3. Особенности маркетингового страхования. Изучение и формирование спроса на страховые услуги.

Маркетинг в страховании – это комплекс мер, направленных на формирование и постоянное усовершенствование деятельности страховщика:

1) разработка конкурентоспособных видов страховых услуг,

2) введение рациональных форм реализации страховых услуг с надлежащим сервисом и рекламой,

3) сбор и анализ информации об эффективности деятельности страховщика.

Маркетинг в страховании выполняет две функции:

1. Формирование спроса на страховые услуги.

2. Удовлетворение страховых интересов.

Уровень страхового обслуживания прямо влияет на спрос.

Задачи службы маркетинга:

1. Сбор и обработка информации о страховом рынке. Задача изучения рынка заключается в выявлении мест, где имеется спрос на страховые услуги, какой является здесь мотивация страховых интересов и насколько уже удовлетворен этот спрос страховыми компаниями-конкурентами. Сбор и обработка информации начинается с изучения местного рынка, затем – внешний рынок. Привлекается информация, характеризующая тенденции развития мирового страхового рынка.

2. Изучение потенциальных возможностей компании-конкурента. Анализ этой информации позволяет делать экспертные оценки и прогнозы поведения конкурента на рынке и степень его освоения.

3. Анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка: социально-демографический состав страхователей, платежеспособный спрос на основе данных анализа маркетинговой службы по выявлению величины неудовлетворенного спроса на страховые услуги по объемам и видам, а также собственные технические и финансовые возможности. Страховая компания разрабатывает план деловой стратегии.

К объектам маркетинговых исследований относят:

1) клиентов: как фактических, так и потенциальных потребителей страховых услуг,

2) имущество юридических и физических лиц, грузы, гражданская ответственность.

4. Характеристика систем продаж страховых полисов. Страховые агенты и брокеры. Их функции.

По форме связи со страхователем продажа страховых полисов может быть разделена на непосредственную продажу в представительствах или агентствах и продажу через страховых агентов – брокеров (посредников).

Прямая: - в офисе страховых компаний, - по адресам справочников, - специально нанятыми работниками, почтовыми отправлениями, - по связи Интернет.

С помощью посредников: - через агентов, - через брокеров (следит за конъюнктурой рынка, он не может заниматься предпринимательской деятельностью), - через других посредников (отдел банка, туристические агентства, автосалоны, агентства недвижимости, другие страховые компании)

Собственная (непосредственная) продажа осуществляется персоналом страховой компании и характеризуется наличием широкой сети пунктов продаж. Однако с практической точки зрения такая продажа малоэффективна.

Продажа страховых полисов через посредников осуществляется на комиссионных началах.

Использование посредников повышает оперативность заключаемых договоров. В качестве посредников выступают страховые агенты и брокеры. Содействие в продаже – промоушн.

Страховой агент – это гражданин или юридическое лицо, которое действует от имени и по поручению страховщика и исполняют часть его страховой деятельности (составление договоров страхования, получение страховых платежей, исполнение работ, связанных с выплатой страховых сумм и страховых возмещений). Страховой агент является представителем страховщика и действует в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховой брокер – гражданин или юридическое лицо, которое зарегистрировано в установленном порядке как субъект предпринимательской деятельности и совершает посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.

Ограничения страховому брокеру – запрещена любая предпринимательская деятельность, кроме как на страховом рынке, - с первым страховщиком страховой брокер может заключать страховые договора на сумму страховой премии не более чем на 35% от суммы страховых премий по всем договорам в течении года.

Брокерское соглашение – письменный договор, в котором определены права и обязанности сторон, порядок вступления в силу договора, заключенного брокером, порядок уплаты страховых премий и оповещение страхователя, условия проведения взаиморасчетов, ответственность сторон за невыполнение брокерского соглашения.

Процесс реализации страховых услуг можно подразделить на три этапа:

1. Аквизиция – действия страховщика, агента, брокера от момента привлечения клиента до подписания договора страхования. Одновременно с этим те же работники страховщика, которые осуществляют аквизицию, осуществляют андеррайтинг.

Андеррайтинг (сопровождает договор) – принятие принципиального решения брать ли объект на страхование, в каких рамках ответственности и на каких условиях. Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:

а) оценка риска,

б) принятие решения страховать или нет,

в) расчет размера страховой премии,

г) подготовка и передача предложения соответствующим службам о перестраховании.

2. Сопровождение договора.

3. Действия при наступлении страховых случаев.

6. Страховой полис как вид договора страхования.

Договор страхования – это письменное соглашение между страховщиком и страхователем, на основании которого страховщик берет на себя обязательства в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату или возместить убыток в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, в пользу которого составлен договор, а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенное время и исполнять другие условия договора.

Формой договора страхования являются страховые свидетельства, полис, сертификат. Договор страхования вступает в действие с момента получения страховщиком страховой премии.

Функции договора: - юридический документ, на базе которого возникают договорные обязательства и правовые отношения, - способ регулирования отношений, формирование условий, на которых эти отношения строятся

Договор страхования должен отвечать определенным требованиям, согласно законодательству Украины или международными нормами. Это определено статьями 16, 17, 18 Закона Украины.

Существенными условиями договора страхования являются:

1. Субъекты страховых отношений: страховщик, страхователь, застрахованный, получатель возмещения.

2. Объекты страхования.

3. Используется система и объем страховой ответственности.

4. Страховая сумма.

5. Страховой тариф и страховая премия.

6. Срок страхования.

7. Порядок изменения и прекращения договора.

8. Права, обязанности и ответственность сторон.