Усредненная структура банковских ресурсов по России.

Показатель	%
1. Собственные ресурсы 1.1. Фонды банков в том числе уставный фонд 1.2. Прибыль банков	12,2 6,1 2,6 6,1
2, Привлеченные ресурсы 2.1. Депозиты до востребования из них на расчетных и текущих счетах коммерческих структур 2.2. Срочные депозиты из них: а) коммерческих структур б) вклады населения в) банков в том числе Центрального банка РФ 2.3. Средства по иностранным операциям	87,8 25,0 15,5 23,5 3,3 1,6 18,6 13,2 39,3

Для структуры привлечения ресурсов коммерческих банков России характерным является высокий удельный вес средств, хранящихся на расчетных и других счетах, составляющих депо­зиты до востребования - 64,3 %. По этим средствам ответствен­ность банков составляет 2 % годовых.

На долю срочных депозитов приходится всего лишь 23,5 %, из них на депозиты коммерческих структур и вклады населе­ния - 5 %, банков - свыше 18 %. По срочным депозитам ответ­ственность банков значительно увеличивается и составляет око­ло 40 % годовых и выше. Оценка ликвидности коммерческого банка производится Центральным банком по показателям, кото­рые можно разделить на четыре группы: 1-я группа показателей характеризует достаточность капитала банка; 2-я - ограничение обязательств банка; 3-я - показатели ликвидности баланса бан­ка; 4-я - максимальный размер риска на одного заемщика.

Расчеты проводятся с учетом активов банка и рисков этих ак­тивов (табл. 10.2).

Методики расчета ликвидности банков могут незначительно меняться. Однако политику деятельности коммерческого банка можно лучше понимать, зная структуру денежных ресурсов и активов банка. Если туристская организация видит опасность в проводимой политике банка, очевидно, необходимо выбрать себе в компаньоны более надежный банк.

Группы активов	Коэффициент риска, %
1-я группа Касса и приравненные к ней средства Средства на корреспондентском счете Средства на резервном счете в ЦБ РФ	0,5 0,0 0,0
2-я группа Ценные бумаги Правительства РФ Ссуды, гарантированные Правительством РФ Ценные бумаги местных органов власти РФ Здания, сооружения и другие основные фонды	10 15 20 25
3-я группа Кредиты коммерческим банкам Краткосрочные ссуды (до 1 года)	25 30
4-я группа Долгосрочные ссуды (свыше 1 года) Лизинговые операции	50 60
5-я группа Ценные бумаги акционерных обществ и организа­ций, приобретенные банком Другие права участия, приобретенные банком	70 80
6-я группа Просроченная задолженность по кредитам	100

8. Электронные средства обслуживания предприятия скс и т.

системы активно происходит в силу следующих причин:

1. практически все банковские операции можно компьютеризировать;

2. банки имеют больше финансовых возможностей для компьютеризации;

автоматизированные банковские системы выполняют следующие функции:

1. автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерского учета и составление сводной отчетности;

2. системы коммуникации с филиалами и иногородними отделениями;

3. системы автоматизированного взаимодействиями с клиентами (банк - клиент);

4. автоматизация розничных операций (применение банковских карт);

5. системы межбанковских расчетов;

6. системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг;

7. информационные системы – это возможность мгновенного получения необходимой информации влияющей на финансовую ситуацию.

Автоматизированная банковская система представляет собой сложный комплекс, объединяющий тысячи отдельных компьютеров, локальные и глобальные вычислительные сети.

Пластиковые карты бывают:

1. ДЕБИТОВЫЕ;

2. КРЕДИТОВЫЕ;

3. СМЕШАНЫЕ.

Дебетовые карты предназначены для снятия наличных денег или платежей с открытого в банке текущего счета.

Кредитовые карты позволяют производить платежи за счет кредита банка.

Банки применяют пластиковые карты в силу ряда причин:

1. Карты позволяют привлечь дополнительные средства банка;

2. Банк взимает комиссионные по операциям с пластиковыми картами;

3. Повышается конкурентоспособность банка.

4. Российские банки сотрудничают с международными платежными системами в рамках банковских ассоциаций.

5. Наиболее популярными банковскими услугами являются: Хоум – банк и Клиент – банк. Хоум – банковское обслуживание клиентов на дому или на рабочем месте в офисе.

Операции с Хоум – банком:

1. Получение баланса счета на текущий день;

2. Ознакомление с инструкциями, правилами, изменениями в банковских операциях;

3. Возможность заказать чековую книжку на определенную. Дату, в том числе и «на сегодня»;

4. Осуществлять перечисления по счету, оплачивать счета различных компаний, выполнять операции с ценными бумагами, осуществлять кассовое обслуживание клиента на дому.

Банк – клиент система для обслуживания юридических лиц, путем подключения их компьютера к компьютерной системе банка.

Операции с Банк – клиент:

1. Передать в банк платежное поручение;

2. Получать выписки со своего счета;

3. Получать электронные копии платежных документов по зачислении средств на счетах клиента;

4. Обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

5. Получать справочную информацию и прочее.

Телекоммуникационные банковские услуги – это обслуживание клиентов банка на дому с помощью интернет системы, которая называется интернет – банком. (самые широкие возможности). В настоящее время самой известной и крупной международной сетью является система SWIFT, КОТОРАЯ ОБЬЕДИНЯЕТ КРУПНЫЕ БАНКИ 130 СТРАН МИРА.