3. Андеррайтинг заемщика при ипотечном кредитовании

 Андеррайтинг заемщика - при ипотеке - комплекс мероприятий по оценке соответствия представленных данных о заемщике требованиям банка-кредитора. Банк старается оценить вероятность возврата выданного заемщику кредита (с процентами за пользование этим кредитом).  

 Андеррайтинг объекта недвижимости - при ипотеке - комплекс мероприятий по оценке соответствия представленных данных об объекте недвижимости требованиям банка-кредитора.  

 Заемщик - получатель кредита. Тот, кому дали денег взаймы.  

 Залогодатель - тот, кто передал свое имущество в залог.  

 Залогодержатель - тот, у кого в залоге находится имущество залогодателя.  

 Ипотека - залог. Также ипотека - это кредит, выданный под залог имущества должника. Отличительная особенность ипотечного кредита - это залог: есть залог - есть ипотека, нет залога - нет ипотеки.  

 Ипотечный кредит - кредит, выданный под залог имущества должника. Вместо термина «ипотечный кредит», иногда используют термин «ипотека», имея в виду кредит, выданный под залог имущества заемщика.  

 Кредит - денежные средства, предоставляемые заемщикам на условиях: возвратности, платности, срочности.  

 Libor (Либор) - Лондонская межбанковская ставка предложения. Определяется ежедневно для кредитов в различных валютах, выдаваемых на различные сроки: от 1 дня до 1 года.

Кредитные учреждения, которые предоставляют продукт под названием «ипотечное кредитование», вовсе не намерены чрезмерно рисковать и выбрасывать деньги на ветер. Именно поэтому одним из этапов заключения договора об ипотечном кредитовании, является андеррайтинг – оценка вероятности погашения заемщиком кредита. Банк на этом этапе стремится получить максимум информации о заемщике, что справедливо, поскольку все сделки с ипотекой и недвижимостью – сделки повышенной важности. Процедура андеррайтинга обязательно заключает в себе финансовые возможности клиента, просчитывается ряд коэффициентов по ипотеке, оцениваются возможные риски. Но также имеет место и психологический фактор – очень важной информацией, которую получает банк на этапе оценки вероятности погашения ипотечного кредита, является информация о стремлении заемщика выполнять свои обязательства перед кредитным учреждением за приобретенную по программе ипотечного кредитования недвижимость. Из коэффициентов, которые банк просчитает, наверняка будут следующие: отношение обязательных выплат по ипотечному кредиту к отношению совокупного дохода заемщика; отношение суммы ипотечного кредита, которую клиент желает получить, к отношению стоимости недвижимости; отношение жилищных расходов клиента к отношению его совокупного дохода.

Перед тем как оценщики рисков передадут информацию в кредитный отдел, о клиенте, который намеревается приобрести недвижимость посредством ипотеки, собирается также информация личного характера. Банк, который принимает решение о предоставлении ипотечного кредита, может заинтересовать информация относительно образования заемщика, профессиональные навыки и опыт работы, уровень квалификации и прочее. И только после сбора и анализа всей информации, клиенту выносят вердикт – предоставлять ли ему ипотечный кредит на приобретение недвижимости в собственность. В случае отказа, по правилам, обоснование в отказе о предоставлении ипотечного кредита должно предоставляться клиенту в письменном виде, где будут изложены все причины, препятствующие выдачи кредита на приобретение недвижимости. Если же вопрос о предоставлении ипотечного кредита заемщику увенчался успехом, то ему предоставляется перечень документов, которые необходимо подготовить для завершения сделки о предоставлении кредита. И только после этапа андеррайтинга и предоставления заемщиком по ипотеке запрашиваемых документов, будут приниматься решение по ипотечному кредиту и то, какой именно вид в конечном итоге он примет. Таким образом, очевидно, что андеррайтинг – ключевой этап на пути приобретения недвижимости в собственность посредством ипотечного кредита.