4. Закон притяжения и подбрасывания.

Формулировка такова: "Притягивайте посетителей на сайт при помощи качественного контента, а затем регулярно подбрасывайте им качественную и востребованную информацию по электронной почте, регулярная ежемесячная рассылка новостей как нельзя лучше будет рекламировать Ваш бизнес и будет способствовать построению доверительных отношений высокого уровня с Вашими реальными и потенциальными клиентами, что заставит их возвращаться на Ваш сайт снова и снова".

5. Закон ниши.

Малый бизнес может выжить только найдя собственную нишу на рынке, незаполненную или заполненную частично, наполнив ее товарами и услугами безупречного качества. Amazon.com и Wal-Mart.com. закон ниши: "если вы собираетесь торговать и выбранные Вами ниши уже заполнены достаточно. Вам необходимо более точно дифференцировать товары и услуги, которыми Вы собираетесь торговать".

Системы электронных платежей

Под расчетом понимается технология проведения оплаты в рамках какой-либо коммерческой сделки.

Развитие Интернет-технологий и электронной коммерции позволяет все большее число этапов коммерческого цикла перевести в электронную форму взаимодействия. Изначально функционирование Интернет-продавца предполагало возможность размещения информации о товаре в сети, далее появилась возможность интерактивного заказа товара. Логическим продолжением этого процесса явилась возможность оплаты данного товара (услуги). К этому моменту уже были подготовлены технологические решения для финансового взаимодействия участников данного коммерческого цикла – существовали системы расчетов пластиковыми картами, была развита технология «Клиент-Банк», и нужно было лишь адаптировать данные технологии для Интернет-расчетов. Эта адаптация привела к созданию платежных Интернет-систем (ПИС), т.е. систем, позволяющих осуществлять расчеты между участниками торговых операций в Интернете.

Классификация форм расчетов в виде схемы взаимосвязи традиционных и электронных форм расчетов изображена на рис. 3.

Основные понятия расчетов по пластиковым картам

Процессинг — это деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами, осуществляемым процессинговым центром.

Процессинговый центр — это юридическое лицо или его структурное подразделе­ние, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участ­никами расчетов

Процессором платежей называется большой компьютерный центр, который авто­ризует карточку и потом переводит деньги в банк-эквайер, связанный с процессором.

Платежный шлюз — это сервер в Интернете с установленными на нем программа­ми, которые связывают web-сервер продавца с процессором платежей. Примеры платеж­ных шлюзов: Cybercash, AuthorizeNett.

Он-лайн проверка подлинности купюры — это механизм, при кото­ром продавец в каждом случае получения электронной купюры связыва­ется через Интернет с банком-эмитентом для ее проверки.

Электронный бумажник — это устройство для работы со смарт-картами, который может, например, блокировать карту, считать ее баланс, показать несколько последних операций и т. д.

Электронный кошелек — это смарт-карта, в которой сохраняется цифро­вая наличность (e-money). Он позволяет потратить электронную наличность, создает за­пись о каждой трате, обычно есть возможность осуществить перевод в цифровую налич­ность денег с банковского счета.

Р ис. 3. Структурная схема взаимосвязи традиционных и автоматизированных (электронных) форм расчетов

Технология кредитных карт, обслуживающая расчеты по пластиковым картам, представлена в России такими системами, как Assist и CyberPlat. Схема работы такой си­стемы выглядит следующим образом: клиент получает возможность совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать их в режиме онлайн либо со своего счета в банке, либо по своей банковской карте, получать выписки и результаты платежей. Клиент может не­посредственно через Интернет оформить платежное поруче­ние, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуще­ствляется со счета клиента в банке-участнике. Таким образом, можно перевести средства из системы на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, на­пример, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.

Система CyberPlat

CyberPlat — это универсальная мультибанковская интегрированная система плате­жей в Интернете, которая обеспечивает весь спектр финан­совых услуг — от микроплате­жей до межбанковских расчетов.

Основные свойства системы CyberPlat:

1. Интегрированность. Система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в сети Интернет:

1. подсистема обслуживания транзакций класса B2B с элементами электронного документооборота для клиентов, зарегистрированных в CyberPlat,

2. подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, ориентированная на услуги B2C и не тре­бующая регистрации покупателя в системе CyberPlat,

3. Internet-Banking — управление счетом в банке-участнике системы через Интернет.

2. Мультибанковость. Система CyberPlat допускает участие в ней неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и обеспечивает поддержку множества процессинговых центров.

3. Универсальность. Система позволяет использовать различные платежные инстру­менты: пластиковые карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, единые карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках-участниках системы на любой банковский счет, в том числе внешний.

CyberPlat гарантирует полную конфиденциальность транзакций и недоступность платежных реквизитов для посторонних.

