Лекция 20.03.12

Возникновение и развитие банков.

1. Зарождение и становление кредитных отношений и кредитных учреждений в России до середины 19 века.

Документально вопросы, связанные с кредитными операциями, были урегулированы «Русской правдой» Ярослава Мудрого в 1016 году. Одна из статей этого документа была посвящена взысканию долгов.

Банкирами Древней Руси были монастыри как учреждения, выдававшие ссуды. Хотя ссуды выдавали и торговцы, и знать. По «Уставу арезов» Владимира Мономаха от 1113 года ростовщический процент не должен был превышать 50% от одолженной суммы. Эта норма процента сохранилась до 15 века. А в 17 веке стандартным процентам считалось 20%, хотя некоторые монастыри ссужали и под 10%. В долг давались как деньги, так и натуральные продукты: пшеница, рожь, овес. В последнем случае рост взимался натуральной доплатой «в насып». Также имело место и погашение долга службой у кредитора. Займы документально оформлялись с помощью «заемной кабалы» или ее сокращенного варианта – «заемной памяти». Обычно ссуда давалась на срок 1 год, а ее возвращение приурочивалось к какому-либо церковному празднику.

К середине 16 века ростовщичество монастырей стало таким распространенным явлением, что привело к оскудению многих сел и деревень. Ивана Грозного настораживало чрезмерное укрепление монастырей, и он выступил за запрет церковного ростовщичества. Церковный собор был вынужден согласиться с мнением царя, и одно из решений Стоглавого собора 1551 года наставляло: чтобы со своих крестьян проценты не брать, а с других лиц в неурожайные годы процент не взыскивать, либо понижать вдвое – до 10%».

В «Соборном уложении» 1649 года оговаривалась процедура отработки долга до искупа, когда при неуплате ссуды должник с семьей должен был работать в счет погашения суммы. Конкретизирована была и оценка работы: 5 руб за год работы взрослого мужчины, 2,5 рубля за год работы женщины и 2 рубля за год работы ребенка.

Самые первые кредитные учреждения появились в России в эпоху императрицы Елизаветы Петровны (1709-1761). Первый такой банк возник в 1729 году в Петербурге, когда монетной конторе (по сути государственному ломбарду) было предоставлено право по просьбам должников выкупать заложенные ими золотые и серебряные изделия.

История банков России началась с середины 1750-х годов. По инициативе графа Петра Ивановича Шувалова (1711-1762) был учрежден в 1754 году заемный банк. Фактически под этим названием были созданы 2 кредитных учреждения: банк для дворянства и банк для купечества. Учреждения казенных банков требовало первоначальных затрат и деньги были взяты посредством образования винной монополии, которая установила единые цены на спиртное по всей Империи.

Банк для дворянства подчинялся Сенату, а купеческий банк – Коммерц-коллегии. Банк для купечества давал краткосрочные ссуды до 6 месяцев под залог товаров. Дворянский банк выдавал ссуды помещикам под залог их имений. Практика показала, что дворяне не возвращали деньги в банк, и их приходилось возвращать государству под страхом конфискации имений. Однако дело и у купеческого банка не пошло. Купцы считали, что срок ссуды короток, и в срок возвращать не успевали, а многочисленные отсрочки ухудшали положение банка.

В 1761 году произошел пожар, и были уничтожены купеческие товары, и у них образовался долг купеческому банку. В 1770 году купеческий банк прекратил выдавать ссуды, а в 1782 году был ликвидирован.

Дворянский банк также по причине больших убытков был закрыт в 1775 году. Рост товарного обращения в эпоху Екатерины Великой вызвал необходимость выпуска в обращение бумажных денег. И в 1769 году были учреждены 2 банка для вымена государственных ассигнаций. В 1786 году оба эти банка были реорганизованы в государственный ассигнационный банк с правлением в СПб и отделением в Москве.

В 1818 году в соответствии с манифестом императора Александра 1 открылся государственный коммерческий банк и в 1852 году он имел 12 отделений по всей стране. Целью создания этого банка было использование ссуд, в первую очередь, для погашения долгов дворян-землевладельцев частным лицам и государственным кредитным учреждениям.

