1.6. Логика развития ситуаций

В туре свободные условия, сложные условия и критические ситуации при некоторых обстоятельствах могут существовать почти в одно и то же время. При распознавании надвигающейся критической ситуации следует считать ее как процесс перехода от простых ситуаций в свободных условиях к происшествию про­цессом непрерывным, обязательно проходящим через сложные и критические стадии.

Возможно, что перед наступлением критической ситуации не все стадии замечаются в процессе восприятия окружающей сре­ды или обстановки, пропускаются из-за невнимательности при­знаки, указывающие на переход от одной стадии к другой, и поэтому объектом восприятия становится лишь критическая си­туация.

При оценке ситуации, принятии решения и выполнении дей­ствия существует запаздывание, величина которого при высоких темпах изменения (развития) ситуации не позволяет субъекту оценить этот процесс перехода.

Вероятность попадания субъекта (туриста, водителя транспорт­ного средства и др.) в происшествие во многом зависит от его способности предвидеть, прогнозировать развитие ситуации, в связи с чем особенно важными являются:

• осознание объективной логики развития ситуации, необходи­мой для правильности оценки и своевременности действий;

• отработанность логики собственного поведения, являющаяся основой для правильных действий субъекта;

• умение правильно предсказывать развитие ситуации и опреде­лять начало ее усложнения.

Теперь, приведенную во введении «Формулу успешной деятель­ности» в более привычном виде можно представить так:

внимательность - наблюдательность -- предусмотрительность (прогноз, предвидение) – решительность

1.7. Количественная оценка рисков в турах

Программы туров, описание маршрутов и инструкции для об­служивающего персонала и туристов в определенном смысле фор­мируют ту обстановку, в которой работают специалисты туристс­кой фирмы и путешествуют туристы.

Если бы все предписания и инструкции соблюдались туриста­ми безукоризненно, то участники тура лишились бы главного — свободы на отдыхе. И это то же является той составляющей в программе тура, которая влияет на риск.

Риск, характеризующий опасности в туре, не является посто­янной величиной даже для одного и того же маршрута или одной и той же программы.

Поэтому туристские фирмы или их объединения (ассоциации) должны вести статистический учет, анализ и обработку собран­ной информации о несчастных случаях и о проявлении опаснос­тей в турах: на основе этой информации о возможном развитии риска страховщик и проводит оценку риска.

В частности, страховщиком проводится анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска.

В научной литературе по туризму не выработаны еще обще­признанные положения о рисках в турах, нет и общеприменительных методов их оценки.

При графическом отображении границ и зон риска (рис. 8) вос­пользуемся, например, тем, что в туре по определенному маршру­ту или в путешествии по определенной программе: ■ ни одна из опасностей не присутствовала (не присутствует); назовем эту зону безрисковой зоной (зоной минимального рис-

ка), а отсутствие негативных воздействий на туристов — «ну­левым ущербом»;

■ проявлявшиеся (возможные) в туре опасности:

а) не превышали (не превышают) допустимого уровня. Это зона допустимого риска;

б) превысили (превышают) допустимый уровень. Это зона кри­тического риска;

в) многократно превышали (превышают) допустимый уровень. Это зона катастрофического риска, связанного с прямой опасностью для жизни туристов.

Ежегодная статистика в сфере туризма указывает на значи­тельное преобладание различных травм над летальными исхода­ми, которые в основном связаны с авариями транспортных средств: помимо многочисленных ДТП ранее, новый 2005 год начинался с гибели российских туристов в перевернувшемся после столкновения автобусе на шоссе Рига—Резекне. Следом после­довали сообщения в СМИ о подобных происшествиях и в Рос­сии, и за границей.

Рассмотрение проблем травматизма, — или в более привычном понимании несчастных случаев с туристами, — основывается на том, что

в свободных условиях тура и программа, и маршрут исключают

пребывание туриста в зоне энергетического воздействия

или технологических процессов преобразования

Каждый несчастный случай с туристом — случайное событие, а каждая травма может рассматриваться в цепи событий: нарушение мер безопасности —> человеческий фактор —> травма

Травма в туре возникает тогда, когда турист не осознает («не контролирует») появление травмирующих факторов в зоне свое­го местонахождения.

Следовательно, все меры, по снижению риска в туре сводятся к уменьшению вероятности попадания туристов в зону действия травмирующего фактора.

