3. Страхование профессиональной ответственности

Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи.

В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными. Часто страхуют профессиональную ответственность врачи, фармацевты, нотариусы, аудиторы, адвокаты, брокеры, архитекторы, риэлторы, оценщики.

Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответствен­ность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахо­ванному лицу):

- клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхо­вателем (застрахованным лицом);

- лицами, получившими право предъявлять такие требования в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя или застрахованного лица (например, родственниками);

- лицами, не состоявшими в договорных отношениях со стра­хователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб в результате оказания услуг, явившихся результатом профес­сиональной деятельности страхователя или застрахованного лица (например, владельцем строения, построенного по про­екту архитектора).

Объект страхования - имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

Страховой случай - предъявление страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им профессиональных обязанностей (в течение срока действия договора страхования).

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

- за всю деятельность страхователя (застрахованного лица) по указанной в договоре профессии;

- по определенному виду той или иной профессиональной дея­тельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.);

- за оказание услуг страхователем только по конкретному дого­вору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпи­зодичность оказания страхователем услуг или специфичность како­го-либо конкретного договора).

Особенность страхования профессиональной ответственности - наступление страхового случая зависит исключительно от субъектив­ных факторов - действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих. Поэтому в договоре страхования важно четко определить, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик.

Обычно договор предусматривает:

- что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими про­фессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей;

- в договоре обычно оговаривается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность внимание и профессиональное умение;

- страховщики не возмещают убытки, причиненные третьим лицам, в результате нечестности, подлога, умышленных действий страхователя (застрахо­ванного лица).

Особенности признания страхового случая. Часто факт наступления страхового случая признается только после вступле­ния в законную силу решения суда, устанавливающего имуществен­ную ответственность специалиста (страхователя) за причинение мате­риального ущерба клиенту и его размер. Например, это обязательно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при страховании ответственности оцен­щиков.

Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Особенности действия ответственности страховщика во времени.

Одна из особенностей страхования профессиональной ответ­ственности состоит в возможности значительного разрыва во времени между датами совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу, и предъявления претензии пострадавшим стра­хователю (застрахованному лицу) о возмещении убытков.

В связи с этим в договор вносятся специальные положения о действии ответ­ственности страховщика во времени. По договору страхования убытки покрываться могут в случаях, если в период его действия:

- Страховщику предъявлена претензия по возмещению убытков (принцип заявленной претензии).

- Появилась причина для возникновения убытков, т.е. произошло событие, приведшее к убыткам третьих лиц (принцип каузальности),

- У третьего лица возникли убытки (принцип возникновения).

Страховая сумма и страховой тариф.

Условия договоров страхования предусматривают установление лимитов ответственности страховщика (максимально воз­можный размер выплаты страхового возмещения за каждый страховой случай, за весь срок действия договора страхования и т.п.)

Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от степени страхового риска:

- вид деятельности страхователя (застрахованного лица),

- квалификация страхователя (застрахованного лица) и его сотрудников,

- их образование, возраст, стаж работы, репутация,

- имевшие место ранее случаи предъявления исков к страхователю (застрахованному лицу),

- число офисов, где страхователь (застрахованное лицо) осуществляет профессиональную деятельность,

- и другое.

В целом при установлении размеров тарифных ставок в данном страховании страховщики обычно придерживаются принципа индивидуального подхода к каждому страхователю (застрахованному лицу).

Тарифные ставки могут устанавливаться в процентах от страховой суммы, а также в процентах от величины полученного страхователем (застрахованным лицом) дохода от профессиональной деятельности, а также с учетом размеров франшизы.

В России для некоторых видов деятельности предусматривается обязательное страхование профессиональной ответственности:

- Нотариусы («Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» (утв. ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1), (ред. от 18.10.2007)). Нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны заключать договоры страхования своей деятельности, лимит страховой ответственности по которым должен составлять не менее 100-кратного МРОТ.

- Оценщики (Федеральный закон от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» (в ред. от 22.08.2004)). Оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.

