2. Страховые правоотношения. Виды страхования.

Понятие страхования, как отмечалось ранее, содержится в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации» в соответствии с которым страхование пред­ставляет собой отношения по защите интересов физических и юриди­ческих лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уп­лаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Помимо страхования в законодательстве содер­жатся понятия «сострахование» «перестрахование». Под сострахо­ванием понимается страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Под пе­рестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщи­ком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Возникающие в процессе страхования, сострахования, перестрахо­вания общественные отношения регулируются нормами права и при­обретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юри­дическими правами и обязанностями.

Страховые правоотношения возникают между различными субъ­ектами. Федеральный закон относит к участникам названных отно­шений страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страховые организации, общества взаимного страхования, страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев, орган страхового надзора (федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за дея­тельностью субъекта страхового дела (орган страхового надзора).

Страховыми организациями - страховщиками - в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, созданные для осуществления на территории Российской Федерации страхования, перестрахования, взаимного страхования на основании соответствующей лицензии (разрешения). Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвести­руют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия, связанные с ис­полнением обязательств по договору страхования.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, предусмотренных федераль­ным законом о взаимном страховании (о чем будет сказано в сле­дующем параграфе ).

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществ­ляющие свою деятельность на основании гражданско-правового дого­вора, или российские юридические лица (коммерческие организа­ции), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными пол­номочиями.

Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегист­рированные в установленном порядке в качестве индивидуального предпринимателя, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со стра­ховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от сво­его имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связан­ных с заключением договоров страхования или договоров перестра­хования.

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имею­щие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых ре­зервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с исполь­зованием актуарных счетов. Страховщики по итогам каждого финан­сового года обязаны. про водить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Полученные результа­ты страховщики должны представлять в орган страхового надзора.

Общества взаимного страхования, страховые брокеры и страхо­вые актуарии являются субъектами страхового дела, и их деятель­ность также подлежит лицензированию.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не мо­гут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физи­ческие лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком дого­вор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованные лица). В страховых правоотношениях может появляться и выгодо­приобретатель, когда страхователь при заключении договоров стра­хования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Объектами страхования в соответствии с названным Законом яв­ляются не противоречащие законодательству Российской Федера­ции имущественные интересы.

К объектам страхования ст. 4 Федерального закона «Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации» относит следую­щие. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного воз­раста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью гра­ждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Объектами имущест­венного страхования могут быть имущественные интересы, связан­ные, в частности: 1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответст­венности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Статьей 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» это по­ложение уточнено и подчеркивается, что «страхование противоправ­ных интересов, а также интересов, которые не являются противо­правными, но страхование которых запрещено законом, не допуска­ется».

Страховое законодательство предусматривает несколько видов страхования. При классификации страхования могут быть использо­ваны разнообразные критерии.

В соответствии с директивой ЕЭС (Европейского экономического сообщества), принятой в 1997 г., и законами о страховых компаниях сообщества с 1 января 1978 г. для всех страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования.

Российским законодательством предусмотрены две формы страхо­вания: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу согла­шения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет фе­дерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора иму­щественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком ).

По объекту страхования оно делится: 1) на имущественное страхование (страхование материальных ценностей; страхование гра­жданской ответственности; страхование предпринимательских рис­ков); 2) личное страхование (страхование жизни; страхование от не­счастных случаев и болезней; медицинское страхование).

В целом, в соответствии с классификацией видов страхования, пре­дусмотренной ст. 32.9 Федерального закона «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации», есть 23 различных вида страхо­вания, к которым, в частности, отнесено: страхование жизни на слу­чай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуите­тов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе стра­ховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного, железнодорожного, воз­душного, водного транспорта; страхование грузов; страхование имуще­ства юридических лиц; страхование гражданской ответственности вла­дельцев различного вида транспортных средств; страхование предпри­нимательских рисков; страхование финансовых рисков и др. Данный перечень имеет большое значение, поскольку лицензии страховщикам выдаются только на проведение конкретных видов страхования. Этот перечень является исчерпывающим, что означает недопустимость осу­ществления иных видов страхования, не предусмотренных законом.

В целях создания стабильного страхового рынка, способствующе­го выполнению общесоциальных целей и задач по защите граждан и организаций от наступления неблагоприятных последствий, государство, уполномоченные им органы власти осуществляют особый вид деятельности - регулирование страхового дела.