2. Осаго и система «зеленой карты»

Механическое транспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – источник повышенной опасности, способный причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). Этот вид страхования начал бурно развиваться в 1920-е годы. В большинстве стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме.

В России обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в РФ с 1 июля 2003 года.

Ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный в про­цессе эксплуатации автомобиля, несет не водитель, а владелец транспортного средства.

Согласно статье 1079 Гражданского кодекса РФ обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют средством транспорта на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством и т.п.).

Эти лица освобождаются от ответственности только если докажут, что вред возник вследствие умысла потерпевшего, обстоятельств непреодолимой силы или что средство транспорта перестало быть их собственностью в результате противоправных действий третьих лиц.

Правовую базу ОСАГО составляют следующие документы:

1. Федеральный закон от 25.04.2002 n 40-фз (ред. От 01.12.2007, с изм. От 16.05.2008) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

2. Постановление Правительства рф от 07.05.2003 n 263 (ред. От 29.02.2008) «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

3. Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739 (ред. от 29.02.2008) «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

Объект страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

(Ранее возникали проблемы относительно ДТП, совершенного на внутренних территориях предприятий и во дворах жилых домов. Страховщики отказывали в выплате. Последние изменения в нормативной базе признали эти случаи страховыми).

Страховая сумма устанавливается в нормативных документах. Страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) должен возместить потерпевшим причиненный вред в следующих пределах:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. рублей;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. рублей;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. рублей.

Страховые тарифы рассчитываются на основе базовых страховых тарифов и повышающих и понижающих коэффициентов (смотри нормативный документ).

Базовые страховые тарифы установлены по типу (категориям) транспортных средств и по их назначению. Например, базовые страховые тарифы составляют:

- Легковой автомобиль (категории «В»), принадлежащее гражданину – 1980 руб.;

- Автобус (категория «Д»), с числом пассажирских мест более 20 – 2025 руб.;

- Троллейбус – 1620 руб.

Установлены следующие коэффициенты к базовым тарифам:

- В зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Например: для Москвы – 2,0, Киров – 1,3, Кирово-Чепецк – 1,0, самый маленький коэффициент – 0,5.

- В зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат (в предыдущем периоде). Например, при отсутствии страховых выплат после первого года страхования коэффициент снижается с 2,45 до 2,3 (самый маленький – 0,9, 5 лет без ДТП).

- В зависимости от наличии сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС. При ограниченном количестве лиц коэффициент 1,0, в противном случае – 1,5.

- В зависимости от возраста и стажа водителя. Например, водитель до 22 лет и без стажа – 1,3, со стажем более 22 лет – 1,0.

- В зависимости от мощности двигателя (для категории «В»). Так, автомобиль до 70 л.с. – 0,7, свыше 150 л.с. – 1,7.

- В зависимости от периода использования транспортного средства. Например. использование автомобиля 10 месяцев в году и более – 1,0. при использовании 6 месяцев в году – 0,7.

Установлена структура страхового тарифа по ОСАГО:

- Нетто-ставка страхового тарифа - 77%

- Резервы компенсационных выплат – всего - 3%

в том числе в резерв гарантий - 2%

- Расходы на ведение дела - 20%

- Брутто-ставка страхового тарифа - 100%.

Расчет страховой премии для гражданина – владельца автомобиля ВАЗ-2101, имеющего стаж вождения 22 года, ни одного ДТП за период с 1 июля 2003 года:

( 1 ),

где Т - страховая премия,

ТБ - базовый тариф (легковой автомобиль в собственности физического лица -1980 руб.),

КТ - коэффициент территории (Киров – 1,3);

КБМ - коэффициент наличия или отсутствия страховых выплат (0,9, ни одного ДТП за 5 лет);

КВС - коэффициент возраста и стажа водителя (стаж 22 года – 1,0);

КО - коэффициент количества лиц, управляющих автомобилем (завялен владелец – 1,0);

КМ - коэффициент мощности (55 л.с. – 0,7);

КС - коэффициент периода использования (с мая по октябрь – 0,7);

КН - коэффициент нарушений (не было – 1,0).

Кроме того, возможно применение повышающего коэффициента (КН) в размере 1,5 по отношению к следующим владельцам транспортных средств:

- сообщивших страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования;

- умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

- привлекавшихся к административной ответственности за управление автомобилем в состоянии опьянения;

- скрывшихся с места дорожно-транспортного происшествия;

- использовавших автомобиль вне предусмотренного договором обязательного страхования сезонного периода использования;

- предоставивших автомобиль лицу, не указанному в списке пользователей, которое и стало виновником ДТП и другие.

Срок действия и порядок заключения договора страхования.

