§ 3 Заключение договора банковского счета

1

Форма договора

Договор банковского счета заключается в простой письменной форме, любым из четырех предусмотренных ГК РФ способом (постановление ФАС Московского округа от 10 марта 2004 г. № КГ-А40/1454-04). Исключение установлено для счетов физических лиц: с ними договор банковского счета не может быть заключен путем обмена документами (п. 5 ст. 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ; п. 5 информационного письма ЦБ РФ "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 21. 02.05 № 7).

2

Процедура заключения договора банковского счета

Процедура его заключения регламентируется специальными правилами (см. Инструкцию Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. N 28-И). При этом следует четко различать гражданско-правовые нормы о заключении договора (например, п. 1.2 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. N 28-И и правила административного характера, установленные Банком России (например, п. 1.14 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. N 28-И).

Рассмотрите перечень документов, необходимых для заключения договора банковского счета. Какими соображениями руководствовался ЦБ РФ, устанавливая этот перечень?

Следует различать правила, касающиеся договора банковского счета как сделки (ст. 53 ГК РФ, ст. 182 ГК РФ, п. 1.7 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. № 28-И) и правила, касающиеся открытия счета как такового (литера ж) п. 4.1 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. № 28-И; ст. 132 НК РФ). Недействительность или незаключенность договора могут следствием только такого нарушения, которое касается самой сделки. См. постановление ФАС Поволжского округа от 8 ноября 2005 г. № А55-15496/04-45;

Поскольку с предложением заключить договор обращается клиент (п. 2 ст. 846 ГК РФ), договор считается заключенным при получении им акцепта банка (ст. 432 ГК РФ). См.: постановление ФАС СЗО от 6 июля 2007 г. по делу № А52-4142/2006; постановление ФАС СЗО от 30.11.2006 № А66-4337/2006; определение ВАС РФ от 15 ноября 2007 г. № 14037/07.

Объявление банком условий, на которых он открывает счета, является не публичной офертой, а вызовом на оферту. Такое положение абсолютно оправдано. По банковским правилам при заключении договора требуется представление клиентом ряда документов. А клиента признать акцептантом, то мы получим нежелательный результат: договор заключен, а счет открыть невозможно, поскольку нет необходимых документов. Кроме того, банку представлено право при определенных условиях отказывать в заключении договора. Признав, что акцент исходит от клиента, мы будем вынуждены говорить не об отказе, а о расторжении договора.

3

Карточка с образцами подписей и оттиска печати

Для рационализации банковской деятельности клиент банка должен оформить карточку с образцами подписей и оттиска печати (п. 7.5 и 7.6 Инструкции ЦБ РФ "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" от 14.09.2006 № 28-И).

Диал.зад. Дайте гражданско-правовую характеристику понятий «право первой подписи» и «право второй подписи». Согласны ли Вы с разъяснением, данным юридическим департаментом ЦБ РФ (письмо ЦБ РФ "О подтверждении полномочий лиц, наделенных правом подписи" от 14.06.2007 № 31-1-6/1244)?

На основе ст. 847 ГК РФ и инструкции № 28-И сделайте вывод о правовой природе карточки. См. постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 12.07.2006 № А58-5552/05-Ф02-3437/06-С2 по делу N А58-5552/05.

4

Отказ от заключения договора банковского счета

Договор банковского счета обязателен для заключения банком. Отказ возможен только в двух случаях:

а) банк технически не может открывать новые счета

б) открытие счета в конкретном случае запрещено законом (п. 9 ст. 76 НК РФ; ст. 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма").

Следует подумать над формулировкой ст. 846 ГК РФ («Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях…»). Означает ли она, что банку достаточно не объявлять условия открытия счетов, чтобы договор банковского счета перестал быть для него обязательным к заключению?

Какие способы защиты существуют у клиента в случае, если банк отказывает ему в заключении договора банковского счета без законных оснований?