№99.11.Договоры банк.счета и вклада

счет созданного юридического лица в этом же либо другом банке. Договор может также прекращаться в связи с отказом в государственной регистрации юридического лица.

Межбанковские счета открываются исключительно кредитным организациям в соответствии с требованиями гл. 45 ГК.

К числу счетов физических лиц следует отнести:

1.Счета физических лиц — резидентов, открываемые в банках за пределами Российской Федерации. Счета данного вида открываются резидентами в иностранных банках и их филиалах, расположенных на территории иностранных государств — членов Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и (или) Специальной финансовой Комиссии по проблемам отмывания капиталов (ФАТФ).

2.Текущие счета — банковские счета, открываемые физическим лицам в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью.

3.1.5. Ответственность сторон по договору банковского счета

Рассматривая ответственность сторон по договору банковского счета, необходимо, прежде всего, отметить, что к данному договору применяются общие нормы об ответственности за нарушение обязательств. Согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ установлена повышенная ответственность для субъектов предпринимательской деятельности, к которым без сомнения относится банк или иное кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банковского счета предусмотрена ст. 856 ГК РФ. Она применяется к банку не за все нарушения правил совершения расчетных операций, а только за те из них, которые непосредственно связаны с осуществлением

31

операций по счету клиента. Ответственность за ненадлежащее перечисление банком безналичных денег со счета на счет регулируется правилами о соответствующих формах расчетов (ст. 866, ст. 872, п. 3 ст. 874, ст. 885 ГК РФ).

Ответственность по ст. 856 ГК РФ может наступить за следующие виды нарушений:

а) несвоевременное зачисление банком денежных средств (т.е. произведенное с нарушением сроков, установленных ст. 849 ГК РФ), причитающихся владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка плательщика вместе с документами, определяющими получателя платежа.

б) необоснованное списание средств со счета, под которым следует понимать, например, бесспорное или безакцептное списание по неправильно оформленному расчетному документу, при отсутствии расчетного документа или списание большей суммы, чем указано в расчетном документе, и т. п.

в) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, под которым следует понимать:

-при внутрибанковских расчетах — отсутствие факта зачисления переводимых средств на счет получателя в срок, установленный ст. 849 ГК РФ;

-при межбанковских расчетах — отсутствие факта передачи расчетных документов в банк-посредник (или банк получателя платежа при наличии прямых отношений между банками) вместе с соответствующим денежным покрытием в течение сроков, установленных ст. 849 ГК РФ.

За указанные нарушения банк должен уплатить клиенту проценты в порядке в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. Согласно ст. 395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте жительства (нахождения) кредитора учетной ставкой банковского процента.

32

Судебная практика понимает под «учетной ставкой банковского процента» процентную ставку ЦБ РФ за пользование централизованными кредитными ресурсами (ставку рефинансирования). Однако она установлена только для рублевых обязательств. При нарушении банком договора валютного счета размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствует и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании предоставляемых истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам (п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации33»). Центральный банк РФ регулярно публикует в Вестнике Банка России сведения о средних по России расчетных процентных ставках по краткосрочным кредитам, предоставленным кредитными организациями России в долларах США34. Эти сведения могут быть использованы для определения размера ответственности должника за неисполнение им денежных обязательств в иностранной валюте.

Пунктом 8 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» установлено, что в случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика

33Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1966. № 9.

34См., например, Вестник Банка России. 2000. № 38. С. 21.

33

отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления непереведенной по платежному поручению суммы на его счете.

Если убытки, причиненные владельцу счета в связи с нарушениями, перечисленными в ст. 856 ГК РФ, превышают сумму причитающейся ему неустойки, то клиент вправе требовать от банка возмещения убытков в части, превышающей эту сумму35.

Арбитражная практика не допускает одновременного взыскания с должника неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ36. Поэтому с банка, допустившего рассмотренные выше нарушения, нельзя одновременно взыскать указанную в комментируемой статье неустойку и проценты за пользование чужими средствами.

Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ «банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте».

Обязанности банков и иных кредитных организаций по обеспечению банковской тайны регулируются также Законом о банках (ст. 26), причем соответствующими правилами, содержащимися в названном Федеральном законе, охватывается гораздо более широкий круг отношений и их участников. Согласно этим правилам кредитные организации, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, имеющихся у кредитной организации, если это не противоречит федеральному закону. Справки по операциям и счетам

35Пункт 7 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1999. № 7. С. 7.

36См., например: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.07.97 № 1387/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 10. С. 53; пункт 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

34

юридических лиц и предпринимателей могут выдаваться кредитной организацией судам арбитражным судам, а также определенным государственным органам (Счетной палате РФ, налоговым, таможенным и некоторым другим государственным органам) и только в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности.

В соответствии с п. 3 ст. 858 ГК РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе потребовать от банка возмещения убытков. Убытки включают в себя реальный ущерб, а также неполученные доходы, которое лицо, чье право нарушено, получило бы при обычных условиях гражданского оборота (упущенная выгода). Если клиентом банка, потерпевшим от указанного правонарушения, является гражданин, он, кроме того, вправе требовать от банка возмещения причиненного ему морального вреда (при наличии предусмотренных законом для этого условий) в соответствии со ст. 151, 152 ГК и нормами гл. 59 ГК РФ.

Наиболее глубокое и детальное исследование вопроса о правовой природе отношений, связанных с банковской тайной, было проведено С.В. Сарбашем, который в результате пришел к выводу: «Гарантию банка по сохранению банковской тайны можно, по нашему мнению, отнести к одному из обязательств банка по договору банковского счета…за нарушение указанного обязательства законом установлена ответственность в виде возмещения убытков, что является обычным последствием нарушения гражданско-правовых обязательств37».

