Принципы деятельности и функции банков.

Коммерческие банки осуществляют свою деятельность за счет привлеченных средств – депозитов. Особенно широко этот термин применялся в Англии. Отсюда первым, основополагающим принципом деятельности КБ является работа в пределах имеющихся ресурсов. Это означает, что предоставление кредита, выполнение расчетно-кассовых операций ограничены имеющимися у банка ресурсами. Реализация указанного принципа в работе коммерческого банка предполагает постоянный контроль за качественным и количественным соответствием между мобилизованными ресурсами и характером их использования, усиливает конкурентную борьбу банков за привлечение клиентов, увеличение депозитов со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Коммерческие банки являются экономически независимыми и юридически самостоятельными организациями. Это второй основополагающий принцип их деятельности. Имея полную свободу действий в привлечении ресурсов и размещении мобилизованных средств, КБ несет полную экономическую ответственность за результаты своей деятельности, т.е. весь риск от банковских операций целиком ложится на него.

Из вышесказанного вытекает третий принцип деятельности коммерческого банка – «рыночные отношения» с клиентами банка. Выбирая клиентов и обслуживая их, банк руководствуется такими категориями «рыночных отношений» , как прибыльность, риск и ликвидность.

Четвертый принцип деятельности КБ предопределен его экономической независимостью и юридической самостоятельностью. Он означает, что регулирование деятельности коммерческого банка возможно только косвенными экономическими методами.

Основными функциями банков являются:

• превращение временно свободных финансовых средств в капитал

• посредничество в кредите

• посредничество в платежах

• создание кредитных средств обращения.

Превращение временно свободных денежных средств в капитал – одна из старейших функций банков, которая при капитализме получила широкое развитие. Аккумулированные в банках свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процентов, с другой стороны, создают базу для дальнейших ссудных операций.

Посредничество в кредите. Непосредственному осуществлению кредитных связей между денежными и функционирующими капиталистами препятствуют несовпадение размеров предлагаемого в ссуду капитала с предъявляемым на него спросом, а также несовпадение срока высвобождения денежного капитала со сроком, на который капитал необходим заемщику. Помимо этого, прямое кредитование одним капиталистом другого сопряжено с опасностью неплатежеспособности заемщика. Посредничество банков в кредите преодолевает указанные трудности. Аккумулируя вклады различной величины и продолжительности, банки мобилизуют денежные капиталы в размерах, позволяющих осуществлять кредитование заемщиков в требуемых объемах и на необходимый срок. Кроме того, банки имеют более широкие возможности определения состояния платежеспособности заемщика.

С развитием капиталистического производства происходит расширение сферы банковского кредита, что находит проявление в увеличении кредитования повседневного производства и обращения товаров, а также в удовлетворении долгосрочных потребностей в капитале (покупка оборудования, акций, облигаций). До 50-ых гг. XX в. банки специализировались на осуществлении так называемых оптовых операций, т.е. обслуживании крупной клиентуры. В дальнейшем в связи с повышением роли денежных накоплений населения расширились розничные операции – прием мелких вкладов, выдача потребительских ссуд и т.д.

Посредничество в платежах первоначально осуществлялось денежно-торговыми капиталистами – менялами, затем эта функция перешла к банкам. Банки осуществляют денежные платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения.

Создание кредитных средств обращения. Источником банковских кредитов являются не только временно свободные средства и капиталы, но и так называемая депозитно-чековая эмиссия. Последняя происходит путем выдачи ссуд в объемах, превышающих суммы во вкладах.

Таким образом, банки выполняют важную роль в замещении полноценных денег различными кредитными инструментами, создавая депозиты и выпуская кредитные деньги.