§ 6. Организация межбанковских расчетов

1

Теперь мы можем рассмотреть в упрощенном виде организацию межбанковских расчетов в целом.

Банк может осуществлять расчетные операции по перечислению денежных средств четырьмя способами (их также называют маршрутами платежей):

1) через корреспондентские счета, открытые в Банке России;

2) через корреспондентские счета, открытые в других банках;

3)через счета участников расчетов, открытые в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции;

4) через счета, открытые в филиалах одного и того же банка (счета межфилиальных расчетов).

Порядок осуществления расчетов тем или иным способом урегулирован в актах Банка России (см. Положение Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 г. № 2-П и Положение Банка России "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" от 1 апреля 2003 г. № 222-П). См. также Концепцию системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России», одобренную Банком России 13.06.1997.

2

При создании банк открывает как минимум один корреспондентский счет – в подразделении Банка России (п. 1.2 гл. 1 части II Положения Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 г. № 2-П). Счета коммерческих банков ведут расчетно-кассовые центры (РКЦ) Банка России, открытые при главных территориальных управлениях (ГУ) ЦБ РФ на всей территории страны.

Понятно, что через счет, открытый в РКЦ ГУ ЦБ РФ можно произвести платежи в любой регион страны или мира и на счет любого банка.

3

Расчеты через корреспондентские счета, открытые в коммерческих банках, удобны, поскольку отношения банков в значительной степени подчиняются диспозитивным нормам и могут регулироваться договором между сторонами (ст. 860 ГК РФ). Количество корреспондентских счетов банка не ограничено.

Для большего удобства банки нередко открывают счета друг у друга таким образом, чтобы стать клиентами друг друга. Рассмотрим пример, когда банки «Х» и «У» взаимно стали клиентами друг друга. Банк «Х» открыл в банке «У» счет № 1, а банк «У» в банке «Х» счет №2 (см. таблицу 8).

Таблица № 8

Баланс банка «У»		Баланс банка «Х»
Актив	Пассив		Актив	Пассив
Кор. счет в банке «Х» Д_________К	Кор. счет банка «Х» Д_________ К		Кор.счет в банке «У» Д_________ К	Кор. счет банка «У» Д _________ К

Как видим, в данном случае банк-корреспондент фигурирует в балансе каждого из банков два раз: и в активе, и в пассиве. Для различения этих счетов их принято называть:

активный корреспондентский счет – «Ностро» счет ( от итал. nostro - наш, наши; на банковском сленге «наши деньги у них»)

пассивный корреспондентский счет – «Лоро» счет ( от итал. - ; на банковском сленге «их деньги у нас»).

Записи на ностро- и лоро-счетах зеркально повторяют друг друга, поскольку отражают одни и те же денежные средства с точки зрения двух банков. Например, если банк «У» зачислил на счет банка «Х» 100 руб. (см. таблицу 8), то эта операция отразится и в балансе банка «У» (на лоро-счете), и в балансе банка «Х» - на ностро.

4

Безналичные расчеты могут осуществляться через счета участников расчетов, открытые в небанковских кредитных организациях, имеющих право осуществлять расчетные операции. К таким организациям относятся, в частности, клиринговые палаты.

5

Если банк имеет филиалы в разных населенных пунктах, то эти филиалы открывают друг у друга счета для осуществления расчетов между клиентами, счета которых ведутся в разных филиалах (т.н. расчеты по межфилиальным оборотам). Существуют банки, у которых имеется развитая сеть филиалов по стране и за рубежом. Расчеты по межфилиальной сети имеют много преимуществ (скорость, упрощенный порядок разрешения спорных ситуаций и т.д.), поэтому постоянные контрагенты, находящиеся в разных регионах, стремятся открыть счета в филиалах одного банка.

С точки зрения гражданского права филиалы не являются лицами, не несут самостоятельной ответственности и т.д. Но с точки зрения организации расчетов они выступают как самостоятельные звенья в цепочке расчетов. Этот факт влияет на порядок осуществления прав и исполнения обязанностей в правоотношениях с участием банков. Например, если счет открыт в одном из филиалов банка, то требование об исполнении платежного поручения должно быть предъявлено именно к этому филиалу, а не по месту нахождения головной конторы банка.