12. Развитие и сегодняшнее состояние страхования жизни в Украине.

трудности первой половины 90гг. и развал большого количества «финансовых пирамид» значительно подорвали доверие населения к местным финансовым компаниям. Только начиная с 2000г.,период начала экономического возрождения, граждане Украины постепенно начали возвращаться к использованию услуг , предлагаемых местными финансовыми учреждениями. Низкая осведомленность населения об услугах в сфере страхования жизни связана также и с тем, что только сейчас страховые компании, которые работают на украинском рынке страхования жизни, начали активно рекламировать свои услуги.

Из-за низкого уровня жизни наших граждан и недоверия к страховым компаниям,

страхование жизни, как надежный источник инвестиционных ресурсов составляет на рынке страховых услуг наименьшую долю –1%, тогда как в странах с развитой экономикой этот показатель превышает 70%.

Нормативно-правовая база (с точки зрения сроков и форм страхования ) не содействует развитию этого вида страхования. Ежегодно удельный вес платежей по страхованию жизни в общей структуре платежей (несмотря на рост в абсолютной величине) уменьшается в 2 раза.

Отрицательное влияние на развитие страхового рынка в Украине оказывают:

• отсутствие экономической стабильности;

• неплатежеспособность населения;

• неполная законодательная база;

• неэффективный контроль со стороны государства ;

• высокий уровень инфляции;вследствии чего осуществление долгосрочных накопительных видов страхования в национальной валюте не возможно ит.д.

13. Договор страхования жизни. Субъекты и объекты. Страховая сумма.

Договор страхования жизни имеет свои особенности: ответственность страховой компании наступает, если страхователь умер по любой причине (а не только от несчастного случая, как при страховании от несчастных случаев).

Договор страхования предусматривает, что страховая компания обязуется уплатить страхователю фиксированную сумму или пенсию. Фиксированная сумма, в случае смерти застрахованной особы, выплачивается выгодоприобретателю.

При проведении страхования жизни основными страховыми случаями являются дожитие до окончания срока страхования или смерть страхователя в течение его действия. Поэтому страховой компании необходимо определить вероятность страховых событий. С этой целью составляется таблица смертности на базе статистических данных. Таблица смертности содержит показатели смертности населения в отдельно взятых возрастных группах. Страховщик, который занимается страхованием жизни, должен учитывать факторы, которые влияют на смертность: возраст, профессия, место жительства, пол. От точности таблицы смертности зависит размер тарифа.

Досрочное прекращение действия договора страхования по инициативе страхователя.

В случае досрочного прекращения договора страховщик может выплатить страхователю рассчитанную выкупную сумму. Однако, это не выгодно страховой компании.

Выкупная сумма – это часть резервов на день прекращения страхователем уплаты взноса, которая подлежит выплате ему по договору страхования жизни в случае остановки действия договора. Размер выкупной суммы зависит от срока, который прошел с момента действия договора и срока, на который он был заключен. Выкупная сумма может быть выплачена страхователю, если с момента действия договора прошло не менее 6 месяцев. Размер выкупной суммы определяется по специальной таблице, составленной страховщиком.

Субъектами договора страхования жизни являются: страховая компания, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с жизнью и здоровьем.

При проведении страхования жизни основными страховыми случаями являются: дожитие до окончания срока страхования или смерть страхователя в течение его действия. Поэтому страховой компании необходимо определить вероятность этих событий. С этой целью составляются таблицы смертности на базе статистических данных.

От точности таблицы смертности зависит расчет тарифов. Расчетом тарифов занимаются актуарии имеющие специальную лицензию.

Медицинское страхование