11

Лекция 11

Страхование ответственности

1. Характеристики и особенности страхования ответственности

2. Осаго и система «зеленой карты»

3. Страхование профессиональной ответственности

Литература

1. Сплетухов, Ю.А. Страхование [Текст]: Учебное пособие / Ю.А.Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 312с. – (Высшее образование).

2. Страхование [Текст]: учеб./ А.Н.Базанов, Л.В.Белинская, П.А.Власов (и др.); под ред. Г.В.Черновой. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 432с.

3. Щербаков, В.А. Страхование [Текст]: учебное пособие / В.А.Щербаков, Е.В.Костяева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М: КНОРУС, 2008. – 312с.

4. Яковлева, Т.А. Страхование [Текст]: учебное пособие / Т.А.Яковлева, О.Ю.Шевченко. – М.: Экономистъ, 2004 – 217с.

5. Черных М.М., Сухоруков Д.Б. Страхование профессиональной ответственности врачей [Текст] // Организация продаж страховых продуктов. – 2008. - № 1.

Нормативные документы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (Принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 14.07.2008, с изм. и доп., вступающими в силу 01.09.2008). Глава 48 «Страхование».

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.12.2007, с изм. от 16.05.2008) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

4. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (ред. от 29.02.2008) «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

5. Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739 (ред. от 29.02.2008) «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».

1. Характеристики и особенности страхования ответственности

Страхование ответственности – самостоятельная сфера страховой деятельности. Предприятия, организации, учреждения и граждане в процессе своей деятельности потенциально могут нанести ущерб здоровью, имуществу и иным имущественным интересам третьих лиц. В соответствии с требованиями законодательства они обязаны компенсировать возникший вред.

Страхование ответственности возникло и сформировалось как самостоятельная отрасль страхового дела значительно позже имущественного и личного страхования. Исторически страхование гражданской ответственности началось со страхования ответственности физических лиц, позже с развитием страхового рынка и необходимость повышения социальной защищенности началось страхование гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств, ответственности работодателя за вред, причиненный здоровью сотрудника и т.д.

В нашей стране эта отрасль страхования получила развитие в начале 1990-х годов.

Страхование ответственности выполняет двоякую функцию:

- С одной стороны, оно ограждает страхователя или иных застрахованных от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам.

- С другой – обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Именно поэтому отдельные виды страхования ответственности проводятся во многих странах в обязательном порядке. Государство исходит из того, чтобы потенциальные потерпевшие имели гарантию возмещения нанесенного им вреда независимо от возможностей и желания его причинителей компенсировать ущерб.

Страхование ответственности отличается от страхования имущества. При страховании имущества страхуется заранее определенная вещь или собственность, на заранее определенную сумму. При страховании ответственности объектом защиты становятся не заранее определенные имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом.

Страхование ответственности имеет ряд специфических особенностей и характеристик.

1. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность.

Совершив какое-либо правонарушение, страхователь может причинить потерпевшим (третьим лицам) вред различного характера:

- физический вред (приведший к временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти);

- материальный вред (выражается в уничтожении, повреждении или незаконном расходовании имущества);

- финансовый вред (связан с лишением будущих доходов или права пользования чем-либо);

- моральный вред (выражается в физических или нравственных страданиях).

В результате у такого правонарушителя возникают различные виды ответственности – уголовная, гражданско-правовая, административная. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность.

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц) и удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, то есть третьему лицу.

Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. Однако страхователь может нести еще уголовную и административную ответственность. Уголовная ответственность не может быть застрахована. Так же не может быть застрахована ответственность за причинение морального вреда.

2. Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц - их жизни, здоровью, имуществу.

В соответствии с нормами Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы.

Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему самим страхователем добровольно или через суд.

3. Существуют два вида гражданско-правовой ответственности - внедоговорная и договорная.

Им соответствуют два вида страхования ответственности:

- страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности);

- страхование ответственности за нарушение договора (страхование ответственности по договору).

