2.4.2. Рисковая надбавка

Для учета вероятных отклонений количества страхо­вых случаев относительно их среднего значения в состав нетто-ставки вводится так называемая рисковая надбавка (дельта-надбавка), которая в свою очередь зависит еще от трех параметров:

1. количества договоров, отнесенных к пе­риоду времени, на который проводится страхование (п);

2. среднего разброса (отклонения) страховых выплат (Кв);

3. гарантии безопасности (гамма) - требуемой вероят­ности, с которой собранных взносов должно хватить на страховые выплаты по всем страховым случаям.

Таким образом, нетто-ставка рассчитывается по формуле:

, (3.6)

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки:

• По одному виду страхования (страховому риску);

• По нескольким видам страховых рисков. Рисковая надбавка по страхованию от несчастных случаев может быть рассчитана по формуле:

, (3.7)

где - коэффициент, который зависит от гарантии безопасности .

Его значение может быть взято из таблицы:

	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986
	1,0	1,3	1,645	2.0	3,0

- среднеквадратическое отклонение (дисперсия) страховых выплат при наступлении страховых случаев.

Если нет данных о величине , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле:

, (3.8)

При расчете рисковой надбавки по нескольким видам страхования (второй вариант) пользуемся формулой:

, (3.9)

где - коэффициент вариации страховой выплаты, ко­торый соответствует отношению среднеквадратического от­клонения к ожидаемым страховым выплатам

Рассмотрим пример расчета рисковой надбавки по одному виду страхования.

Пример1

Страховая компания проводит страхование от несчастных случаев. При этом средняя страховая сумма со­ставляет 5 тыс. руб. (С=5 тыс. руб.); средняя страхо­вая выплата по страховым случаям (В) равна 500 руб.; вероятность наступления страхового случая Р(А)= 0,04; ко­личество договоров п = 500; средний разброс страховых выплат = 50 руб.; нагрузка f = 60%.

Страховая компания с вероятностью = 0,95 предпола­гает обеспечить не превышение возможных страховых вы­плат над собранными взносами. Тогда из таблицы = 1,645.

Подставив значения в формулы (3.1), (3.5), (3.6), (3.7), получим

руб.;

руб.

Общая (совокупная) нетто-ставка будет равна

0,4+0,145=0,545 руб.

При этом брутто-ставка со 100 руб. страховой суммы будет равна

руб.

Пример2:

У страховой компании (см. пример 1) нет данных о величине , тогда рисковая надбавка рассчитывается по формуле (3.8):

2.5. Франшиза

В договор страхования могут вноситься различные говорки и условия, которые носят название клаузула ( лат. clausula – заключение). Одной из них является франшиза.

Франшиза – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Остается на собственном удержании или обеспечении страхователя. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страхователя. Эта часть убытка определяется договором страхования. Франшиза может быть установлена:

• в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке страхования;

• в процентах к величине ущерба.

Различают франшизу двух типов:

• условную (невычитаемую);

• безусловную (вычитаемую).

При условной (невычитаемой) франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий определенной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х процентов», где Х – величина процентов от страховой суммы.

При безусловной (вычитаемой) франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы франшизы, т.е. данная франшиза применяется в безоговорочном порядке безо всяких условий. Она оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых Х процентов», где Х – проценты, которые всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

Снижая в определенной мере уровень страхового обеспечения застрахованного имущества, франшиза дает возможность резко сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического значения, и тем самым препятствует распылению средств страхового фонда.

Размер франшизы зависит от различных факторов, например, от категории страхователей, от вида застрахованного имущества, от перечня страховых рисков, включенных в договор страхования и т.д.

Пример 1.

По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Страховая сумма 100 тыс. руб. Фактический ущерб составил 0,8 тыс. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 тыс. руб., и поэтому не возмещается.

Пример2.

По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 тыс.руб.». Фактический ущерб составил 1,7 тыс. руб., т.е. больше суммы франшизы. Поэтому возмещение выплачивается в размере 1,7 тыс. руб.

Пример 3.

По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5тыс. руб. Величина франшизы равна:

руб.

Страховое возмещение будет выделено в сумме 4950 руб. (5000 – 50 = 4950)