112. Банківські платіжні картки, їх види.

Платіжна картка - спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором. Пластикова картка може використовуватися не лише як інструмент для здійснення платежів, а й як інструмент для зберігання коштів із можливістю їх отримання у готівковій формі через банкомат, як інструмент отримання кредиту тощо.

Загальні засади емісії та здійснення операцій із застосуванням платіжних карток регулюються нормами ЗУ "Про Національний банк України", "Про банки і банківську діяльність", "Про платіжні системи та  переказ коштів в Україні". Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, затверджене постановою НБУ (2001) встановлює загальні вимоги НБУ до порядку здійснення банками емісії платіжних карток, визначає операції, що здійснюються з їх застосуванням, та порядок розрахунків за цими операціями, а також установлює загальні вимоги до внутрішньодержавних платіжних систем, що створюються в Україні.

Платіжна картка є власністю емітента і надається ним клієнту відповідно до умов договору.

Емісія платіжних карток у межах України проводиться виключно банками, що уклали договір з платіжною організацією відповідної платіжної системи та отримали її дозвіл на виконання цих операцій (крім одноемітентних внутрішньобанківських платіжних систем), в порядку, який встановлюється НБУ. Вид платіжної картки, що емітується банком, тип її носія ідентифікаційних даних (магнітна смуга, мікросхема тощо), реквізити, що наносяться на неї в графічному вигляді, визначаються платіжною організацією відповідної платіжної системи, в якій ця картка застосовується.

Законодавством України не здійснювалось класифікації платіжних карток, однак практика їх застосування дозоляє виділити наступні види:

1) Залежно від можливості здійснення операцій за карткою у разі, якщо необхідна для проведення трансакції сума перевищує ту, що заходиться на картрахунку, банківські пластикові картки поділяють на дебетові та кредитні. Дебетова банківська пластикова картка передбачає розрахунки за операції із платіжною карткою у межах власних коштів клієнта, які обліковуються на його картковому рахунку. Кредитна банківська пластикова картка передбачає виконання розрахунків за операції із платіжною карткою за рахунок кредиту у банку. На практиці чисто кредитні картки застосовуються досить рідко. Розповсюдженою є дебетно-кредитна схема, згідно із якою договором між банком та клієнтом обумовлюється можливість надання овердрафту (короткострокового кредиту, що надається банком у разі перевищення суми операції за платіжною карткою встановленого витратного ліміту).

2) Залежно від сфери застосування (корпоративна/некорпоративна сфера) банківські платіжні картки поділяються на особисті та корпоративні. Особиста картка є платіжною карткою, емітованою на ім’я клієнта – фізичної особи, що не є суб’єктом підприємницької діяльності. Корпоративна картка є платіжною карткою, емітованою на ім’я довіреної особи клієнта - ЮО або ФО – підприємця.

3) Окремим видом банківських пластикових карток є наперед оплачена платіжна картка (виключно для ФО) – заздалегідь випущена емітентом платіжна картка, яка дає змогу її держателю виконувати операції у межах попередньо внесених (сплачених) коштів, що обліковуються на окремому картрахунку клієнта або консолідованому картрахунку банку (як правило, не містить реквізитів, нанесених на картку, що дають змогу візуально або із використанням документів, що засвідчують особу, ідентифікувати її держателя (прізвище та ім’я, фотокартку тощо). Наперед оплачена платіжна картка може мати фіксований номінал, що може зазначатися на платіжній картці. Максимальна сума емітованої банком наперед оплаченої платіжної картки, кошти за якою обліковуються на консолідованому картрахунку банку, не може перевищувати суму 1 000 гривень або її еквівалент в іноземній валюті. Емітент самостійно визначає параметри ідентифікації держателів наперед оплачених платіжних карток.

4) Зарплатні картки – використовуються співробітниками підприємства, установи, організації, для отримання заробітної плати не готівковими коштами, а шляхом перерахування коштів на спеціальний картрахунок. За своєю правовою природою зарплатні картки є симбіозом особистих і корпоративних карток, оскільки банк-емітент зазначеної картки є одночасно пов’язаним договірними відносинами як з підприємством, установою, організацією, зарплатний проект якої він обслуговує, так і з самим працівником – держателем даної картки. Зазвичай банки обмежують коло операцій, що здійснюється за зарплатною картою, обмежуючи їх лише видачею готівки та можливістю розрахунків у торгівельній мережі.

5) Залежно від технологічних можливостей банківські платіжні картки поділяють на: класичні картки - ті, базуються на магнітній смужці - де записуються дані, необхідні для ідентифікації особистості володільця карти при її використанні у банкоматах та терміналах торгівельних установ, слугує лише засобом ідентифікації володільця рахунком та містить "ключ" до його рахунку. Тобто, банківська картка з магнітною смужкою є інструментом управління рахунком, а не засобом, на якому зберігаються безготівкові кошти. Смарт-картки (електронний гаманець) - основою яких є електронний чіп, який є засобом зберігання інформації, яка записується, а потім може оновлюватися у момент проведення трансакції. При трансакціях за допомогою смарт-карт використовується режим офф-лайн – дозвіл на їх проведення дає сама картка (точніше вбудована у неї мікросхема). Дана картка сама зберігає у пам’яті суму безготівкових коштів, які були попередньо внесені її володільцем. Смарт-картка за своєю правовою природою є симбіозом як класичної банківської пластикової картки, так і такої багатогранної правової категорії як банківський рахунок. Одночасно вона є засобом, на якому банківський рахунок матеріалізується та засобом управління даним рахунком, важливим елементом механізму якого є перевірка волі держателя картки на проведення трансакції.

За даними моніторингу НБУ види платіжних карт, які емітовані українськими банками:

А. за видами носіїв інформації:

1) з магнітною смугою,

2) з магнітною смугою та чипом;

3) з чипом;

4) для розрахунків у мережі Інтернет.

Б. за платіжною схемою:

1) з дебетовою функцією;

2) з кредитною функцією.

В. за типами держателів:

1) корпоративні;

2) особисті.

Г. за типами фінансових операцій:

1) з функцією видачі готівки;

2) з функцією платежів та видачі готівки;

3) з функцією платежів без видачі готівки.