2. Характеристика перераспределительных отношений в страховании

Страхование с экономической точки зрения представляет собой процесс перераспределения денежных средств. Это сближает его с такими экономическими категориями, как финансы и кредит. Но есть и особенности перераспределительных отношений методом страхования. Можно отметить следующие направления перераспределения средств в страховании.

1. Перераспределение средств между лицами, участвующими в страховании, составляет основу страхования.

Средства, внесенные в страховой фонд многими участниками, используются на выплаты только тем из них, в отношении которых произошло заранее оговоренное событие.

Пример. Предположим, что 1000 участников страхового фонда застраховали свои строения от пожара и внесли в страховой фонд по 500 руб. каждый. В итоге общая величина страхового фонда составила 500 000 руб. В результате пожара пострадало имущество 8 участников страхового фонда, каждый из которых получил сумму 50 000 руб. Тогда общая сумма выплат составит 400 000 руб. Оставшиеся 100 000 руб. - это средства, предназначенные для проведения операций страховой организацией, и ее прибыль. Таким образом, перед началом осуществления страховых операций 1000 ее участников имели по 500 руб., а после осуществления процесса страхования 992 участника лишились данных средств, а 8 - получили в 100 раз больше, чем внесли в страховой фонд.

Таким образом, страхование аккумулирует риски многих лиц, чтобы компенсировать убытки некоторых из них (тех, кто их понес).

Нужно отметить, что эффективность страхования тем выше, чем большее число лиц принимает в нем участие, поскольку это увеличивает возможности перераспределения средств в пользу понесших убытки. Так проявляется действие закона больших чисел, в силу которого количественные закономерности, присущие массовым общественным явлениям, отчетливо проявляются лишь в достаточно большом числе наблюдений.

Если же в страховании будет участвовать небольшое число лиц, возможности для осуществления такого перераспределения значительно снизятся.

2. Перераспределение средств между лицами, застраховавшими разные объекты и разные случайности.

Пример. Предположим, что страховая организация осуществляет как страхование строений, так и страхование автомобилей. При этом по страхованию строений сумма полученных взносов составила 1 млн. руб., а выплаты, которые надо произвести владельцам поврежденных или уничтоженных строений, - 600 тыс. руб. От владельцев же автомобилей было получено 1,5 млн. руб., а убытки, которые надо им возместить, составили 1,6 млн. руб. В такой ситуации страховой организации надо найти источник средств для покрытия разницы между доходами и расходами, образовавшейся по страхованию автомобилей. Одним из таких источников может быть превышение доходов над расходами по страхованию строений. В результате часть средств, которые принадлежали владельцам строений, окажется у владельцев автомобилей.

Отметим, что такое перераспределение может носить лишь разовый характер; если же средства будут перераспределяться в одну сторону постоянно, то это приведет к тому, что владельцам строений будет невыгодно страховаться в данной страховой организации.

Вывод: страховые организации, занимающиеся одновременно различными видами страхования, имеют больше возможностей маневрировать средствами, а потому их надежность (при прочих равных условиях) повышается по сравнению с компаниями, занимающимися лишь одним видом страхования.

3. Перераспределение средств по территориям.

Пример. Предположим, что страховая организация осуществляет страхование в двух регионах страны - в Москве и Ростовской области. В Москве было собрано 2 млн.руб. взносов, а выплатить за последствия случайных событий необходимо 1,2 млн.руб. В Ростовской же области сумма поступлений составила 600 тыс. руб., а выплатить надо 700 тыс. руб. В этом случае дефицит в средствах, образовавшийся по страхованию в Ростовской области, может быть покрыт за счет взносов, собранных в Москве, т. е через страхование часть взносов, уплаченных в Москве, окажется в Ростовской области.

Такое перераспределение средств особенно важно в ситуациях, когда страхование проводится на случай наступления таких событий, которые в разных местах чаще всего происходят не одновременно (но могут затронуть на одной территории многих лиц).

Например, при страховании урожая сельскохозяйственных культур от каких-либо неблагоприятных погодных условий в одном году плохие условия могут сложиться в одном регионе, в следующем – в другом. При этом средства, собранные за каждый год, могут направляться хозяйствам пострадавших регионов.

Вывод: если страховая организация проводит страхование в различных регионах (и тем более странах), ее возможности маневрирования средствами и ее надежность (при прочих равных условиях) повышаются.

4. Перераспределение средств во времени.

Пример. Страховая организация осуществляет страхование в течение трех лет. В первом году было собрано взносов 1 млн. руб., а выплачено 500 тыс. руб.; во втором году - соответственно 1,5 млн. руб. и 900 тыс. руб.; наконец, в третьем году, получив 2 млн. руб., страховая организация должна выплатить лицам, с которыми произошли оговоренные события, 2,3 млн. руб., то есть на 300 тыс. руб. больше, чем было собрано. Встает вопрос - каким образом можно выйти из создавшейся ситуации?

В этом случае страховая организация может воспользоваться частью той разницы между доходами и расходами, которая была в предыдущие два года.

Особенность: страховым организациям (в отличие от других коммерческих организаций) разрешается в определенных случаях часть превышения своих доходов над расходами по итогам года показывать не как прибыль, а направлять в так называемые страховые резервы (для осуществления выплат в будущем).

Причина: у страховой организации может произойти и превышение расходов над доходами, и по вполне объективным причинам (из-за увеличения числа страховых событий или суммы ущерба по сравнению со средними значениями, на которые ориентировалась страховая организация в своих расчетах).

Такое перераспределение особенно важно при осуществлении страхования от таких событий, которые происходят достаточно редко, но убытки от них могут составлять очень крупные суммы (например, землетрясения, аварии на атомных объектах и т.п.). эти события обычно называют катастрофами, и при страховании от них средства для возмещения убытков могут собираться в страховых резервах в течение целого ряда лет.