1. Страхование. Основные понятия. Основные особенности страхования, отличающие его от других финансовых структур экономики.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных институтов физических и юридичческих лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных страховых взносов.

Страхователь – лицо, выражающее свой страховой интерес.

Страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страхования, перестрахования, взаимострахования и получил лицензию в установленном настоящем законом порядке. Страхователь отдает риск, страховщик принимает.

Плата страхования – цена услуг страховой компании. Отношения в виде страхового договора.

S –страховая сумма – максимально возможный объем ответственности страховщика по данному риску, указанному в страховом договоре. C – страховая стоимость, оценка стоимости объекта. S<=C.

X – величина ущерба, наступившего в результате страхового случая. Фиксированный ущерб – когда страховой случай наступает с вероятностью р, и тогда полностью выплачивается вся сумма. Распределенный ущерб – когда величина Х является случайной.

Y – величина возмещения выплачиваемая при наступлении страхового случая, согласно договору (Y<min(X,S)). Страховой тариф – система коэффициентов на основе которых исчисляется платы за страхование.

Брутто-премия или страховая премия – страховой тариф*страховую сумму(S).

Страховой платеж – единовременно перечисленная часть страховой премии (единовременная - вся сумма за один раз; периодическая – выплачивается с рассрочкой с некоторой периодичностью.

Особенности страхования, отличающие его от других финансовых структур.

1. Страховые фонды образуются исключительно на основе перераспределенных денежных доходов и накоплений, образованного в процессе распределения первичного распределения доходов.

2. Для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создания страхового фонда. Средства фонда используются только для компенсации ущерба участников. То есть страхование основано на предпосылке, что мало число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше общего числа участников, регулярно выплачиваемых взносы в страховой фонд.

3. Страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени.

2. Страхование. Основные принципы страхования – эквивалентности и случайности.

1. П ринцип эквивалентности (коллективный баланс у Томаса Мана). Страхователь основывается на том, что объединение (портфель) нескольких рисков имеет более выгодное распределение убытка в размере премии (в расчете на один полис), чем каждый отдельный риск. Теоретической основой для главного принципа страхования служит закон больших чисел.

Согласно этому закону, при достаточно большом числе и независимых случайных величин, дисперсии, ограниченным некоторым числом, среднеарифметическое этих величин стремится по вероятности к среднеарифметическому математического ожидания. Теорема: согласно закону больших чисел:1) Математическое ожидание ущерба в одном договоре справедливая цена для принятия такого рода рисков, поэтому рисковую премию (РП) вычисляют как математическое ожидание ущерба.2) Требуется собрать как можно большую группу независимых однородных рисков.

2. Принцип случайности. Страховать могут только те события, которые обладают вероятностью и случайностью их наступления.

Страховой риск – случайное событие (или совокупность), на случай, наступление которого проводится страхование.