именная и на предъявителя.

Именная сберкнижка не относится к ценным бумагам, и при ее утере банк обязан выдать вкладчику новую сберегательную книжку. Никто помимо вкладчика, прямо указанного в именной сберкнижке, не вправе предъявлять ее в банк, за исключением наследника умершего вкладчика.

Сберегательная книжка на предъявителя — это ценная бумага, которая обязывает выдавший ее банк безусловно выполнять требования любого лица, предъявившего сберегательную книжку (ст. 145, 147 ГК РФ).

Ст. 843 ГК РФ устанавливает реквизиты сберегательной книжки:

а) наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего депозит;

б) номер счета по вкладу; в) сведения о движении денежных средств по счету (приход, расход,

сальдо).

Согласно ст. 844 ГК РФ банк может выдавать вкладчику и сберегательный (депозитный) сертификат. Сберегательный (депозитный) серти-

49 Гуев А.Н. Гражданское право: учебник: в 3 т. Т.2. / А.Н. Гуев. М.:Издательство «Экзамен», 2006 —

С.277.

43

фикат представляет собой именную или предъявительскую ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада в банке, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему. Сертификат в отличие от книжки является универсальным средством оформления депозитного договора, применяемым в отношениях как с гражданами, так и с юридическими лицами.

Исполнение платежа по сертификату обусловливается наступлением указанного в нем срока. Сертификат — вид срочного вклада. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты — в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст. 844 ГК РФ).

Порядок заключения договора банковского вклада зависит от того, кто выступает в роли вкладчика: гражданин (физическое лицо) или юридическое лицо.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ), поэтому его заключение для банка является обязательным. Отказ банка от заключения договора при наличии у него возможности принять вклад от гражданина не допускается (п. 3 ст. 426 ГК РФ). При этом банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения договора банковского вклада (п. 1 ст. 426 ГК РФ).

Другая особенность договора банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин, видимо, состоит в том, что по способу его заключения он должен быть отнесен к договорам присоединения. Как известно, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

44

Главная особенность договора банковского вклада между банком и гражданином-вкладчиком, которая и позволяет квалифицировать его в качестве договора присоединения, заключается в том, что он не может быть заключен иначе как путем присоединения гражданина-вкладчика к договору в целом, предложенному банком.

Еще одна особенность порядка заключения договора банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин, состоит в том, что заключение указанного договора удостоверяется сберегательной книжкой.

Таковы основные особенности предусмотренного законодательством порядка заключения договора банковского вклада между банком и граж- данином-вкладчиком.

Договор банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо, не относится к числу публичных договоров. Несмотря на то что в реальных условиях фактически такой договор заключается путем подписания руководителем юридического лица предложенного банком разработанного последним трафаретного текста договора банковского вклада (депозита), указанный договор (по способу его заключения) не может быть признан и договором присоединения, поскольку не исключена возможность возникновения у сторон разногласий по отдельным условиям договора, которые в этом случае разрешаются в установленном законом порядке.

При заключении договора банковского вклада между банком и юридическим лицом путем подписания соглашения между ними содержание вытекающего из него обязательства банка включает в себя обязанность последнего по открытию вкладчику депозитного счета, на который зачисляется сумма вклада, и последующему ведению указанного счета. Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено нормами о договоре банковского

45

вклада или не вытекает из существа указанного договора. Одна из особенностей отношений банка и вкладчика — юридического лица предусмотрена в том же п. 3 ст. 834 ГК РФ: юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Существует еще один способ заключения договора банковского вклада, который применяется при заключении банком договора как с вкладчиком-гражданином, так и с вкладчиком — юридическим лицом. Имеется в виду ситуация, когда внесение вклада удостоверяется сберегательным или депозитным сертификатом (п. 1 ст. 836 ГК РФ). Таким образом, оформление договора банковского вклада путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата не изменяет правовую природу правоотношений по договору банковского вклада, а является лишь особым способом заключения указанного договора50.

Правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и об определении величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении (в размере, не меньшем, чем проценты по вкладу до востребования), в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений предусмотрено законодателем в п. 4 ст. 837 ГК РФ. Это не исключает права сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. В целях защиты интересов вкладчиков закон установил, что в случае изменения банком размера процентов новый их размер при-

50 Брагинский М.И. и Витрянский В.В. Ук соч. С. 35-46.

