21. Страховой рынок, его функции, виды страховых рынков в России. Система экономических интересов основных участников страхового рынка.

Страховой рынок (СР) – система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формирование спроса и предложения на них.

Складывается в условиях множественности страховщиков и независимости страхователей.

СР можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, а так же и как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Основой развития страхового рынка является обеспечение процесса воспроизводства посредством оказания помощи пострадавшим в результате непредвиденных неблагоприятных событий.

Функции страхового рынка:

– Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

– Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

– Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

– Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

– Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Подразделяется:

- по отраслям (личное, имущественное, ответственность),

- по видам (жизнь, здоровье, грузы, транспорт, имущество, ответственность),

- по масштабам:

Национальный СР (внутренний) - сфера деятельности страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых агентов и брокеров.

Региональный СР (местный) – совокупность страховых организаций связанных между собой тесными интеграционными связями.

Международный СР - совокупность национальных и региональных страховых рынков.

В институциональном аспекте СР представлен акционерными, корпоративными, государственными страховыми компаниями.

Характерные признаки страховых отношений:

• уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

• случайность наступления этих событий;

• наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

• платность услуги по предоставлению защиты;

• наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Участники отношений на страховом рынке:

1. Страхователь – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона, получает выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

2. Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая.

3. Страховщик – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившее на нее в установленном законом порядке лицензию.

4. Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

5. Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и дополнениями к нему.

В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляются договором страхования.