Глава 22

СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ОРИЕНТИРЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

22.1. Деформации в банковской системе

Угрозы национальным интересам в кредитной и денежной сферах в основ­ном связаны с исходным нарушением базовых принципов функционирова­ния российской банковской системы - коммерческих банков и ЦБ РФ. Среди них можно выделить обеспечение:

• соответствия основных ориентиров банковской деятельности целевым за­дачам развития российской экономики;

• устойчивости банковской системы;

• способности этой системы влиять на экономический рост;

• синхронности развития банковского, других секторов экономики и пр.

Ключевым в активизации банковского сектора является реализация цент­рального положения кредитно-банковской системы в преобразовании россий­ской экономики, ее исходно доминирующее влияние на воспроизводственный процесс. В свою очередь, перспективы развития кредитно-банковской систе­мы связаны с общемировыми тенденциями, но определяются прежде всего ее функционированием в качестве органичного звена национальной экономики.

В процессе становления и развития российская кредитно-банковская сис­тема не удовлетворяла предъявляемым к ней мировым сообществом требова­ния. Процессы ее реформирования не были подкреплены институциональны­ми нормами, что вызвало следующие существенные деформации в ее функ­ционировании.

1. Высокая степень неопределенности в сфере банковской деятельности, связанная с неустойчивостью и, главное, отсутствием целевой воспроизвод­ственной направленности ее регламентации, породила синдром адаптации кредитных организаций к изменчивости ситуации и сдвиг к выработке нефор­мальных отношений во всем круге участников сферы банковских услуг. Функционирование денежно-кредитной системы в 1990-е гг. происходило в режиме преодоления «чрезвычайных» ситуаций в экономике. Адаптация, в частности, кредитных организаций к резко меняющимся условиям функцио­нирования, в свою очередь, предопределила нарастание внутрисистемных противоречий и снижение воспроизводственной активности денежно-кредит­ной системы в целом.

2. Перевод деятельности кредитных организаций, включая ЦБ РФ, в русло коммерческой ее направленности и универсализации с опережением создания институциональной базы цивилизованных рыночных отношений в экономике исходно определил нестабильность развития этих организаций. В данных ус­ловиях текущие выгоды и интересы стали преобладающими в функциониро­вании (в неменьшей степени и ЦБ РФ) вопреки сущностной стороне их дея­тельности и целевой ориентации: удовлетворять широкий круг потребностей в банковских услугах различных социальных и экономических слоев общества и экономических агентов.

Формальные и неформальные регламентации деятельности кредитных ор­ганизаций для обеспечения текущих (коммерческих) интересов в совокупно­сти подавили стратегическую компоненту и тем самым разрушили основу ста­бильности их работы. Стратегическая ориентация кредитных организаций как элементов денежно-кредитной системы, в совокупности составляющих функ­ционально-организационную основу перераспределительного механизма вос­производственной системы, осталась за пределами действующей институцио­нальной базы в этой сфере экономики.

3. Разрушительным в функционировании банковской системы оказалось возникновение серьезного противоречия: российские банки, занимая основные позиции в движении финансовых и денежных потоков (существенно влияя на распределение и перераспределение капитала и доходов), практически были выведены из активного воспроизводственного процесса. Парадокс сложившейся ситуации в том, что снижение воспроизводственного потенциала банков сочетается с расширением инструментария их деятельности при становлении финансового и валютного рынков и на этой основе укреплении монопольных позиций банковской системы в целом. При этом возможности влияния (скорее, негативного) на воспроизводственный процесс возросли. В частности, это касается деятельности банков по концентрации и выведению денежного капитала за пределы национальной экономики, а также интенсивного развития оборотов «теневой» (неформальной или нерегулируемой в рамках законодательной базы) экономики. Вместо ведущего звена в переводе экономики в русло рыночных отноше­ний и опоры экономического роста банковская система за более чем десяти­летие определилась как опора развития неформальных перераспределитель­ных отношений - роста «теневого» оборота и разного рода схем выведения де­нежных потоков из сферы надзора и регулирования. За этот период были утрачены целостность банковской системы и соответственно способность ак­тивно влиять на воспроизводственный процесс: деятельность ЦБ РФ и кре­дитных организаций не была скоординирована в направлении обеспечения социально-экономических интересов страны.