Меры по снижению риска в туре можно разделить на две группы:

• организационные мероприятия, обеспечивающие адекватное складывающейся ситуации поведение туристов;

• комплекс мер технического и технологического характера, обеспечивающих потребление включенных в турпродукт услуг в соответствии с требованиями санитарно-гигиенических, санитарно-эпидемиологических, — или, в общем плане, — норм безопасности.

Оценка риска на основе сочетания тяжести последствия и час­тоты его возникновения может быть классифицирована следую­щим образом:

а) требуется некоторое корректирующее действие для устране­ния выявленного риска;

б) необходимо корректирующее действие для уменьшения риска;

в) нужен дополнительный анализ для определения необходимо­сти каких-либо действий;

г) выявленный в результате анализа риск приемлем, и никакие корректирующие действия не требуются.

Если в результате анализа и оценки риска будет установлено, что риск выше допустимого, то необходимы меры для его устра­нения (если возможно, за счет замены компонентов обеспечения или обслуживания). В случае невозможности устранения риска его необходимо снизить до приемлемого уровня путем, например маршрута, использования защитных средств и т. п.

При наличии остаточных рисков необходимо проинформиро­вать о них туристов, обслуживающий персонал и других лиц, на­ходящихся в непосредственной близости от источника опасности. Обучение, использование предупредительных и запрещающих знаков, а также индивидуального защитного оборудования и дру­гое могут быть отнесены к профилактическим мерам.

Для оценки соответствия программ и маршрутов туров и с це­лью внедрения наиболее эффективных мер по снижению риска проводят анализ вероятных причин травмирования туристов при проявлении тех или иных опасных факторов.

Целью анализа рисков является выявление тех сведений, кото­рые позволяют организатору тура принять управленческое реше­ние по целесообразности тех или иных мероприятий и действий в туре.

В частности, для каждого рода несчастного случая (микротрав­ма, травма, увечье) необходимо выявить и описать:

• меры предосторожности, варианты поведения, ситуации зап­ретительного характера и т. п., защищающие туриста от по­тенциально возможных травмирующих факторов; обозначим их через Р₁(t_pv);

• меры снижения риска в туре, которые либо оказались не эф­фективными, либо не были предусмотрены при разработке про­граммы тура, либо произошел непредвиденный сбой в техноло­гии оказания или потребления туристской услуги (обозначим их через P₂(t_sb)).

Вероятность травмирования туриста Т_т можно определить из соотношения:

Т_т= Р₁(t_pv)* P₂(t_sb)).

Функциональными элементами туристской среды, участвую­щими в формировании величин Р_t(t_pv ) и P₂(t_sb)) являются:

■ меры по недопущению в программе и на маршруте постоянного присутствия травмирующих факторов природного или тех­ногенного-характера, исключению ситуаций, связанных с неправильными действиями (поведением) обслуживающего тур персонала или с авариями задействуемых в туре технических средств;

• средства индивидуальной экипировки и защиты от постоянно действующих или случайно появляющихся в туре опасностей или воздействий окружающей среды;

• организационная среда и технические средства как травмиру­ющие факторы при авариях;

■ сведения о технологии оказания (потребления) туристских услуг. При анализе используют следующие основные показатели, ба­зирующиеся как на внутрифирменной, так и отраслевой статис­тической документации:

■ количество туров, проведенных в неблагоприятных на данном маршруте условиях по факторам вредности и опасности трав­мирования;

• общее число туристов на данном маршруте (или направлении деятельности) и число травмированных (включая легкие трав­мы и микротравмы) за календарный год и число тех, кому была оказана первая медицинская помощь;

• количество жалоб и заявлений на заболевания, происшедшие после тура в результате действия вредных веществ;

• наличие результатов по сертификации программы и маршрута;

• участие в обслуживании тура и в оказании услуг туристам ат­тестованных работников.

Иначе, критерием степени риска служит мера учтенной его неопределенности,— вероятности проявления с расчетной или требуемой ее величиной.

Пусть Т_о — расчетная величина вероятности отсутствия несча­стного случая с туристом, равная

T₀= 1- T_m.

Тогда при наступлении несчастного случая n_t (i-го рода) умень­шение вероятности Т₀ можно записать так:

Т₀=T₀-T₁(n_i).

