38. У чому сутність кредиту? Які існують дискусії щодо сутності кредиту?

Найбільш поширеними в економічній літературі є два підходи до визначення сутності кредиту:

• ототожнення кредиту з цінністю, яка передається одним економічним суб'єктом іншому в позичку. При такому підході увага дослідника зміщується на саму позичку, її правову форму, що зумовлює вихолощування з кредиту його економічного змісту;

ототожнення кредиту з певним видом економічних відносин, які формуються в суспільстві. Такий підхід дає можливість глибше дослідити економічні аспекти кредиту, економічні чинники його існування, основи та закономірності його руху. Тому цей підхід у сучасній літературі переважає.

40. У чому полягають розбіжності у трактуванні форм і видів кредиту, що мають місце в літературі?

Форми і види кредиту вільно трактуються в більшості публікацій з теорії кредиту. Важко віднайти навіть два підручники, в яких давалось би однакове трактування сутності та асортименту, форм і видів кредиту. І справа не тільки в різній їх кількості, а й у тому, що нерідко одне й те саме поняття одні автори називають формами кредиту, інші - видами, і навпаки. Деякі автори говорять лише про форми кредиту і зовсім не згадують про види. Такий різнобій може негативно впливати на практику організації кредитування, зокрема на розроблення її нормативно-інструктивного забезпечення. Для науково обґрунтованого вирішення цього питання потрібно насамперед виробити єдиний методологічний підхід до визначення критеріїв класифікації кредиту.

41. Ким надається споживчий кредит?

Споживчий кредит - кредит, який надається юридичним чи фізичним особам на споживчі цілі. Він може надаватись банками та кредитними установами небанківського типу, а також юридичними і фізичними особами. В Україні кредитними установами небанківського типу, що надають споживчий кредит, є ломбарди (надають кредит під рухоме майно - дорогоцінності, антикваріат, одяг тощо), кредитні спілки, підприємства зв'язку (телеграми і телефонні розмови в кредит), торговельні організації (продаж товарів з розстрочкою платежу). Кредити своїм працівникам можуть надавати суб'єкти господарювання за рахунок спеціальних фондів, які вони створюють у результаті розподілу прибутку, що залишається в їх розпорядженні. Фізичні особи також можуть надавати кредит на споживчі цілі одна одній.

41. Чому при кредитуванні окрім номінальної слід враховувати реальну процентну ставку?

На прогнозовану чи фактичну вартість позички певним чином впливає ін¬фляція. Тому для визначення справжньої вартості позички при прийнятті економічних рішень користуються не номінальною (і), а реальною процентною ставкою (іr), під якою розуміють номі¬нальну процентну ставку, скориговану на очікувані зміни у рівні товарних цін (πe):

іr = і - πe

Реальна процентна ставка сприяє збереженню позичкового капіталу кредитором і не є перешкодою для отримання позички позичальником. На практиці банки захищають себе від впливу інфляції застереженням у тексті кредитної угоди з позичальни¬ком про коригування (підвищення) передбаченої у ній процент¬ної ставки на рівень інфляції. Справедливим було б, якби позича¬льник вимагав від банку передбачення у кредитній угоді змен¬шення процентної ставки у разі зниження рівня цін.