4. Каждая из интегрированных структур банковской системы - ЦБ РФ и кредитные организации - хотя функционирует на разных уровнях (соответст- венно на макро- и микроэкономическом) и с разной степенью коммерциализации деятельности, в реальности конкурирует друг с другом, часто вступая в трудноразрешимые конфликты. Очевидно, что условия функционирования и потенциал возможностей каждой из этих структур явно не равны: ЦБ РФ - мо- нопольная система в сфере денежно-кредитных отношений (работающая в режиме коммерческих организаций с использованием государственных власт- ных полномочий); другая структура (интегрированная в банковский сектор) качественно неоднородная совокупность кредитных организаций, высокоподвижная и почти неуправляемая. Формальные взаимоотношения этих двухструктур в действительности не определяют функционирование банковской системы как целостной двухуровневой структуры, способствующей воспроизводственному процессу рыночной экономики. Функционирование каждого уровня кредитной системы в независимых друг от друга плоскостях и направлениях создает трудноразрешимые сложности в определении банковской или, правильнее, кредитной стратегии. Главное в сложившейся, явно не продуктивно действующей банковской системе то, что действие ее в целом и каждого из структурных уровней в отдельности не имеет единой законодательно-правовой базы и не подчинено единой целевой установке (выработке регламентации) по реализации функции этой системы - обеспечивать современные потребности экономики в бесперебойном (устойчивом) обращении денег.

Внесение существенных коррективов в экономическую стратегию госу­дарства связано с необходимостью четкого определения положения банков­ской системы в воспроизводственном процессе и на этой основе институци­онально-правовой базы деятельности каждой структуры кредитно-банков­ской системы: ЦБ РФ и совокупности кредитных организаций (банковских и небанковских).

Развитие экономики в 1999-2002 гг., оцениваемое по макроэкономичес­ким показателям многими экспертами как относительно благоприятное (рост ВВП в среднем за год 4-5%), остается неустойчивым уже потому, что банков­ский сектор так и не вышел из состояния подавленности его воспроизводст­венной функции на уровень цивилизованного банковского обслуживания. Усиливается ориентация на привлечение иностранных банков в сферу обслу­живания нужд российской экономики. Даже выведение банковского сектора на уровень предкризисного (1998 г.) до сих пор не просматривается. Приня­тые нормативные документы по преодолению так называемого системного кризиса и ситуации его обострения в августе 1998 г. носят явно временный ха­рактер и не исключают действия факторов «мутации» банков в коммерческие организации с практически неограниченным правом деятельности в сфере движения финансово-денежных потоков.

В неизменно ограничительном относительно кредитных организаций ре­жиме осуществляется денежно-кредитная политика ЦБ РФ и в настоящее время. К примеру, декларации Правительства РФ и ЦБ РФ о развитии бан­ковского сектора на перспективу связываются с «содействием рекапитализа­ции банков и их слиянию», а также расширением деятельности банков с уча­стием иностранного капитала, отсутствием ограничений для участия иност­ранного капитала в банковском секторе. В декларативном плане акцент в банковской стратегии делается на дальнейшую либерализацию деятельности кредитных организаций при отсутствии регламентации относительно ее на­правленности на обеспечение воспроизводственного эффекта - продуктивно­го функционирования национальной кредитной системы.

Обращает на себя внимание парадоксальная ситуация: ЦБ РФ наряду с декларациями о создании условий для повышения устойчивости работы бан­ков и «обеспечения недискриминационного конкурентного режима» выходит в законодательные органы с предложением о снятии ограничений на эмис­сию облигаций ЦБ РФ, т.е. ограничений на выведение денежной массы из сферы реального (активного) ее оборота.

Проведение ЦБ РФ политики «стерилизации» для сдерживания роста де­нежной базы (в 2000-2001 гг. связанного с относительной максимизацией ак­тивного сальдо платежного баланса и объемов валютных поступлений на вну­тренний рынок) включает использование, к примеру, таких «рыночных» ин­струментов, как выпуск облигаций или размещение на счетах ЦБ РФ части дополнительных доходов бюджета.

Практически эта политика означает продолжение курса предшествующего десятилетия по переводу банковских ресурсов из сферы кредитования реаль­ного сектора в распоряжение властных или околовластных финансовых структур. Скорее, это можно отнести к политике декапитализации, а не к декларируемым акциям по рекапитализации банковских активов. В этой свя­зи нельзя признать продуктивной политику Правительства РФ и ЦБ РФ по «восстановлению» банковского сектора. С одной стороны, она направлена на активизацию института банкротства и ликвидации банков, с другой, в рамках АРКО, - на реструктуризацию кредитных организаций.