По договорам страхования гражданской ответственности страховым риском является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, который должен быть возмещен причинителем исключительно исходя из требований гражданского законодательства и не связан с ненадлежащим исполнением договорных обязательств. Такую ответственность принято называть деликтной, то есть связанной с противоправными действиями, правонарушениями (например, страхователь нанес вред третьему лицу в результате ДТП).

Страхование ответственности за нарушение договора предусматривает возмещение вреда в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей по договору между ним и третьим лицом.

Ответственность за нарушения исполнения договоров может наступать:

- когда в законодательстве прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров;

- когда контрагенты на основе имеющихся у них прав установили в договоре случаи и размеры ответственности сторон.

Страхование ответственности по договору проводится значительно реже, чем страхование гражданской ответственности.

4. При заключении договора страхования внедоговорной ответственности не известен потерпевший - выгодоприобретатель. Он выявляется только при страховом случае - причинении ему вреда страхователем.

Участниками договора страхования ответственности являются три лица – страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель (потерпевший). Последний в момент заключения договора страхования внедоговорной от­ветственности выступает как абстрактное лицо. Никогда нельзя заранее сказать, кому будет выплачено страховое возмещение, и в каком размере. Это выявляется только при наступлении стра­хового случая, когда причинен вред третьим лицам.

Таким образом, при страховании ответственности выгодоприобретатели (третьи лица) назначены законом – это лица, которым причинен определенный вред.

5. При определении страховой суммы в страховании ответственности нет такой точки отсчета, как страховая стоимость объекта страхования (за исключением случаев страхования ответственности за нарушение договорных обязательств).

Страховая сумма может быть установлена по договоренности страхователя и страховщика, или на основании лимитов страховой ответственности (могут быть определены законодательством, объединениями страховщиков, международными соглашениями).

Лимиты страховой ответственности (лимит ответственности страховщика) – максимальная величина страхового покрытия (иногда – минимальная – зависит от вида страхования ответственности). Лимит устанавливается на объект страхования - на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом и другое.

В договоре может быть оговорено несколько лимитов ответственности страховщика.

- лимит ответственности как максимально возможный размер выплаты воз­мещения за каждый страховой случай;

- лимит ответственности за каждое выдвигаемое требование потерпевшим;

- лимит ответственности по одному пострадавшему лицу;

- лимит ответственности по нескольким лицам, пострадавшим от одного страхо­вого случая;

- лимит ответственности по ущербу, причиненному имуществу юридических и физических лиц;

- лимит ответственности на весь срок действия договора страхования (стра­ховая сумма).

Пример.

Например, в результате ДТП нанесен вред нескольким пешеходам: первому на сумму 10 000 руб., второму - 15 000 руб., третьему - 25 000 руб. Обязательства страховщика могут различаться в зависимости от того, какие лимиты ответственности и в каком размере предусмотрены условиями договора.

Вариант 1.

Условиями договора предусмотрен единый лимит на каждый страховой случай в сумме 25 тыс. руб. Страховщик выплатит всего 25 тыс. руб., суммы распределит пропорционально убыткам, понесенным каждым пострадавшим: первый потерпевший получит 5 тыс. руб., второй – 7,5 тыс. руб. и третий – 12,5 тыс. руб.

Если найдется четвертый пострадавший (опоздавший), то он может рассчитывать лишь на получение суммы, оставшейся после выплаты потерпевшим, успевшим предъявить требования.

Вариант 2.

Если договором страхования предусмотрено дополнительно, что при нанесении вреда двум или большему числу лиц лимит ответственности страховщика повышается до 40 тыс. руб., то именно эта сумма будет распределена между потерпевшими: первому – 8 тыс. руб., второму – 12 тыс. руб., третьему – 20 тыс. руб.

Вариант 3.

Если установлена величина лимита ответственности по требованиям каждого потерпевшего, например, в сумме 20 тыс. руб., то первым двум потерпевшим страховщик полностью возместит нанесенный ущерб (они получат соответственно 10 и 15 тыс. руб.), а третьему будет выплачено только 20 тыс. руб.

