Тема 16. Основы банковского менеджмента

4. Понятие и общая характеристика системы банковского менеджмента

5. Оценка и качество банковского менеджмента

6. Сущность, значение и принципы реализации банковской политики

7. Финансовый менеджмент – основное направление банковского менеджмента

8. Надзор и регулирование в банковском менеджменте

Вопрос 1. Понятие и общая характеристика системы банковского менеджмента

С точки зрения банковской системы банковский менеджмент представляется системой управления бан­ковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на методах управления, конкретизированных практикой ведения банковской деятельности, представляющей специфическую сферу бизнеса, что непосредственно отражается на содержании банков­ского менеджмента и отличает его от менеджмента в других отраслях народного хозяйства.

Как особая форма управления банковский менеджмент возни­кает лишь в условиях развитой рыночной экономики и в общем ви­де представляет собой управление отношениями, связанными со стратегическим и тактическим планированием, анализом, регулиро­ванием, контролем деятельности банка, управлением финансами, маркетинговой деятельностью, персоналом, осуществляющим бан­ковские операции.

С точки зрения конкретного банка банковский менеджмент можно определить как систему управленческих мер, пред­принимаемых соответствующими организационными структурами для обеспечения не­прерывности и своевременности движения кредитных ресурсов, целью которых является достижение микро и макроэкономических приоритетов. К микроэкономиче­ским приоритетам могут относиться: устойчивость банка, сохран­ность и доходность его ресурсов и клиентов. Макроэкономические приоритеты лежат в сфере стабилизации национальной денежной единицы, максимальной активиза­ции использования материальных и денежных ресурсов в экономике.

Содержание банковского менеджмента составляют планирование, анализ, регулирование, контроль. Планирование представляет собой многоуровневый процесс, охватывающий все подразделения банка и определяющий локальные и общие перспективы развития. Оно позволяет определить стратегические ориентиры, предусмотреть цели, сферу, мас­штабы и результаты деятельности в соизмерении с имеющимися наличными средствами и потенциальными источниками привле­каемых ресурсов. Планирование определяет рамки, в которых пред­стоит работать персоналу банка, позволяет согласовать все стороны банковской деятельности через устанавливаемые сводные показате­ли, увязать их выполнение с интересами коллектива посредством системы материального и других видов стимулирования труда. Результатом планирования, как правило, является разработка бизнес-плана (сводного плана развития банка), а также оперативных пла­нов по отдельным направлениям (кредитная, инвестиционная, де­позитная, процентная, кадровая и другие виды политики).

Анализ направлен на оценку деятельности банка в целом и по отдельным его направлениям на основе сравнения фактически дос­тигнутых результатов с прогнозными, с результатами истекших пе­риодов, с результатами других банков. Материалы анализа позво­ляют выявить положительные и отрицательные тенденции в разви­тии банка, потери, неиспользованные резервы, недостатки в плани­ровании и принятии практических решений. Основу аналитической работы составляет анализ данных сводного баланса, отражающих оценку динамики объемных показателей деятельности банка: акти­вов, обязательств, собственного капитала, кредитов, депозитов, прибыли.

Результаты проведенного анализа являются основой для разра­ботки кредитной и инвестиционной политики банка. Материалы анализа позволяют определить стратегию и тактику банка в облас­тях: управления ликвидностью и эффективностью использования активов; оптимизации структуры доходов и расходов. Кроме указанных, в сводную аналитическую работу банка входят и другие направления: анализ кредитного портфеля банка, анализ портфеля ценных бумаг, анализ кредитоспособности клиентов, анализ доста­точности собственного капитала, анализ процентной маржи, анализ финансовых рисков и др.

При анализе необходимо учитывать воздействие на банк окружающей среды, под которой понимается совокупность многообразных факторов (явления, процессы, организационные структуры, партии, общества, предпочтения и т.д.), оказывающих влияние на состояние и реализацию целевых установок менеджмента банка. Окружающая среда учитывается в контексте её характеристик, к которым относятся:

- сложность, т.е. наличие большого числа факторов, на которые объект менедж­мента должен реагировать, при этом заранее неясно, какие из факторов являются потен­циальными, а какие проявятся в реальности;

- взаимосвязанность означает, что характер связей, и сила, с которой изменение одного фактора окружающей среды влияет на проявление других факторов, как усили­вая их действие, так и нейтрализуя их;

- подвижность означает, что в окружающей среде постоянно происходят изменения (чем они интенсивнее, тем большим объемом информации должен располагать и опериро­вать менеджмент);

-неопределенность или вероятность достижения в среде адекватности, достаточ­ности информации. Если возникает необходимость формирования более широкого и разнообразного информационного набора, это характеризует повышенную неопределен­ность окружающей среды и свидетельствует о низкой надежности информации;

- управляемость означает возможность ограничения, нейтрализации или изменения воздействия более или менее значимых факторов среды на управляемый объект.

