15. Технология безналичных расчетов на основе банковских карт.

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карт оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

1956-1960 г. считается моментом рождения системы карточных расчетов. В это время создаются межбанковские карточные ассоциации, которые вырабатывают общие правила, координируют свою деятельность, разрабатывают стандарты и правила ведения операций, новые платежные продукты. В настоящее время существуют следующие крупнейшие международные платежные системы, которые являются и эмитентами и распространителями пластиковых карт:

Visa International. Visa (США)– крупнейший в мире эмитент пластиковых карт, ее доля составляет около 50% мирового рынка, работает с 1974 г., позволяет осуществлять расчеты в 160 валютах мира; более 21 тыс. банков являются участниками этой платежной системы в 300 государствах. Visa занимает лидирующее положение среди всех платежных систем, представленных в России. Российскими банками – членами Visa выпущено боле 20 млн. карт. Российские банки выпускают четыре вида карт Visa, которые различаются защищенностью и спектром предлагаемых дополнительных услуг по ним:

• Visa Gold является наиболее престижной, к ней прилагается ряд страховых программ, предприятия торговли и сервиса предоставляют скидки при оплате,

• Visa Business корпоративная карта (выдается фирме, которая на основе этой карты может выдавать индивидуальные карты избранным лицам),

• Visa Classic – широко распространена, предназначена для клиентов не нуждающихся в дополнительном сервисе,

• Visa Electron и Plus – массовые дебетовые карты для выдачи заработной платы.

Europay/Master Card – крупнейшие после Visa платежные организации США и Европы; доля на рынке пластиковых карт – 30%; европейский центр находится в Бельгии; объединяет почти 25 тыс. финансовых учреждений в 40 странах.

American Express – доля на рынке пластиковых карт составляет 18%; насчитывает более 30 млн. карт; европейский офис находится в Великобритании. Эти карты считаются элитными, используя их можно делать покупки без ограничений при условии погашения долга в течение месяца. В России не получили широкого распространения.

Cirrus/Maestro. Карты Maestro считаются наиболее популярными и доступными в России. Количество этих карт, обращающихся в России, превышает 5 млн., могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей.

Этапы становления российского рынка пластиковых карт.

Первым российским эмитентом международных пластиковых карт стал Внешторгбанк, выпустивший в 1989 г. золотые карты EuroCard в основном для иностранных граждан. С 1993 г. Europay начала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. С 1996 г. реализуется концепция национальной системы пластиковых карт. Коммерческие банки присоединились к платежной системе STB-Card, которая лидировала по числу торговых точек и банкоматов. В 1999 г. создается российская ассоциация Visa, которая сотрудничает сегодня с 45 российскими банками.

На сегодняшний день в России действуют одновременно международные и отечественные платежные системы. Российские занимают доминирующее положение и опережают международные компании по количеству выданных в России карт.

Пластиковые карты, выпущенные в рамках основных российских платежных систем:

• Union Card – основана в 1993 г. Автобанком и Инкомбанком; в работе данной платежной системы участвуют более 500 банков (с филиалами); крупнейшим эмитентом является Газпромбанк. Участники этой платежной системы выпускают дебетовые и кредитные, магнитные комбинированные и микропроцессорные, личные и корпоративные карты.

• «Золотая корона» основана в 1994 г.; объединяет более 170 банков в 70 регионах. Большинство участников системы – сибирские банки; разработчиком технологии для платежей системы является компания «Центр финансовых технологий» (г. Новосибирск). До недавнего времени «Золотая корона» являлась единственной в России межбанковской платежной системой эмитирующей микропроцессорные карты. Систему отличает высокий уровень безопасности и низкая стоимость финансовых продуктов.

• STB-Card основана в 1992 г. ; карты этой платежной системы обслуживаются в 578 городах 82 регионов России; эмитирует магнитные дебетовые и кредитные карты, а также совмещенные карты STB/Maestro и STB/Master Card, что позволяет держателям карт пользоваться услугами не только сети STB, но и международной территориальной сети Master Card. Эти карты позволяют: оплачивать товары и услуги на предприятиях торговли и через Интернет, оплачивать услуги операторов сотовой связи и интернет-провайдеров через банкоматы, получать кредит в форме овердрафта и т.д.

• Сберкарт. Сбербанк России начал выпуск собственных карт в 1993 г. в Москве и Петербурге; сегодня сберкарты выпускаются более чем в 300 региональных отделениях. Доля Сбербанка на российском рынке пластиковых карт достигает 30% по количеству обслуживаемых карт. С недавнего времени эта платежная система стала межбанковской, ее особенность состоит в том, что она работает только с микропроцессорными картами.