Теперь, если на рис. 8 поместить типичную (расчетную) кри­вую вероятностей наступления несчастных случаев, то на изобра­женной кривой можно выделить ряд характерных точек (рис. 9). Точка 1, для которой Т₀ = О и Т_о — Т₁ , — вероятность несча­стных случаев (Р= Р₁(t_i)) близка к нулю. В соответствии с приня­тыми выше допущениями о безопасности в туризме при близкой к нулю вероятности несчастных случаев Р₁(t_i) будем считать, что вероятность отсутствия несчастных случаев максимальна, хотя и меньше единицы.

Точки 1 и 2 определяют положение зоны допустимого (прием­лемого) риска.

Точка 2, для которой Т₀ =Т₀ и Р= Р₂(t_i) характеризует веро­ятность отсутствия несчастного случая с туристом, близкую к рас­четному значению.

Точка 3 (T₀=W_кр и Р= Р₃(t_i)) соответствует числу несчастных случаев, приходящихся на зону критического риска, а точка 4 — числу несчастных случаев с полной потерей группы туристов в результате аварии или катастрофы. Между точками 3 и 4 нахо­дится зона катастрофического риска.

При рассмотрении рисков была применена абстракция, — не учитывались уровни, предельно допустимые концентрации опас-

ностей и т. п., но подобный подход позволил наглядно отобразить переходы из одной зоны риска в другую.

Изложенные в этой главе сведения о происхождении опаснос­тей и о подходах к количественной оценке рисков позволяют обоб­щенно описать способы численного определения величину риска.

Теоретический подход к расчету рисков проводится исключи­тельно на основе логических рассуждений, переменными в кото­рых выступают различные ситуации в туре.

Эмпирический подход рассматривает ожидаемый риск на ос­нове экстраполяции сведений о ранее выполненных турах по дан­ному маршруту, уже изученных событиях и явлениях на маршрут те и на обобщении информации о других факторах и явлениях, сходных с ситуациями на оцениваемом маршруте.

К прикладным способам построения кривой риска в туре отно­сятся статистический, экспертный и расчетно-аналитический.

При статистическом способе используется достаточно предста­вительный статистический массив данных о несчастных случаях с туристами, происшедших в аналогичных турах, и устанавливается частота наступления этих событий в зависимости от уровней тяжести травмирования.

В первом приближении в этом случае за частоту наступления событий, ведущих к данному уровню тяжести травмирования, мож­но принять вероятность их возникновения, определяемую путем деления числа соответствующих случаев к общему числу туристов. К общему числу туристов надо добавить число участников и в тех турах, в которых ни один из них не получал травм, что позво­лит избежать завышения показателей вероятности травмирования. Экспертный метод оценки рисков в турах известен под названием метода экспертных оценок и состоит в сборе и обработке мнений опытных экспертов, которые дают свои оценки вероятно­сти несчастных случаев с туристами определенных уровней тяже­сти травмирования.

Обработка экспертных оценок направлена на получение сред­них их значений, а затем по ним строят кривую распределения вероятностей.

Иногда стремятся получить экспертные оценки в некоторых характерных точках маршрута или на некоторых этапах програм­мы выполнения тура.

Заметим также, что и в самом этом методе возможен риск, который называют экспертным (или аудиторским) риском. Его определяют априорной вероятностью допущения каких-либо оши­бок, неточностей, отклонений от истинных или нормативных дан­ных, возникающих при экспертной оценке безопасности тура.

Оценка экспертного риска должна выполняться экспертом, а сам экспертный риск может быть, предметом страхования.

Расчетно-аналитический способ построения кривой распреде­ления вероятностей несчастных случаев в турах и оценки на этой основе Показателей рисков базируется на теоретических представ­лениях и способен давать оценку уровня риска в виде стандартно­го отношения или в виде специальных коэффициентов риска.

Устоявшихся методов оценки рисков в туризме нет, а извест­ные в разных областях, деятельности методы (например,оценка рисков при страховании, в игровом шоу-бизнесе и некоторых дру­гие) основаны на математических теориях игр, целочисленного программирования и других математических дисциплинах.

Поэтому для туристической деятельности еще предстоит раз­работка методов анализа и оценки рисков, порядка и правил фор­мирования информационной базы, алгоритмов расчета и т. д.