Нельзя не учитывать существенного влияния на устойчивость банковского сектора в предстоящем десятилетии финансовой ситуации в реальном секто­ре, состояния бюджетно-налоговой системы и проводимой политики в этой сфере и ряд других, не менее значимых процессов. Важнейшим также являет­ся повышение конкурентоспособности российских банков не только на внешнем, но и на внутреннем рынке с учетом того, что перспектива привле­чения иностранных банков на российский рынок реальна.

Кроме того, следует отметить:

• приведение банковского сектора за более чем десятилетие политики «фи­нансовой стабилизации» в состояние системной неустойчивости (потеря цен­трального положения в воспроизводственном процессе) однозначно опреде­лило регрессивную направленность развития банковской сферы и денежно-кредитных отношений в целом;

• доминанта конкуренции в эволюции банков не была реализована;

• активный потенциал банков был исходно подавлен репрессивным пове­дением финансовой власти и рестрикционной политикой денежной власти;

• не состоялась конкурентная борьба и внутри банковского сообщества: не­равные условия были определены по связям и сферам деятельности банков, а главное - отсутствием институциональной основы равенства условий и прав каждого банка. К сожалению, в начале нового столетия уроки прошлого де­сятилетия не учтены, продолжает распространяться тенденция укрупнения банков и воссоздания системных уполномоченных банков, а банки во главе с ЦБ РФ не обеспечивают экономику банковским продуктом, включая креди­тование в соответствии с настоятельной потребностью экономики в ее посту­пательном развитии.

В сфере управления и регулирования кредитования экономики одна из ос­новных проблем - слабая эффективность деятельности ЦБ РФ явно не адек­ватна развитию рыночной экономики, управлению им системой денежно-кредитных отношений. Имеется в виду, что:

• ЦБ РФ - орган государственной системы управления экономикой и ее ключевой денежно-кредитной сферой (выработка и реализация денежно-кре­дитной политики, банковское регулирование и надзор за деятельностью кре­дитных организаций);

• ЦБ РФ предоставлено федеральным законом право издания норматив­ных актов, обязательных для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов России и органов местного само­управления, всех юридических и физических лиц;

• ЦБ РФ как орган государственной системы управления должен предо­ставить стратегию преодоления угроз национальной безопасности в сферах денежного обращения и кредитования, а также сопряженных с ними обла­стей экономики, включая инвестиционную сферу на основе использования всего арсенала средств и инструментов управления денежно-кредитной си­стемой, активизации потенциала банковского сообщества и денежно-кре­дитной системы;

• ЦБ РФ согласно закону, но вопреки национальным интересам в области обеспечения стабильности денежной системы не несет ответственности за со­стояние банковского сектора, его неспособность обеспечить полноту аккумули­рования денежной массы в системе банковских услуг. Проблема в том, что ста­бильно, в течение последнего десятилетия, около 37% объема денежной налич­ной рублевой массы обслуживается вне банковского оборота (на 01.07.2002 г. -645,9 млрд руб., или 36,8% Л/2), кроме того, в наличной инвалюте - не менее 60 млрд долл. (на ту же дату), в сумме, равной денежной массе М2.

Нельзя не учитывать, что угрозы национальным интересам в сфере денеж­ного обращения состоят не столько в ограничении денежной массы в обороте и долларизации сбережений (несмотря на относительную стабильность валют­ного курса рубля), сколько в полном игнорировании государственной денеж­но-кредитной политикой потребности и спроса структур реального сектора в инвестиционных денежных средствах. В этой связи настоятельна активизация не только краткосрочного, но и широкого развития долгосрочного кредитова­ния предприятий в сочетании с выработкой стратегии - системы государст­венного регулирования этих процессов.

Устойчивая ориентация денежно-кредитной политики на достижение за­данных норм инфляции с использованием эмиссионной и валютной полити­ки в направлении ограничения эмиссии и рублевой денежной массы - пред­ложения денег вступила в резкое противоречие с функционированием и по­требностями реального сектора экономики в проведении денежно-кредитной политики, адекватной экономическому подъему и структурно-отраслевой сбалансированности. В условиях когда доля убыточных предприятий к концу 2002 г. составляла около 36,4%, особенно в отраслях черной и цветной метал­лургии (до 50%), а также не меньшая в газовой промышленности, необходи­ма активная кредитная политика. Формирование финансовых результатов в промышленности происходило под воздействием более быстрого роста затрат по сравнению с ростом производства - рост затрат за I-XI 2002 г. на 30% при росте объема продукции на 20,6% привел к снижению эффективности произ­водства, снижению рентабельности за год с 19,2 до 13,4%.