2.7. Личное страхование

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, т.е. сам человек, на протяжении жизни которого возможны случайные события, могущие повлечь серьезные последствия для финансового, материального, социального состояния личности. Конкретными событиями, на случай которых производится личное страхование, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного, либо потеря ими здоровья в период страхования от событий, оговоренных в договоре страхования, как правило, от несчастных случаев.

Предметом личного страхования является событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме. Мотивом личного страхования является возможная компенсация денежными средствами возможного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические лица (трудоспособные в возрасте от 16 до 65 лет), так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица, причем как трудоспособные, так и нетрудоспособные в возрасте до 16 и после 75 лет.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Различают следующие основные разновидности личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев;

• смешанное страхование жизни;

• страхование детей;

• страхование дополнительной пенсии;

• семейное страхование жизни.

Личное страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательное страхование определено законами и проводится в государственном социальном или личном страховании. Необходимость обязательного страхования определяется тем фактом, что наступление некоторых событий в жизни влечет убытки, которые не могут быть покрыты одним лицом.

В социальном страховании существует обязательное страхование: пенсионное, на случай болезни, от несчастных случаев и по безработице. Социальное страхование в России финансируется из госбюджета и составляет около 5% расходов.

Обязательному страхованию в России подлежат работники налоговой службы, таможенных органов, пассажиры. Также в Российской Федерации введено обязательное личное государственное страхование военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы. Оно проводится за счет средств Министерства обороны РФ и Министерства внутренних дел РФ. Данное страхование осуществляется в соответствии с постановлением Совета Министров Правительства РФ от 5 апреля 1993г. № 295 «О порядке проведения обязательного личного государственного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел».

Военнослужащие страхуются независимо от места прохождения ими службы, главное необходимо, чтобы они проживали на территории РФ.

При несчастном случае с военнослужащими страховая сумма исчисляется исходя из размера денежного содержания военнослужащего. Для тех, кто служит по призыву, и для тех, кто призван на военные сборы страховая сумма исчисляется исходя из установленного законом минимального размера оплаты труда на день наступления страхового случая.

Страховая сумма выплачивается не единожды, т.е. не на семью, а столько раз, сколько близких родственников насчитывается в семье застрахованного. К ним относятся муж (жена), отец, мать, дети до 18 лет, дети-учащиеся не старше 23 лет и дети, ставшие инвалидами до 18 лет.

Выплата производится в семидневный срок со дня получения всех необходимых документов от застрахованного и членов его семьи.

К видам добровольного личного страхования относятся страхование:

• от несчастных случаев;

• на случай болезни;

• пенсионное;

• на случай утраты профессиональной трудоспособности;

• жизни;

• на случай смерти;

• приданного;

• получения образования и т. д.

Подотраслью личного страхования является медицинское страхование.

Медицинское страхование – это страхование здоровья или страхование медицинских расходов, необходимых для восстановления здоровья, утерянного при страховом случае. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая договор страхования на случай диагностирования или лечения болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному возможность получения дополнительной материальной помощи на случай таких событий. Таким образом, медицинское страхование – это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т.п.

Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой организацией (страховщика) и производителем услуг (медицинским учреждением). Договоры страхования могут заключаться гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.

Обязательное медицинское страхование, проводимое в РФ, приобрело черты социального страхования, так как порядок его проведения установлен государственным законодательством--Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991г., с дополнениями от 2 апреля 1993г. Оно финансируется исключительно из средств бюджетов всех уровней и страховых взносов предприятий, учреждений и организаций. Средства от налогоплательщиков распределяются по нормативно-душевому принципу: на пенсионеров и детей больше, на взрослых меньше, при этом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. В стране создан Федеральный и территориальный фонды обязательного страхования.