Правовая природа договора банковского счета предопределяет естественную диспропорцию в правах и обязанностях сторон. Этот договор является взаимным, то есть права и обязанности возникают у каждой из сторон. Однако у банка этих обязанностей значительно больше, чем у клиента, соответственно ответственность банка доминирует.

37 Сарбаш С.В. Исполнение договорного обязательства. М., 2005. С. 149-150.

35

Относительно ответственности клиента необходимо отметить следующее.

Определение договора банковского счета, данное законодателем в пункте 1 статьи 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации, построено по конструкции односторонне обязывающего договора. Иными словами, здесь перечисляются лишь обязанности банка, но не клиента.

Обязанности клиента можно условно разделить на две группы: к первой отнести организационно-формальные, а ко второй — имущественные.

В основном обязанности по первой группе можно свести к выполнению формальных аспектов: по соблюдению банковских правил, по удостоверению права лиц, осуществляющих распоряжение счетом, по оформлению документов и соблюдению сроков их подачи. Невыполнение этой группы обязанностей клиента в основном и как правило влечет невыполнение поручений и распоряжений клиента из-за нарушения им соответствующих обязанностей.

Вторая группа обязанностей клиента связана с кредитованием счета (статья 850 ГК РФ) и оплатой расходов банка на совершение операций по счету, которые можно назвать имущественными, ибо от клиента требуется уплата определенных сумм (хотя возможен и зачет), а у банка появляется денежное требование.

Что касается оплаты расходов банка на совершение операции по счету, то здесь законодатель устанавливает презумпцию платности услуг банка. Так, в пункте 1 статьи 851 ГК РФ указывается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета норма является факультативной, то есть при молчании договора относительно такой платы последняя не взимается.

36

Если стороны в договоре банковского счета не предусмотрели порядок взимания указанной платы, банк может удерживать ее из денежных средств клиента, находящихся на счете по истечении каждого квартала.

Оплата услуг банка, называемая иногда комиссией банка, вернее, ее размер, обычно указывается в каких-либо унифицированных правилах банка, которые действуют в отношении всех клиентов, имеющих одинаковый по виду банковский счет. На практике в договоре банковского счета банк оговаривает за собой пpaвo на одностороннее изменение размера комиссии с уведомлением впоследствии об этом владельца счета.

За неисполнение либо ненадлежащее исполнение принятых по данному договору обязательств, стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и настоящим договором.

3.2. Краткие рекомендации по подготовке к практическому занятию по теме «Договор банковского вклада»

3.2.1. Понятие и признаки договора банковского вклада

Нередко договор банковского вклада называется депозитным договором. Термин «депозит» происходит от латинского «depositum», что означает «поклажа», «хранение». Своими корнями он уходит в договор займа и оформляет кредитные отношения между банком (должником)и вкладчиком (кредитором). Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика для дальнейшего размещения и получения от этого прибыли, а для вкладчика — в получении процента на свой капитал. Тем не менее, гражданское законодательство не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм главы 42 ГК РФ «Заем и кредит». В современной банковской практике термин «депозит»

37

нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада.

Российская банковская практика знает главным образом денежные депозиты и в связи с этим речь идет только об одной разновидности депозитных операций — о договоре банковского (денежного) вклада38.

Отношения банковского вклада регулируются нормами главы 44 ГК РФ «Банковский Вклад», а также специального законодательства.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором39.

Исходя из указанного определения, договор банковского вклада, является:

1.реальным, поскольку считается заключенным и порождающим права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада) или зачисления ее на корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком;

2.односторонним, так как возникшее из этого договора обязательство включает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка;

38Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие / Л.Г. Ефимова — М.:Изд-во БЕК, 1994 -С.247-249.

39П.1 ст. 834 ГК РФ

38

3.возмездным, ибо в соответствии со ст. 835 и 838 ГК РФ вклад ни при каких условиях не может быть беспроцентным.

4.Если вкладчиком является гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банки распространяется действие ст. 426 ГК РФ. Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию гражданам депозитных услуг, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого обратившегося к нему. В связи с этим банк не вправе: во-первых, оказывать предпочтение одному вкладчику перед другими в отношении заключения данного договора, кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами; во-вторых, цена депозитных услуг, т.е. размер процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада должны быть одинаковыми для всех вкладчиков, за исключение случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий; в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается, а при необоснованном уклонении банка от заключения данного договора применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК РФ, т.е. в случае, если банк, для которого заключение этого договора обязательно, уклоняется от его заключения, вкладчик вправе обратиться в суд

стребованием о понуждении заключить договор и о возмещении убытков, причиненных необоснованным уклонением от его заключения. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованию об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков, за исключением случаев, когда законом

39

или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий, являются ничтожными40.

Положение о запрещении отказа банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину депозитные услуги смягчено реальностью данного договора. Это означает, что гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.

Необходимо подчеркнуть, что рассматриваемый договор не обладает свойствами публичности, если в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Он может быть составлен в виде единого документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах, из которых один выдается вкладчику, а другой остается в делах банка. Однако требование закона (ст.836 ГК РФ) о письменной форме договора будет соблюдено, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, выданным вкладчику банком, если документ удовлетворяет требованиям, предусмотренным законом, соответствующим закону банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота41.

Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения.

Условия договора банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах и могли быть приняты

40Брагинский М.И. И Витрянский В.В. Договорное право. Книга 5. Т. 2 / М.И. Брагинский и В.В. Вит-

рянский В.В., «Статут», 2006 - С. 197 -202.

41Травкин А.А. Банковское право. Учебное пособие / А.А. Травкин. -3-е изд., перераб. и доп. — М.,

Юристъ, 2005 — с.121.

40