46

меняется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов и по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата гражданами, определенный договором размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком. Возможность такого изменения может быть предусмотрена только в законе. По таким вкладам юридических лиц допускается одностороннее изменение банком процентов в случаях, предусмотренных законом или договором сторон (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам гл. 26 ГК РФ «Прекращение обязательств» в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора (ст. 450 ГК РФ). Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданинавкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования — по первому требованию, а для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном самим договором51.

Договор срочного банковского вклада заключается на условиях возврата банком вклада по истечении определенного договором срока с выплатой вкладчику процентов на сумму вклада в размере, установленном договором (ст. 834, ст. ст. 837–839 ГК РФ). Соблюдение и гарантированность банком указанных условий договора свидетельствуют о надлежащем исполнении им своего обязательства, что ведет к его прекращению (ст. 408 ГК РФ).

Договор банковского вклада, заключенный в соответствии со ст. 842 ГК РФ в пользу третьего лица, может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчи-

51 Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Ук соч. С. 522.

47

ка, оговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это могут быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

Независимо от вида вклада, включая вклады на условиях их возврата по истечении определенного договором срока или наступлении иных условий, вкладчик — физическое лицо вправе потребовать возврата вклада, т.е. изменить в одностороннем порядке условие договора банковского вклада, касающееся срока договора. Указанное означает, что банк как должник в обязательстве по договору банковского вклада не вправе совершать аналогичные действия в одностороннем порядке, а условие об отказе физического лица от права получить вклад по первому требованию ничтожно52.

При рассмотрении вопросов досрочного расторжения договора банковского вклада особую значимость приобретает специфика договора банковского вклада, заключаемого банком с физическим лицом. Наделение вкладчика правом на получение срочного вклада по его первому требованию представляет особый интерес для рассмотрения.

При досрочном изъятии суммы вклада вкладчик почти в полном объеме лишается процентов по вкладу. Наступление данного негативного для вкладчика последствия призвано уменьшить вероятность досрочного изъятия им суммы вклада.

52 Ефимова Л.Г. В каких случаях физические и юридические лица - вкладчики вправе требовать досрочного возврата срочного вклада в банке? // СПС «КонсультантПлюс».

48

Кроме того, согласно ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада, однако запрет на одностороннее уменьшение банком размера процентов на вклад, предусмотренный указанной статьей, не распространяется на случай досрочного возврата вклада.

3.2.3.Элементы договора банковского вклада

Вкачестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности).

Вкладчик, утрачивает титул собственности на принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета). Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов53.

Когда конкретный договор банка с клиентом предполагает систематическое осуществление банком безналичных расчетов с кредиторами клиента по указанию последнего и за его счет — перед нами договор банковского счета. Однако если в договоре указано, что возврат денег может быть произведен банком по указанию клиента путем безналичных перечислений, в том числе на счета третьих лиц, а расчеты по обязательствам клиента не допускаются, — перед нами договор банковского вклада.

Таким образом, конструкция договора банковского вклада в отличие от договора банковского счета не допускает расчетных операций за исключением случаев приема и возврата суммы вклада.

53 Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Ук. соч. С.516.

49

В соответствии со ст. 834 ГК РФ сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Специфические особенности договора банковского вклада, в зависимости от того, кто выступает в указанном договоре на стороне вкладчика, столь существенны, что представляется возможным говорить о двух отдельных видах этого договора:

1)договор банковского вклада между банком и физическим лицом;

2)договор банковского вклада между кредитной организацией и юридическим лицом.

Сторона договора банковского вклада, являющаяся в указанном договорном обязательстве кредитором, — это вкладчик, в качестве которого может выступать всякое дееспособное физическое или юридическое лицо. Однако, как уже отмечалось, участие в договоре в качестве вкладчика соответственно физического или юридического лица образует два разных вида договора банковского вклада.

Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка, но исходя из положений гражданского законодательства, правом заключить договор банковского вклада своими действиями обладают не все граждане, а только:

1)полностью дееспособные: (ст. 27 ГК РФ);

2)относительно дееспособные — несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, они обладают неполной дееспособностью, однако вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (п. 3 ст. 26 ГК РФ); 3) ограниченно дееспособные граждане, с ними договор банковского вклада может быть заключен лишь при наличии письменного согласия попечителя;

4)частично дееспособные люди — несовершеннолетние в возрасте от шести до 14 лет — могут стать участниками отношений банковского

50