1.7.1. Последовательность процедур оценки рисков

Управление риском в туризме означает не только полное и все­стороннее понимание степени риска, который может угрожать жизни и здоровью туристов, но и соблюдение определенных про­цедур управления, то есть последовательности действий менедже­ров и руководителей турфирм. Управление рисками в турах отно­сится к задачам менеджмента. При этом понятие безопасность в турах в соответствии с рекомендациями ИСО/МЭК 51:1999 пони­мается как отсутствие недопустимого риска.

Основываясь на рассмотрении стадий жизненного цикла тур-продукта, содержание менеджмента риска можно представить в виде структурной схемы (рис. 10).

В менеджменте на основе оценки рисков идентифицируются опасности в туре, — на маршруте и в ходе потребления компонен­тов обеспечения и обслуживания, и определяются цели и задачи турфирмы по каждому направлению деятельности на текущий туристский сезон.

При этом структура системы управления рисками имеет следу­ющий вид (рис. 11).

Входами системы являются запросы (требования) потребите­лей-туристов.

«Управляющими функциями» будут служить правила, усло­вия, мероприятия распорядительного характера (руководство), продукция и материальные (технические) средства, обеспечива­ющие выполнение функций, в том числе технические средства

индивидуальной и групповой защиты, а также технологии оказа­ния услуг и прохождения маршрута {выполнения программы тура), сопровождающий участников тура персонал и др.

Функции системы — это процессы на каждой стадии жизнен­ного цикла турпродукта; процесс управления — это принятие ре­шений (ответственность) руководством, а механизм управления — это менеджмент ресурсов, измерение и анализ-Выходы системы как раз и определяют удовлетворенность туристов.

В ходе оценки результаты первоначального анализа риска без учета корректирующих мер образуют впрофилъ риска». Его назы­вают «исходный профиль риска». Если в ходе анализа возникает необходимость корректирующих мер, риски надо оценивать повтор­но, а результаты оценки образуют «расчетный профиль риска».

При достижении приемлемого риска анализ составляющих тур-продукта завершается оформлением следующей документации:

• описание анализируемого компонента обеспечения и обслужи­вания из состава турпродукта;

• определение опасностей, оценки рисков;

• сведения об использованной информации;

• предлагаемые меры для устранения и снижения риска;

• информация об остаточных рисках — исходный и расчетный профили рисков.

В дальнейшем при реализации туров по данной программе и маршруту необходимо использовать накопленный опыт, новые достоверные статистические данные для включения в методику численных показателей при оценке рисков.

Многие процессы управления риском рассмотрены выше, но их удобно представить в виде блок-схемы, которая описывает орга­низацию проведения оценки риска в туре (рис. 12).

Понятно, что представленная организация работ на этапе оценки риска при практическом ее осуществлении для конкретных туров потребует своей детализации.

1.7.2. Психологическое восприятие рисков

Не касаясь рисков в турах по программам авантюрного и эк­стремального туризма, рассмотрим некоторые аспекты психоло­гической оценки рисков.

Для туроператоров, реализующих программы въездного и внут­реннего туризма, характерны управленческие решения по туру с принятием всей ответственности по сохранению здоровья и жизни туристов за риски на себя (активный тип решений). Однако при реализации программ выездного туризма зачастую отмечается пас­сивная деятельность с элементами риска — в основном ограни­чиваются медицинским страхованием и теми страховыми обяза­тельствами, которые берут на себя перевозчики в турах.

В первом случае идут на риск для того, чтобы минимизировать его величину, то есть обеспечить приемлемый уровень факторов опасности, а во втором — в надежде избежать несчастных случаев с туристами за счет развитой инфраструктуры и высокого уровня обслуживания принимающей стороны.

Поэтому и психологическое восприятие рисков в турах разное у сотрудников турфирм с названными преимущественными на­правлениями деятельности в туризме.

При развитых направлениях въездного и внутреннего туризма боязнь несчастных случаев вообще основана на присутствии на туристских рынках организаций и структур.

В этом случае из множества возможных управленческих реше­ний выбираются только полностью надежные варианты, быть может, сдерживающие рост потока туристов в данной фирме, но обеспечивающие стабильность состава клиентуры в связи с отсут­ствием несчастных случаев.