Договор обязательного страхования заключается обычно на 1 год. Владелец автомобиля должен предъявить полис ОСАГО уже при регистрации транспортного средства в ГИБДД.

Изменен порядок продления договора страхования. Ранее у водителей было 30 дней на заключение нового договора (страховщик был обязан выплачивать страховое возмещение потерпевшим). Сейчас продление договора осуществляется путем заключения нового договора.

Регрессный иск страховщика. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:

- вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

- вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

- указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

- указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

- указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;

- страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.

Заключая договор страхования ответственности, нужно пом­нить, что если фактический ущерб третьему лицу превысит установленную договором страховую сумму, то разницу между величиной ущерба и страховой суммой придется компенсировать самому владельцу транспортного средства.

В настоящее время владельцы транспортных средств заключают договоры добровольного страхования гражданской ответственности с безусловными фран­шизами, равными лимитам ответственности страховщика по договору обязатель­ного страхования.

Международная система «Зеленая карта». Для решения проблемы возмещения вреда, причиненного потерпевшим иностранными владельцами автотранспортных средств, в Европе с 1 января 1953 года действует единое Соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности («Зеленая карта»), к которому в настоящее время присоединились около 40 стран не только Европы, но и Азии и Африки.

Название данного соглашения – «Зеленая карта» - связано с цветом документа, официальное название которого «Международная карта автострахования».

По условиям данного соглашения, в случае если при эксплуатации автотранспортного средства, зарегистрированного в одной из стран – участниц соглашения, в другой стране-участнице будет нанесен ущерб юридическому или физическому лицу, он подлежит возмещению через механизм страхования. В этих целях предусматривается следующее:

- во всех странах – участницах соглашения существует обязанность для владельца транспортного средства застраховать риск гражданской ответственности, связанный с его эксплуатацией;

- при заключении договора такого страхования страхователю вместе со страховым полисом, действующим внутри страны, выдают «зеленую карту», подтверждающую, что его страховщик несет ответственность и по обязательствам, связанным с нанесением вреда владельцем транспортного средства третьим лицам на территории других стран – участниц соглашения;

- при наступлении страхового случая «зеленая карта» предъявляется органам власти страны посещения, а убытки, нанесенные потерпевшим, возмещаются первоначально специально созданной организацией – национальным бюро «Зеленой карты», а затем компенсируются данному бюро страховщиком страхователя, нанесшего вред.

В каждой стране правительство официально признает одну-единственную организацию, создаваемую уполномоченными страховщиками в качестве национального страхового бюро

Национальные бюро «Зеленая карта» входят в единую организацию - Совет бюро со штаб-квартирой в Брюсселе, который действует под эгидой Рабочей группы по автомобильному транспорту Комитета по внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы.

Россия до сих пор оставалась единственной европейской страной, которая не является членом международной системы «Зеленая карта». Поэтому российские страховщики выпускать свои собственные «зеленые карты» пока не имеют права. Российские автовладельцы могут купить «зеленые карты» только иностранных страховщиков. Их можно купить как на границе, на территории зару­бежного государства, так и в России, причем значительно дешевле. Продают их агенты (субагенты) иностранных страховщиков: российские страховщики, страховые брокеры (маклеры) и страховые агенты российских страховщиков.

Однако в марте 2008 года Распоряжением Председателя Правительства РФ от 19.03.2008 N 337-р Российский союз автостраховщиков признан участником международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта», исполняющим функции национального страхового бюро системы «Зеленая карта».

Планируется, что продажа международных полисов автострахования в России начнется с 01.01.2009.

Лимиты ответственности – устанавливаются законодательством каждого из государств – участников соглашения «Зеленая карта», поэтому они различаются. Самые дешевые карты предназначены для поездки в Украину, Беларусь или Молдову, дороже будет стоить «зеленая карта» в Прибалтику, еще дороже - в Скандинавию, а самой доро­гой является карта, действующая во всех странах - членах бюро «Зеленой карты». Предполагается, что потенциальный ущерб, который может вызвать владелец транспортного средства, тем выше, чем выше средняя стоимость автомобилей

Специальной директивой ЕС, принятой 30 декабря 1983 года, установлены минимальные размеры лимитов, которые должны соблюдать все государства - участники соглашения. Лимит ответственности для каждого пострадавшего в результате ДТП в случае причинения вреда его здоровью должен быть не менее 350 тыс. евро, в случае причинения вреда более чем одному лицу - лимит ответственности 500 тыс. евро. Лимит ответственности на случай нанесения вреда имуществу третьих лиц в результате одного ДТП - 100 тыс. евро независимо от числа пострадавших.