15 Коллекторские агенства

Коллекторское агентство - это профессиональное агентство, специализирующееся на взыскании просроченной дебиторской задолженности с юридических и физических лиц, на работе в качестве посредника между кредиторами и должниками. Клиентами коллекторских агентств чаще всего являются коммерческие банки и юридические лица.

Подобные агентства пришли на российский рынок сравнительно недавно в 2004 году. Одним из первых таких агентств было агентство при ЗАО КБ «Русский Стандарт». Этот банк был одним из первых, кто так широко открыл рынок потребительского кредитования широкой массе населения. На тот момент кредит выдавали абсолютно всем желающим его получить. В 2004 году не была сформирована единая база бюро кредитных историй, у многих коммерческих банков отсутствовали «черные списки» должников. Огромная масса клиентов были неплатежеспособными и не расплачивались по задолженности вовремя, многие и вовсе брали кредит, заведомо зная, что не будут возвращать потраченные банком деньги.

На сегодняшний день коммерческие банки и другие кредитные организации стали более разборчивыми при выборе клиентов, но не смотря на это работа коллекторских агентств весьма актуальна, а коллекторы востребованы на рынке труда. При принятии решения по кредитной заявке банк оценивает риски невозвратности кредита. Работают высококвалифицированные сотрудники, в том числе сотрудники департамента защиты бизнеса. Но иногда случается и такое, что на вид адекватные и платежеспособный клиент оказывается неплатежеспособным или у клиента случается сложная жизненная ситуация и он не имеет возможности платить по кредиту. Сюда же входит такая категория клиентов, как «мошенники».

При возникновении постоянных просрочек по кредиту или при неуплате кредита банк в первую очередь пытается выяснить причину, по которой клиент не платит кредит. Здесь начинают работу сотрудники клиентского отдела, которые звонят клиенту и в вежливой форме интересуются причиной неуплаты кредита, а так же сроками в которые клиент планирует погасить кредит. Если сотрудники претензионного отдела не могут связаться с клиентом и все телефоны клиента недоступны или при осуществлении телефонного звонка выясняется, что данный клиент не живет по указанному адресу, работа с таким клиентом передается сотрудникам службы безопасности. Сотрудники службы безопасности применяют свои «особые» методы работы, которые часто оказываются действенными, но если это не срабатывает или для работы с таким проблемным клиентом уходит слишком много времени все права по взысканию кредита переходят коллекторскому агентству по договору. Во время подписания кредитного договора или иного документа клиент подписывает согласие о том, что не против, что информация по его кредиту может быть предоставлена третьих лицам. Под третьими лицами могут подразумеваться любые сторонние организации, которые могут иметь отношение к клиенту – это страховые компании, коллекторские агентства. Если же клиент отказывается подписывать такой документ, то в таком случае дальнейшая работа с ним прекращается и кредит не может быть выдан.

Когда к коллекторскому агентству переходит право требовать дебиторскую задолженность с клиента начинается работа коллекторов. Коллекторами чаще всего бывают мужчины среднего возраста, крепкого телосложения, большинство из них ранее работали в правоохранительных органах, были военными или спортсменами и имеют юридическое образование. Изначально коллекторы пытаются «мирным» способом востребовать задолженность с клиента посредством телефонных разговоров. Существует Call-Центр, где в день совершаются до двухсот звонков клиентам. В таком центре работают одновременно до десяти сотрудников. Часто бывает, что клиенты не отвечают на звонки или обещают выплатить кредит, но не делают этого. Если же клиент уклоняется от уплаты по кредиту, то коллекторы принимают более жесткие меры. Они выезжают к клиенту по домашнему или рабочему адресу. Многие считают, что коллекторы угрожают жизни и здоровью клиентов, устраивают побоища и прочее. Что ж, действительно в некоторых коллекторских агентствах это имеет место быть. Были случаи, когда коллекторы приезжали домой к клиенту, который оформил в кредит услуги стоматологической клиники (вставил дорогостоящие зубные протезы).

Так вот после встречи с коллекторами он их лишился. Были случаи, когда постоянные звонки и приезды коллекторов доводили клиентов до самоубийства. В случае если Вам когда-нибудь придется столкнуться с таким произволом, нужно немедленно обратить в прокуратуру или полицию с заявлением. Но такие случаи скорее исключение из правил. Солидные коллекторские агентства не применяют в работе с клиентами физическое давление. Они общаются настойчиво и упорно, убеждают клиента вернуть задолженность и не доводить дело до суда. Коллекторы так же правомерны, вытребовать имущество клиента, которое было приобретено с помощью банковских средств. Коллекторы правомерны обращаться за помощью к родственникам должников, которые нередко оказывают им поддержку. На основании вышеизложенной статьи можно сделать следующий вывод: «Берите кредит обдуманно. Платите по кредиту вовремя и в полном объеме и никогда не встречайтесь с коллекторами!»

16 кредитная политика банка и механизм ее реализации

17 кредитный моноторинг

Кредиты служат основным источником доходов банка и одновременно главной причиной риска. Поэтому все коммерческие банки, отвечающие современным требованиям или стремящиеся им соответствовать, осуществляют кредитный мониторинг.

Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредита, а также разработку и принятие мер по погашению кредита.

В банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга, но все они основаны на следующих принципах:

1. Периодическая проверка погашения кредитов.

Обычно каждые 30, 60 и 90 дней проверяются все крупные кредиты и выборочно — мелкие.

2. Подробная разработка этапов кредитного контроля с тем, чтобы проверить выполнение условий по каждому кредиту, в том числе оценка изменений финансового положения заемщика.

3. Использование внутреннего аудита кредитования.

Внутренний аудит кредитования осуществляется отделом банка (как негласно, так и открыто). Контролер находится в непосредственном подчинении председателя (президента) банка либо лица, его заменяющего.

Аудиторская проверка имеет целью определить:

• состояние остатков средств по просроченным кредитам; • реальную ситуацию с обеспечением возвратности кредитов и сокращением кредитного риска; • правильность отражения выдачи ссуд в учетных документах, возврата их процентов.

Аудитор проверяет правильность оформления и ведения кредитного досье, в котором должны быть копия кредитного договора, копии балансов и отчетов о прибылях и убытках, материалы о кредитоспособности и др.. В случае погашения кредита составляется справка о закрытии дела и передаче его в архив.

В случае непогашения кредита дело передается в юридический отдел банка с целью предъявления иска о невозврате ссуды и передаче дела в арбитражный или народный суд.