По программам выездного тура «под влиянием момента», — например, высокий сезон,— специалисты принимают управлен­ческие решения без их достаточной проработки, идеализируя ту­ристский рынок принимающей стороны, хотя практически всем известны материальные и моральные претензии к турфирмам вер­нувшихся из зарубежных поездок участников туров.

И все же, такие фирмы и их менеджеры под нажимом измене­ний рыночной конъюнктуры и в затруднительных ситуациях вы­нуждены приводить свое мышление и поведение на рынке в соот­ветствии с определенными нормами, изменять психологию при­нятия решений, оценки рисковых ситуаций. Заметим, что даже простое понимание термина «риске, умозрительные оценки его величины зависят от субъективного восприятия менеджера или руководителя фирмы, от уровня их профессиональной подготов­ленности, информированности, психологического типа и даже настроя на определенные этапы в своей деятельности.

Во многом на принятие управленческих решений по туру вли­яет базовая подготовка менеджеров и руководителей фирм, их предыдущая деятельность в туризме или в смежных с ним облас­тях (например, специалисты по оценке рисков из консалтинго­вых фирм), связанных с проведением гибкой политики, с опреде­ленным психологическим настроем.

Субъективное восприятие опасностей в туре проявляется в том, что одни варианты действий некоторым менеджерам и руководите­лям фирм кажутся более рискованными, а другим — менее риско­ванными и совсем безопасными. Это обусловлено следующими при­чинными связями в сознании менеджеров и руководителей фирм.

Во-первых, ими зачастую переоценивается возможность про­явления тех или иных опасностей в туре, сведения о которых черпаются из средств массовой информации, подчас искаженных и, возможно, даже ложных. Именно эти особенности восприятия опасности могут привести к переоценке опасности.

Во-вторых, способ предоставления информации влияет на вос­приятие степени риска: к недооценке рисков могут привести слож­но изложенные сведения о несчастных случаях, например, мно­жественные статистические выкладки и т. п.

В-третьих, неполный учет или недооценка рисков в турах мо­гут оказаться следствием предыдущего опыта, продолжительнос­тью задействования конкретного маршрута или направления с учетом повторяемости событий одного и того же типа.

В-четвертых, стремление к созданию вокруг организации тура и в самом туре вполне определенной эмоциональной обстановки, — сплошной праздник! — также приводит к недооценке факторов риска и уровня их проявления.

В-пятых, личная оценка тяжести последствий от действия опас­ности — «Всего лишь тепловой удар! Мелкие порезы ступней ног о разрушившийся гравий» — влияет на субъективное восприятие риска.

И в качестве вывода можно заключить:

риск в туре и умение свести его до приемлемого уровня всегда соседствуют с мерами по уменьшению риска

1.8. Страхование как способ защиты от негативных воздействий

В процессе управления рисками у туроператора возникает потребность изыскивать средства на случай оказания денежной помощи туристам (или по их поручению третьим лицам), пост­радавшим в силу непредвиденных, неблагоприятных обстоя­тельств.

Для этого туроператору или индивидуально каждому участни­ку тура приходится обращаться в организации, которые форми­руют и распределяют страховой денежный фонд для обеспечения страховой защиты туристов, то есть в страховые компании.

В России в конце XIX начале XX века было введено пожизнен­ное страхование от несчастного случая путешественников, напри­мер, на железнодорожном транспорте.

При страховании путешественника учитывались возраст и род занятий застрахованного. В зависимости от величины страховой суммы определялась и величина страхового взноса. Страховая защита каждого путешествующего железнодорожным транспор­том не имела ограничений по территории переезда и дальности пассажирских перевозок, — пригородное или дальнее сообщение. Пострадавшему страховая премия уплачивалась единовременно и она не была тяжким бременем для страхователей.

В современных условиях в организации страхования туристов выделяют:

• групповое (коллективное) страхование, при котором договор о страховании заключается туроператором от лица всех туристов

• индивидуальное, когда договор со страховой компанией о стра­ховании заключается каждым участником тура.

