1. Страхові послуги та особливості її релізації

Страхова послуга – це специфічний товар на страховому ринку.

Страхова послуга – це комплекс цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством.

Страхові послуги мають такі специфічні ознаки:

– єдність, протистояння та залежність інтересів договірних сторін "страховик - страхувальник" (наприклад, при страхуванні життя – зацікавленість сторін у збереженні на десятки років платоспроможності страховика);

– фактор імовірності настання страхового випадку;

– страхувальник до моменту купівлі страхового продукту точно не знає про його якісні характеристики і може взяти безпосередню участь у його створенні;

– страхові послуги мають певні часові межі, тобто страховий захист діє протягом певного проміжку часу;

– попередня невизначеність страхового відшкодування – у розмірі та часі, або взагалі щодо факту настання;

– специфіка взаємовідносин сторін – фінансових, правових, морально-етичних, нормою яких є принцип повної добропорядності, тощо.

Розглядаючи страхову послугу як товар, визначимо, в чому полягає її споживна вартість. Споживна вартість страхової послуги ґрунтується на потребі у страховому захисті, що її відчувають громадяни та суб’єкти господарювання. Але разом з тим вона залежить від багатьох чинників. Розуміння характеру впливу цих чинників (на макроекономічному та мікроекономічному рівнях) є дуже важливим, бо від того, наскільки корисно виглядає в очах страхувальника та чи інша страхова послуга, залежить її доля як товару. Якщо вона дістане суспільне визнання, її будуть купувати. І навпаки.

Страхова послуга поряд із споживною вартістю має також вартість. Вартість відображає витрати страхової компанії на надання страхової послуги певного виду. Виходячи із вартості, встановлюється ціна на страхову послугу. Фактори, якими визначається нижня і верхня межа ціни на страхову послугу, є такими ж самими, що й при визначенні цін на інші товари та послуги. Але страховик, на відміну від інших продавців, має змогу свідомо знижувати ціну, навіть застосовувати демпінгові ціни. Це стає можливим через отримання страховиком доходів від інвестиційної діяльності, здатних компенсувати втрати прибутку від застосування ним низьких цін на страхові послуги. Встановлення знижених цін допомагає страховикові залучити більшу кількість страхувальників, але водночас негативно впливає на його фінансову стабільність.

Характер страхової послуги обумовлює специфіку її реалізації. Покупець цього товару, як правило, не одразу відчуває його корисність. Ажіотажного попиту на страхові послуги не відбувалося ніде і ніколи. Тому перед страховиком постає досить складне завдання: створити такі страхові послуги, які могли б знайти свого покупця, і реалізувати ці послуги шляхом створення системи найбільш ефективного їх просування на ринку. Вирішенням цього завдання займається служба маркетингу страховика.

Процес реалізації страхових послуг можна умовно розбити на три етапи:

1. аквізиція;

2. супровід договору;

3. дії при настанні страхового випадку та страхове відшкодування.

Аквізиція – це діяльність страхової компанії, спрямована на збільшення кількості договорів страхування. Вважається, що аквізиційна діяльність нормальна, коли кількість нових договорів страхування перевищує кількість договорів, за якими закінчився термін дії.

Супровід договору страхування – це комплекс заходів страхової компанії, пов’язаних з її діяльністю, починаючи з укладання й підписання договору страхування до передання його в архів. Під час дії договору можливі проблеми з отриманням внесків, якщо страхові платежі мають вноситися не одноразово, а щокварталу, щомісяця чи в інші строки. Розстрочений платіж вимагає від страховика постійного контролю з використанням інформації з бухгалтерії, спілкування з клієнтом тощо.

Діяльність страховика в разі настання події, яка має ознаки страхового випадку, є об’єктивним показником його надійності, компетенції та кваліфікації фахівців, а також найбільш вагомим критерієм у прийнятті клієнтом рішення щодо страхування і вибору страховика.