- Таможенный брокер (Таможенный кодекс РФ). Одно из необходимых условий для получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве таможенных брокеров, заключение договора страхования своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами. Страховая сумма не может быть менее 20 млн. руб.

- Аудиторы (Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»). При проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора.

В то же время в указанных законах отсутствует характеристика ряда существенных условий данного страхования, при определении которых в законодательстве страхование может считаться обязатель­ным. Это касается, в частности, характеристики объек­тов страхования, перечня страховых рисков, также не во всех случаях указаны минимальные размеры страховых сумм, и по этой причине данные виды страхования можно рассматривать лишь как добро­вольные.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов.

Нотариусы обязаны страховать свою ответственность на сумму не менее 100 МРОТ. Обычно нотариусы страхуют свою ответственность в зависимости от оборота на суммы 500 - 1000 тыс. руб.

Страхованием в данном случае покрываются:

- ошибки при удостоверении сделок;

- ошибки при выдаче свидетельств о праве собственности;

- ошибки при засвидетельствовании копий документов и выписок из них;

- неверное засвидетельствование подлинности подписей на документах;

- ошибки при совершении исполнительных надписей;

- неверное засвидетельствование верности перевода документов с одного языка на другой.

В сумму страхового возмещения включается реальный ущерб, нанесенный имущественным интересам пострадавших третьих лиц в результате небрежности, ошибки и упущения при осуществлении нотариальной деятельности, необходимые и целесообразные расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и степени виновности страхователя, а также судебные издержки.

Базовые ставки страховой премии составляют 0,7 - 1,5% от лимита страховой ответственности.

Страхование профессиональной ответственности врачей.

Данный вид страхования ответственности является добровольным.

Некоторые прецеденты рассмотрения дел о врачебных ошибках

США. Католическому священнику в больнице Reding Medical Centre в Калифорнии была сделана операция шунтирования на сердце. Последующие консультации с другим хирургом показали, что в операции не было необходимости. Священник подал в суд и выиграл дело - ему было присуждено 8,1 млн. долл. компенсации за моральный ущерб. (Авксентьев В.И. Страхование профессиональной ответственности врачей // Страховое дело. - 2005. - № 7.).

Россия. В мае 2004 г. в Ярославле шестилетняя девочка упала с качелей и сломала руку. Ее доставили в больницу, где медики успокоили родителей, сказав, что ей предстоит несложная операция минут на двадцать. В результате неправильно рассчитанного наркоза девочка скончалась на операционном столе. Потрясенные родители не стали обращаться ни в суд, ни в больницу с требованием о компенсации. ( Дело врачей // Российская газета. - 29 июня 2004 г.).

В России страхованием данного вида занимаются лишь несколько компаний, в частности Ингосстрах. По правилам ОСАО "Ингосстрах" страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача. В покрытие обычно включаются следующие риски:

- ошибки при установлении диагноза заболевания;

- ошибки в рекомендациях при проведении лечения;

- ошибки при выписке рецептов по приему лекарственных средств;

- ошибки при проведении хирургических операций;

- ошибки при проведении иных медицинских манипуляций (по соглашению сторон).

Страхование также может осуществляться на случай ошибок, небрежности, упущений среднего медицинского персонала.

Оригинальный тариф колеблется от 0,5 до 2,5%. В процессе андеррайтинга учитываются следующие факторы:

- специализация врачей (виды предоставляемой врачебной помощи);

- число врачей, попадающих под страховое покрытие;

- стаж работы врачей, их категории;

- число пациентов клиники;

- наличие жалоб, претензий, требований о возмещении вреда к клинике или к врачам;

- иные факторы, существенные для оценки риска.

Пока законодательно не закреплены лимиты ответственности; остается проблема калькуляции страховой суммы. Заранее рассчитать расходы по спасанию жизни невозможно, так же как и расходы на восстановление здоровья. Поэтому при определении лимита ответственности обычно исходят из некоего минимума, например 200 МРОТ на одного потерпевшего.