Обычно устанавливается лимит ответственности за весь срок действия договора страхования, который может рассматриваться как страховая сумма. Это необходимо, так как в период действия договора может произойти несколько страховых случаев, поэтому страховщику важно ограничить общую сумму своих обязательств по договору.

Пример.

Условия договора предусматривают лимит ответственности на один страховой случай 20 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора 40 тыс. руб.

В период действия договора произошло три страховых случая:

- ущерб по первому составил 30 тыс. руб., сумма страховой выплаты - 20 тыс. руб.,

- убыток по второму - 15 тыс. руб., оплачены страховщиком полностью;

- убыток по третьему - 10 000 руб., из которых страховщик оплатил только 5000 руб. (остаток лимита ответственности по договору после оплаты последствий первых двух страховых случаев). После этого действие договора прекращается.

Классификация видов страхования предусматривает следующие виды страхования ответственности (по Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статья 32.9):

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в том числе автотранспортных средств, средств воздушного транспорта, водного транспорта, железнодорожного транспорта);

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В практике страхования принята более широкая детализация, выделяются кроме указанных в Законе и такие виды страхования ответственности:

- страхование гражданской ответственности перевозчиков;

- страхование профессиональной ответственности;

- и другие.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах. Самый распространенный случай обязательного страхования ответственности – страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, которое проводится практически во всех развитых странах мира. Это связано с тем, что именно с ДТП чаще всего связаны случаи причинения вреда третьим лицам. К тому же величина ущерба, особенно в случае серьезной аварии, может измеряться весьма крупными суммами.

Предоставляемая страховщиком страховая защита может включать:

- оплату обоснованных (подлежащих возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования) требований третьих лиц к страхователю и отклонение необоснованных требований, а также проверку таких требований страховщиком;

- возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя и внесудебной защите интересов страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

- возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика либо страхователь не мог избежать передачи дела в суд;

- предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя в связи с предъявляемыми ему требованиями третьих лиц о возмещении вреда;

- возмещение необходимых и целесообразных расходов по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшение другого ущерба, причиненного страховым случаем;

- оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь обязан внести в силу закона, по решению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

Порядок расчета страховой выплаты.

В зависимости от обстоятельств дела сумма убытков может быть рассчитана сторонами самостоятельно по взаимной договоренности или же определена решением суда. Как правило, через суд рассматриваются требования потерпевших о возмещении вреда в случаях, когда сторонам не удалось согласовать размер возмещения и одна из сторон требует судебного разбирательства.

Убытки, связанные с потерями в имуществе, как правило, определяются следующим образом:

- при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества - в размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

- при частичном повреждении имущества - в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до страхового случая и его стоимостью с учетом обесценения после страхового случая.

Убытки в связи с причинением вреда жизни и здоровью индивида (основной регулирующий документ – Гражданский кодекс РФ, глава 59 «Обязательства вследствие причинения вреда»):

- Прямые убытки потерпевших при причинении вреда их здоровью - расходы на медицинское обслуживание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение (включая оплату проезда потерпевшего к месту лечения и обратно, а в необходимых случаях также и сопровождающего лица), по уходу за потерпевшим, на усиленное питание, протезирование, приобретение специальных средств транспорта, их капитальный ремонт и покупку горючего, получение другой профессии и т. д.

- Неполученный доход при причинении вреда здоровью индивида - потеря заработка (дохода), вызванная уменьшением или утратой трудоспособности.

- Имущественный вред в случае смерти кормильца выражается в лишении его иждивенцев основных средств к существованию, поступавших ранее от умершего, а также в расходах на его погребение.

Кроме всего изложенного все-таки нужно понимать, что даже при страховании ответственности на виновного в причинении ущерба может быть возложена ответственность:

- при­чинитель вреда (страхователь) остается ответственным перед потерпевшим (выгодоприобретателем) в размере причиненного ему ущер­ба, не покрытого страховым возмещением;

- страховщик может также ис­пользовать по отношению к страхователю регрессное взыскание вы­плаченного пострадавшему страхового возмещения (например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторож­ности).