22. Страховая услуга как форма реализации страховой защиты в условиях рынка. Страховая премия как цена страховой услуги, принципы и этапы расчета страховых премий по массовым видам страхования.

Страховая услуга - специфический товар, предлагаемый на страховом рынке.

Страховые услуги оказываются в основном в следующих сферах:

1) Личное страхование физических лиц в форме страхования риска потери жизни, здоровья, трудоспособности и т.п.

2) Имущественное страхование, как страхование любого имущества государства, юридических и физических лиц (в отдельных случаях может осуществляться на обязательной основе).

3) Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба, нанесенного каким-либо лицом другому лицу. Наибольшее распространение такое страхование получило среди владельцев а/транспорта, частнопрактикующих врачей, адвокатов.

4 ) Страхование экономических рисков: - страхование коммерческих рисков в сфере товарообращения; - страхование финансовых рисков: кредитных, фондовых и непосредственно страховых (операции перестрахования).

Страховая премия - это та денежная сумма, которую страхователь должен передать страховщику в качестве платы за страхование. Страховым взносом является очередной платеж страховой премии при уплате ее в рассрочку.

В итоге страховая премия как с юридической, так и с экономической точек зрения выступает платой за страхование (точнее, платой за страховую защиту), выражая эквивалентность страхового отношения (как экономической категории) и возмездность договора страхования (как правовой категории).

С экономической точки зрения страховая премия - это цена страховой услуги в виде страховой защиты, реализуемой в качестве товара страховщиком страхователю.

Характеризуя виды страховой премии (взноса) с точки зрения ее технической стороны, В.В. Шахов подразделяет ее на рисковую премию и сберегательный (накопительный) взнос.

Рисковая премия - чистая нетто-премия означает, по его мнению, часть страхового взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска.

Сберегательный (накопительный) взнос присутствует в договорах страхования жизни и предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования.

К рисковым видам страхования согласно Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, относятся виды страхования иные, чем страхование жизни, а именно:

• не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

• не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

В указанных видах страхования не используется принцип капитализации (накопления) и, следовательно, при расчете тарифа не используются методы финансовых исчислений (дисконтирование, начисление сложных процентов и т.д.). Это и отличает рисковые виды страхования от страхования жизни.

В свою очередь, из числа рисковых видов страхования выделяют:

• массовые рисковые виды страхования;

• страхование редких событий и крупных рисков;

• медицинское страхование.

Под массовыми видами страхования понимаются виды, охватывающие значительное число страхователей и объектов страхования (обычно личное и имущественное страхование, а также страхование ответственности частных лиц и мелких предпринимателей) и характеризующихся однородностью рисков, для которых существует достаточно большой объем статистических данных (число объектов страхования не менее нескольких тысяч), позволяющий объективно рассчитать тарифы. Случайное распределение величины убытка в массовых видах с достаточной точностью может быть описано нормальным или логарифмически нормальным распределением, что значительно упрощает статистические расчеты.

Расчет страховой премии по рисковому виду страхования включает:

•сбор статистического материала по объектам страхования и произошедшим страховым случаям s за прошлый (так называемый расчетный или тарифный) период и проверка его однородности для включения в одну тарифную группу договоров (объектов страхования);

•определение частоты р страхового события как частного от деления числа страховых событий t (например, числа пожаров) на общее количество объектов страхования n (например, число за­страхованных строений) для тарифной группы;

• определение математического ожидания m(u) и среднего квадратического отклонения величины страхового убытка (страховой выплаты) σ (u) в страховых случаях и средней страховой суммы на один договор страхования.? для вида страхования (тарифной группы) в соответствии с формулами из любого учебника статистики;

• расчет основной части (Tо) нетто-премии;

• расчет рисковой надбавки (Тр);

• расчет нетто-премии как суммы основной части и рисковой надбавки;

• расчет брутто-премии (Tб) как суммы нетто-взноса и нагрузки (T), учитывающей расходы на ведение дела страховой компании, приходящиеся на один договор.