Система Assist

Assist представляет собой систему, которая позволяет в реальном времени прово­дить авторизацию и процессинг платежей, совершаемых при помощи кредитных карт с любого компьютера, подключенного к Ин­тернету. Являясь мультибанковской системой проведения платежей по пластиковым и виртуальным картам через Интернет, «Assist» за­нимает лидирующее положение на российском рынке и проводит более 80% всех интер­нет-транзакций. Никакого дополнительного программного обеспечения, кроме браузера, устанавливать не требуется. Все расчеты проводятся через back-офис CyberPlat. Для обес­печения безопасности передаваемых дан­ных от покупателя в Assist используется протокол SSL. Система не анонимна, но конфиденци­альная информация о кредитной карте клиента (реквизиты) в магазин не передается.

Для организации Интернет-магазина и приема платежей не требуется ин­вестировать значительные средства в оборудование и специальное про­граммное обеспечение для авто­ризации и процессинга кредитных карто­чек. Нужно только послать информацию, необхо­димую для проведения платежа. Кроме кредитных карточек, можно принимать оплату с лицевых счетов клиентов Интернет-провайдеров, подключенных к системе, что позволит значительно увеличить число покупателей магазина. Гибкая та­рифная политика, отсут­ствие абонентской платы, проведение расчетов день в день позволяет всем без исключе­ния воспользоваться услугами системы.

Технологии цифровых (виртуальных) денег

Суть виртуальных денег заключается во введении цифрового эквивалента реальных денег, с помощью которого осуществляются расчеты. Цифровые деньги — это система, которая позволяет человеку оплачи­вать товары или услуги, передавая числовые данные от одного компьютера другому.

Подобно номерам на реальных купюрах, номера цифровых де­нег уникальны. Они выпускаются (эмитируются) банком и представляют определенную сумму реальных денег. Ключевая особен­ность цифровых наличных — то, что подобно реальным на­личным они анонимны и могут использоваться многократно. Иными словами, когда цифровые наличные посланы от покупателя продавцу, нет способа получить инфор­мацию относительно покупателя. Это одно из ключевых различий между системами циф­ровых денег и кредитных карточек.

Большинство систем цифровых денег начинаются с банка, который выпускает на­личные номера или другие уникальные идентификаторы, с объявленной ценностью (например, 5$). Чтобы получить такие деньги, надо иметь счет в банке; при по­купке цифровых наличных реальные деньги списываются со счета. Цифровые деньги передаются продавцу, чтобы оплатить товар или услуги, и продавец передает номера циф­ровых наличных любому участвующему банку для зачисления реальных денег на свой расчетный счет или, в свою очередь, расплачивается цифровыми деньгами со своими партнерами. При совершении крупных покупок продавец может проверить подлинность номера цифровых наличных в банке-эмитенте.

Во многих случаях эта технология более удобна, особенно при оплате небольших покупок, которые составляют большую часть на рынке товаров. Технология цифровых на­личных представлена в Рос­сии такими системами, как WebMoney, PayCash или Яндекс.Деньги.

Принципы работы платежной системы на примере PayCash

Участниками этой платежной системы являются банк (компания-оператор систе­мы) и клиенты. В качестве клиентов могут вы­ступать физические и юридические лица, а также роботы, т. е. автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магази­нов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т. д., действую­щие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения банка. Все свои опера­ции в рамках системы «PayCash» клиент проводит при по­мощи специ­ального программного обеспечения «Кошелек». Участники системы взаимо­действуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету. Будущий кли­ент при помощи «Кошелька» открывает счет в банке (открытие (регистрация), счета производится по сети Интернет «из дома») и переводит на этот счет деньги (внесением на­личных в кассу банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной кар­ты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы «PayCash»). После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возмож­ность расплачиваться в рамках систе­мы «PayCash», клиент создает у себя в компьютере при помощи «Кошелька» одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи «Кошелька» переводит некото­рую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т. е. в свой компьютер. При этом банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем ано­нимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каж­дый платеж авторизуется банком.

Цепочка сообщений во время платежа имеет следую­щий вид: продавец - покупатель - продавец - банк - прода­вец - покупатель.

1. На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки.

2. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа.

3. Далее продавец отсыла­ет данные платежа в банк для авторизации.

4. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для по­купателя.

5. Прода­вец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные банком на имя покупателя.

Следует иметь в виду, что в системе «PayCash» клиент получа­ет в свое распоряжение электронные наличные, которые, как и обычные бумажные день­ги, мож­но потерять. Например, если компьютер клиента «сгорит» или его украдут, то кли­ент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Од­нако если у благоразумного клиента сохрани­лись резервные копии параметров «Кошель­ка» для последнего перевода Денег со счета в компьютер, то он может восстановить свои деньги. Таким образом, система PayCash - это система анонимных электронных денег (ЭД), а не просто система «клиент - банк». Это выражается еще и в том, что банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если кли­енту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в банке системы на счет в каком-либо не­виртуальном банке, где он сам или его представитель мо-жет физически их получить. При пересылке по Сети все данные шифру-ются открытыми ключами не короче чем 1024 бита и симметричными ключами не короче чем 128 битов, поэтому перехват зашифрованных со­общений в обозримом будущем вычислительно невозможен. При реали­зации системы предусмотрены также меры предосторожности, ограж­дающие клиента от попыток похи­тить информацию непосредственно с его компьютера.