Обычно страхование рассматривают с трех сторон, а именно:

■ юридически — это действие, закрепляемое договором, по кото­рому одна сторона, — страхователь, — обязуется уплатить ус­тановленный взнос, страховую премию, а другая сторона, — страховщик, — обязуется безвозмездно возместить ущерб зас­трахованному в пределах установленной суммы;

• экономически — это защита здоровья и жизни туриста в путе­шествии от непредвиденных, вредных непредсказуемых послед­ствий, осуществляемая страхующими организациями за опре­деленную плату в виде страховых взносов;

• технически — это форма организации взимания страховых сборов со всех участников в туре с последующим их распреде­лением только между потерпевшими ущерб. Документальным оформлением проведенного страхования туристов является страховое свидетельство — страховой полис (traveler's insurance policy), выдаваемый либо на группу туристов, либо оформленный на каждого участника тура.

По своей форме страхование подразделяется на обязательное и добровольное [3, 66, 76]. Обязательное страхование в любом виде деятельности предусматривается действующим законодательством о страховании.

В современной России обязательное личное страхование пасса­жиров при междугородных перевозках было введено Указом Пре­зидента РФ № 750 от 7.07.1992 г. Поправками к нему, внесенны­ми Указом от 6.04.1994 г., страховая сумма установлена в преде­лах 120 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ).

В соответствии с положениями указов и законов о страховании проводится обязательное страхование пассажиров на транспорте: застрахованному лицу выдается документ (полис), заключающий в себе основные элементы договора (договор по обязательному страхованию не оформляется!) и правила страхования.

Добровольное страхование обеспечивает страховую защиту ту­ристов на время их отдыха или путешествия за границей, пребы­вания на турбазе, в кемпинге, в походе и т. д.

При добровольной форме страхования страхователь самостоя­тельно решает вопрос о том, что страховать и у какой страховой компании оформить договор страхования.

При сотрудничестве туроператора со страховыми компаниями важны два момента:

■ турфирма предоставляет полный пакет услуг своим клиентам, избавляя от неудобств, связанных с поиском страховщика, что делает имидж фирмы более привлекательным;

■ оказание полного пакета услуг имеет и экономические преиму­щества, — увеличение числа застрахованных увеличивает и прибыль фирмы, так как сотрудничество фирмы и страховой ком­пании основывается на экономической заинтересованности. Обычно страховые компании разрабатывают «Правила комп­лексного страхования путешественников». Отношения между стра­ховой компанией и турфирмой регламентируются договором о страховании туристов и названными выше правилами.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, владением, пользованием и распоряжением имуществом и другие интересы туристов, отправляющихся из постоянного места проживания в другую местность (страну, республику, край, область и т. д.) на период не более продолжительности путешествия.

Страховой случай — это предусмотренное договором страхова­ния событие, которое должно произойти и действительно произош­ло после заключения договора о страховании. В перечень страхо­вых событий обычно включают такие, как пожары, взрывы, ава­рии, стихийные природные явления {ураганы, град, землетрясе­ния, обвалы, оползни, наводнения, сели, паводки), а также хище­ния, грабежи,-преднамеренные и злоумышленные действия тре­тьих лиц.

В соответствии с «Правилами комплексного страхования путе­шественников» страховыми случаями обычно признаются:

• несчастный случай и внезапное заболевание;

• утрата в туре багажа;

• несостоявшаяся поездка как в случае вынужденного отказа от поездки, так и при опоздании из-за дорожно-транспортных про­исшествий ко времени убытия группы туристов на маршрут;

• административная и юридическая помощь при эвакуации де­тей, оставшихся без сопровождающих, к месту постоянного проживания; содействие в предоставлении юридической помо­щи в случае непреднамеренного нарушения закона застрахо­ванным и в других аналогичных случаях, оговариваемых пра­вилами страховщика.

Под несчастным случаем понимается внезапное кратковремен­ное событие, которое повлекло за собой травматическое повреж­дение, увечье или иное нанесение вреда здоровью застрахованно­го туриста либо наступление его смерти.

Внезапным заболеванием считается острое расстройство здо­ровья туриста, возникшее неожиданно и требующее неотложного медицинского вмешательства.

Страховой несчастный случай в туре отвечает признакам вне­запности и кратковременности события во время пребывания в месте размещения или в месте нахождения объекта туристского интереса, или отдыха, или поездки (переезда), пребывания в ав­томобиле, самолете, поезде, другом транспортном средстве.

Все последствия от несчастного случая, — страховые собы­тия, — являются основанием для страховой выплаты по страхо­ванию от несчастного случая и сводятся на практике к трем ос­новным видам: смерть; временная нетрудоспособность; полная постоянная или частичная нетрудоспособность (инвалидность).