В 18 веке, а тем более позднее, банки создавались не только в СПб и Москве, но и в провинциальных городах. Так, в 1764 году в Астрахани был создан первый в Российской Империи Периферийный коммерческий банк. Идея создания банка в Астрахани принадлежала астраханскому губернатору Бекетову, который видел необходимость банка в том, чтобы он способствовал развитию международной торговли. Это был первый в России банк, открытый на окраине государства и первый казенный банк, отданный в полное управление местной власти.

В декабре 1819 года Министерство финансов потребовало от астраханского коммерческого банка предоставить генеральные отчеты с книгами и документами. Отчет был отправлен, и министр финансов Гурьев написал следующий ответ, в котором было указано что банк не выполняет возложенных на него функций, и должен быть закрыт. Однако Гурьев понимал, что без банка с разветвленной сетью контор невозможно развивать внутреннюю и внешнюю торговлю.

В период с 1818 года по 1821 год был создан коммерческий банк и открыты его 6 контор в Москве, Астрахани, Нижнем Новгороде, Одессе, Архангельске и Риге.

История становление банковского дела в Вятском крае начинается с создания в 1809 году Слободского городского общественного Анфилатова банка.

Правовой основой для создания городских банков явилась жалованная грамота Екатерины 2 на права и выгоды городам Российской Империи. Устав Анфилатова банка сыграл важную роль в истории отеческого банковского законодательства. Он послужил образцом при составлении правил деятельности многих кредитных заведений. До 1857 года он брался за основу при разработке уставов городских общественных банков. Почти целиком данный устав вошел в положение о городских общественных банков, утвержденный в 1857 году, и в его новый вариант, получивший в 1862 году силу закона. Помогая кредитом вятским купцам и промышленникам, банк вел свои дела так осмотрительно, что ни разу не испытал финансовых затруднений.

Начиная с 60-х годов 19 века городские общественные банки открылись еще в 10 городах Вятской губернии. Один в губернском городе и 9 в уездных городах. Почти половина из них обязана своим появление частной инициативе. До середины 19 века банковская система России не претерпела существенных изменений, поворотным этапом ее развитии стала реформа 1860 года, когда был учрежден государственный банк Российской Империи. Отмена крепостного права в 1861 году способствовала развитию экономики, и, соответственно, банковских учреждений.

Первое кредитное учреждение нового типа Санкт-петербургское кредитное общество1861 году. Оно выдавало ссуды под городскую недвижимость, т.е. занималось ипотечным кредитованием, опыт которого в России имелся. Петербургское общество взаимного кредита было учреждено в 1863 году по инициативе Ламанского, который являлся заместителем управляющего, а затем управляющим государственного банка. Он был и председателем правления обществом.

Первый акционерный банк Петербургский частный коммерческий банк был создан в 1864 году. Он был учрежден при участии государственного банка, правление которого согласилось в течение 10 лет оказывать поддержку банку, приобрести акции банка на 1 млн руб (20% акций банка) и уступить на 10 лет в пользу других акционеров 5% дивидендов по этим акциям.

Банки, учреждавшиеся впоследствии, не имели таких привилегий, но и они получали государственную поддержку. До 1885 года для банков действовало освобождение от налогов. Учрежденному в 1866 году первому московскому акционерному банку Московскому купеческому банку государственный банк предоставил кредит, превышавший по размеру его акционерный капитал.

К 1870 году в Росси функционировало всего 7 акционерных коммерческих банков с капиталом 37 млн руб. С 1870 года по 1873 год (за 3 года) было учреждено 53 акционерных банка с капиталом 108 млн руб.

39 банков имели клиентурой, в основном, торгово-промышленных предпринимателей, 14 банков кредитовали под залог земли. Со временем российские коммерческие банки превратились в важнейшие составные части денежно-кредитной системы, от которой зависело экономическое развитие страны. В 10-ку крупнейших коммерческих банков России возглавлял русско-азиатский банк. За ним шли еще 6 петербургских банков 2 московских и коммерческий банк в Варшаве. Русско-азиатский банк контролировал свыше 160 акционерных компаний. В их число входили 124 торгово-промышленных предприятия, 20 железнодорожных обществ, 4 пароходства, 3 страховые компании и 2 земельных банка. И имели 17 зарубежных филиалов банков.

Лекция 27.03.12