Система WebMoney

«WebMoney Transfer» - универсальная внебанковская система, позволяющая прово­дить мгновенные расчеты в сети Интернет. Система открыта для свободного использова­ния всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений. Средством рас­четов в системе служат титульные знаки WebMoney, стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами. В настоящее время гарантами WebMoney являются:

в России - автономная некоммерческая организация «ВМ-Центр» (реализует хо­ждение в системе «WebMoney Transfer» типа R);

в США - компания IMTB Inc. (реализует хождение в системе WebMoney типа Z). Один WebMoney (1WM) типа R эквивалентен по стоимости одному российскому рублю, 1 WM типа Z - одному доллару США.

Все WebMoney (WM), имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (ко­шельках) ее участников (WM типа R - эквивалент RUR — на R-кошельках, WM типа Z - эквивалент USD - на Z-кошельках). При; этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков. Хранящиеся на ко­шельках WebMoney в любой момент могут быть выведены из системы с конвертацией в соответствующий им тип валюты путем безналичного платежа \ банковский счет, указан­ный их владельцем. Получить WM можно:

• у гарантов путем безналичного перевода из любого банка (в том числе Сбербанка РФ), а также почтовым переводом на расчетный счет гаранта с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства) будут автоматически конвертирова­ны в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);

• через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);

• от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

С помощью «WebMoney Transfer» можно совершать покупки в электронных мага­зинах, создавать собственные магазины, реализующие он-лайн продажи в Интернете, а также производить расчеты с другими участниками системы. «WebMoney Transfer» имеет высокую степень защиты: вся информация, передаваемая по каналам Интернета, кодиро­вана по алгоритму, эквивалентному RSA, с длиной ключа 1040 битов.

Платежная система Яндекс.Деньги

Система «Яндекс.Деньги» представляет собой не просто сочетание надежной техноло­гии PayCash и многомиллионной аудитории Яндекса, но и партнерство с сотнями участ­ников. Среди партнеров - банки, про­вайдеры Интернета, Интернет-магазины, почта, ком­мунальные службы, другие платежные системы. Партнерская программа открыта для всех. Чтобы стать участником системы «Яндекс. Деньги», совсем не обязательно иметь счет в банке или кредитную карточку. Достаточно бесплатно скачать и установить на свой компьютер специальную програм­му «Интернет.Кошелек». При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с данным «Кошельком». На этот счет зачис­лятся любым удобным способом деньги, как и в обычный банк. После этого можно сни­мать электронные деньги - переводить в свой «Интернет.Кошелек» для проведения расче­тов или получать деньги в свой «Кошелек» от кого-либо и перечислять их обратно на свой счет. Элек- тронные деньги с виртуального счета при желании всегда можно обме-нять на реальные деньги. Схема работы системы «Яндекс. Деньги»:

1. устанавливаете на своем компьютере программу «Интернет.Кошелек» и кладете деньги на свой счет в Процессинговом центре системы «Яндекс. Деньги». Потом на­полняете свой «Кошелек» определенной суммой денег - переводите ее со счета в Про­цессинговом центре. Таким образом у вас в «Кошельке» оказывается электронная на­личность;

2. выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ - нажимаете кнопку «Купить». Ваш «Кошелек» в этот момент должен быть запущен. «Кошелек» продавца (магазина) выставляет вашему «Кошельку» требование об оплате, содержа­щее текст контракта (договор купли-продажи). Контракт подписан электронной циф­ровой подписью продавца;

3. ваш «Кошелек» предъявляет вам текст договора. Если вы согласны и у вас достаточ­но денег на счете, то ваш «Кошелек» отсылает «Кольку» продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор;

4. кошелек продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в процессин­говый центр для подтверждения их достоверности;

5. в случае положительного результата проверки процессинговый центр системы «Ян­декс.Деньги» зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается «Кошельку» продавца вместе с «квитанцией» для вас;

6. получив ответ из банка, «Кошелек» продавца передает сообщение

об успешном зачислении денег на его счет и посылает «квитанцию» вашему «Интер­нет.Кошельку».

При совершении покупки при помощи системы «Яндекс.Деньги» вместе с электронны­ми деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматиче­ски подписывается электронными цифровыми подпися­ми владельцев ко­шельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя остается электронный документ, подтвер­ждающий товар­ные обязательства продавца, с его электронной подпи­сью.