Размеры и форма выплат по страхованию от несчастных случа­ев определяются условиями договора страхования и характером последствий несчастного случая.

Размер страхового покрытия и страховой премии одинаков как для граждан Российской Федерации, так и для иностранных граждан, путешествующих по России по программам въездного туризма.

Базовые пределы покрытия определяются страховщиком отно­сительно страховых событий в ходе путешествия. Пределы покры­тия могут изменяться и если турист(тпы) решил(ц) оформить стра­ховку через страховщика, с которым у туроператора установлены договорные отношения, то вместе с путевкой (ваучером) и подтвер­ждением на приобретение билетов в путешествие ему (им) высыла­ется почтой подробная информация об оформленной страховке.

Если турист(ты) решил(и) оформить страховку через другого страховщика, то он (они) обязан(ы) сообщить туроператору наи­менование страховой компании, номер лицензии, адрес и теле­фон, а также номер страхового полиса, врученного туристу(шш) и номера телефонов скорой медицинской помощи (круглосуточ­ной) в пунктах туристского маршрута. Любая информация об ухуд­шении состояния здоровья туриста должна быть им своевременно сообщена его страховщику и туроператору. Невыполнение этого условия может сделать страховое свидетельство туриста(ое) не­действительным.

Страхование от несчастных случаев в туре является краткос­рочным, в основном на время нахождения в туре. В каких случа­ях страховщик имеет право отказать в страховой выплате ущер­ба, причиненного туристу? Турист может потерять право на стра­ховую выплату, если страховщик посчитает причиненный турис­ту ущерб (убытки) следствием:

• совершения умышленных действий, направленных на наступ­ление страхового случая;

• совершение противоправных действий, находящихся в пря­мой причинно-следственной, связи с происшедшим страховым случаем;

• сообщения недостоверных сведений об обстоятельствах, имею­щих существенное значение для определения степени риска и не утративших значения на момент страхового случая (хрони­ческие, психические и венерические заболевания). В этих слу­чаях не возмещается моральный ущерб, понесенный вследствие неучастия в экскурсионных и иных мероприятиях программы тура по причине болезни;

• невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязан­ностей, предусмотренных полисом.

Не подлежат страхованию договорные обязательства между туристом и турфирмой, т. е. страхование ответственности.

Не страхуется и ситуация «невозможность совершить поезд­ку» по уже оформленному и оплаченному договору между турис­том и турфирмой.

К данной ситуации относятся:

• заболевание туриста;

• отказ в выдаче въездной туристской визы (иногда и по причи­ не отсутствия у выезжающего страхового полиса);

• не вылет туристов из-за задержки и отмены рейсов, перенесе­ние сроков вылета без обязательств по предварительному изве­щению и др.

В последнее время в дело помощи туристам в турах включи­лись международные сервисные службы. Например, по догово­ру между страховой компанией и международной сервисной службой «Ассистанс» туристу на весь период пребывания за границей предоставляются качественные услуги, предусматри­вающие:

• экстренную медицинскую помощь;

• возмещение (оплату) расходов на лечение — амбулаторное или стационарное;

• экстренную помощь стоматолога;

• медицинскую транспортировку всеми видами транспорта;

• оплату расходов на приезд родственников к месту происше­ствия и обратно;

• квалифицированную юридическую помощь и защиту.

По договору между ними застрахованному туристу не возме­щаются расходы на лечение:

■ полученных телесных травм в результате его противоправных действий (участие в военных действиях, восстаниях, народных бунтах);

• травм, полученных в состоянии алкогольного или наркотичес­кого опьянения;

■ хронических, психических и венерических заболеваний.

В этих случаях не возмещается моральный ущерб, понесенный вследствие не участия в экскурсионных и иных мероприятиях туристской программы по причине болезни.

Не подлежат страхованию договорные обязательства между туристом и турфирмой — страхование ответственности.

В полном объеме страховая выплата не производится и в сле­дующих ситуациях: . » турист получил возмещение убытка, вызванного наступлением страхового события, от лица, виновного в причинении убытка;

• при неполном возмещении (компенсации) убытков туристу вып­лачивается разница между суммой, подлежащей выплате по стра­хованию, и суммой, полученной туристом от виновного лица;

• в остальных случаях, если они оговорены договором страхо­вания.