40 Коммерческие банки

Коммерческие банки: сущность, функции

Коммерческий банк (КБ) – это посредник в перемещении денежных средств. Это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупность следующие банковские операции:

• привлекать вклады

• размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности

• открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц

Небанковские кредитные организации имеют право осуществлять отдельные банковские операции (фонды, страховые компании, биржи и т.д.).

В РФ банки могут создаваться на основе любой формы собственности (частная, коллективная, акционерная, смешанная).

Кроме того допускается иностранные вложение, тогда появляются совместные, иностранные банки и т.д.

По способу формирования УК КБ делятся на акционерные и паевые. В акционерных КБ собственником капитала является сам банк.

Основные принципы работы КБ:

• КБ работает с клиентами в пределах реально имеющихся ресурсов

• банк эффективен, если имеет высокую степень экономической самостоятельности, т.е. сам распоряжается ресурсами

• весь риск от своих операций банк берет на себя

• государство определяет правила игра КБ, но не может давать им приказы

Функции КБ:

• посредничество в кредите

• стимулирование накопления в народном хозяйстве

• посредничество в платежах

• операции с ЦБ

Порядок создания кб

Основными вопросами при создании КБ являются:

• источник первоначального капитала

• компетентность руководства

• круг предполагаемых операций и стратегия банка

Документы для получения лицензии:

• заявление

• учредительный договор

• устав

• бизнес план

• документы об оплате пошлины, сбора, гос. регистрации и т.д.

• кроме того предоставляются анкеты руководителя, главбуха, зама главбуха (где необходимо высшее юридическое или экономическое образование, не менее одного года работы на руководящей должности в банке, справка о судимости)

КБ может прекратить свою деятельности либо в результате реорганизации (слияние, присоединение, преобразование, разделение и т.д.) или ликвидации

Принудительная ликвидации происходят в следующих случаях:

• если установят недостоверные сведения

• задержка проведения банковских операций более, чем на год

• если установят недостоверность отчетных данных

• проведение в банковских операций, не предусмотренные лицензией

• невыполнение требований ЦБ РФ по нормативам

Структура кб

Существует противоречие, конфликт интересов между правлением (председателем в частности) и собранием акционеров

41 Функции ком банков

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным зве­ном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий ха­рактер. Основная цель функционирования коммерческих банков -получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осу­ществлять) комплексное обслуживание клиентов.

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:

• аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

• посредничество в кредите;

• создание кредитных денег;

• проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

• организация выпуска и размещения ценных бумаг;

• оказание консультационных услуг.

Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Посредничество в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Коммерческие банки выполняют роль финансового посредника. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.

Особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов.

Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др.

№42 БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ

Банковская услуга – это предоставляемые клиентам виды деятельности банка.

Банковская операция – это действие банка и клиента от имени банка. Она предусматривает перемещение средств

Банковский продукт – комплекс банковских услуг и операций

Свойства банковских услуг:

• не может быть произведена про запас

• носят производительный характер

• объектом услуги выступает капитал

• услуга охватывает активные и пассивные операции

• услуга не является монополией только банка

Банковские операции:

• привлечение денежных средств физ. и юр. лиц во вклады (либо до востребования, либо на определенный срок)

• размещение этих средств

• открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц

• осуществление расчетов по поручению физ. и юр. лиц

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов

• кассовое обслуживание физ. и юр. лиц

• купля-продажа ин. Валюты в нале и в безнале

• привлечение во вклады и размещение драг металлов

• выдача банковских гарантий

• осуществление переводов денежных средств по поручению физ. лиц без открытия банковских счетов

• выдача поручительств денежных средств, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме

• приобретение права требования взимания с третьих лиц исполнения обязательств

• доверительное управление имуществом физ. и юр. лиц

• предоставление в аренду физ. и юр. лицам специальных помещение или находящихся в них сейфов для хранения в них документов и ценностей

• лизинг

• оказание консультационных и информационных услуг