Кроме данных отчетности банка при анализе необходимо учитывать и другие информационные источники. В структуре банковского менеджмента формируются и используются следующие каналы информа­ции, различающиеся по доступности, полноте, комплексности, подготовленности и ка­честву поставляемой информации:

- информация от клиентов банка, представляется по их инициативе или в соответ­ствии с условиями договоров. Это обычно базовые данные о клиенте, цели проекта, фи­нансовом состоянии клиента. Носители информации: протоколы переговоров, финансовые отчеты и балансы, учредительские документы, технико-экономические расчеты и т.д. Качество информации этого канала достаточно высокое и напрямую связано с квалификацией банковского персонала;

- информация от клиентов банка, представляется по инициативе банка. Это раз­личные дополнительные данные по разнообразным направлениям, позволяющие сфор­мировать адекватную информационную базу для управления ходом реализации банков­ского продукта, особенно в сложных, проблемных ситуациях. В качестве носителей ин­формации используются ответы на специальные запросы, протоколы пере­говоров, результаты личных посещений сотрудниками банков клиентов. Так же, как и в первом канале, качество информации находится в прямой зависимости от квалификации персонала банка;

- внутренняя банковская информация как история взаимоотношений с клиентами по реализации банковских продуктов, особенно данные о проблемах и допущенных на­рушениях, их причинах и частоте проявления. Источниками этого канала являются: архивно-аналитическая банковская информация, досье клиентов; заключения профессиональных консультационных служб; данные отделов безопасности; мониторинг клиентов. Качество информации, формируемой в этом канале, может быть достаточно высо­ким и часто играет решающую роль в процессе принятия решения, но зависит от глубины ретроспективы. Качество информации зависит от квалификации консультантов, компетентности и связей работников службы безопасности;

- информация от контрагентов клиентов банка представляет собой ряд достаточно важных фактов о взаимоотношениях потенциальных и реальных клиентов банка с физи­ческими и юридическими лицами, вступавшими с ними в деловые контакты. Эти контакты могут носить достаточно разнообразный характер, соответственно и сведения о них имеют банка различное значение:

- поставщики могут быть источником информации о платежной дисциплине кли­ента, о частоте и периодичности, а также причинах задержки платежей;

- покупатели клиента могут охарактеризовать дисциплину поставки товаров, вы­полнения услуг, дисциплину договоров, цен, расчетов;

- должники потенциальный источник сведений о том, на каких условиях был сформирован его долг клиенту, как тот организовал деятельность по его контролю и возврату;

- кредиторы располагают данными о причинах возникновения задолженности, об аккуратности клиента при ее погашении;

- страховые компании также имеют свою достаточно интересную для банка ин­формацию о причинах и частоте возникновения у клиентов страховых рисков;

- гаранты и поручители в состоянии сообщить сведения об условиях привлечения их к процессу исполнения обязательств.

Этот информационный канал приобретает особое значение как поставщик необхо­димой информации о новых клиентах банка, кредитная история которых только начина­ется, однако его активизация достаточно проблематична, ибо требует нормативной рег­ламентации и значительных организационных усилий;

- публикации официальных организаций и служб управления, надзора и регулиро­вания содержат не только ряд нормативных указаний, требований, нормативов и огра­ничений, которыми должен руководствоваться банк в своей деятельности, но сведения о банках, нарушивших те или иные требования надзо­ра, не выполняющих своих обязательств, не обеспечивающих прибыльную работу, или о фирмах с сомнительной репутацией, контакты с которыми для банка сопряжены с по­вышенными рисками. К такого рода документам, прежде всего, относятся публикации центрального банка, налоговых органов, судов и арбитража, органов безопасности и статистики;

- информация, предоставляемая специализированными информационно-аналитическими службами и бюро. Они осу­ществляют профессиональную коммерческую деятельность в виде сбора, постоянного мониторинга, группировки, анализа, ранжирования достаточно полного комплекса дан­ных об основных предпринимательских структурах – реальных и потенциаль­ных клиентах банков;

- информация средства массовой информации и рекламы представля­ют собой один из наиболее легкодоступных, но очень низких по качеству каналов информации. Поступающие сведения в массе своей противоречивы, субъективны, коммерциализированы и для обоснования банковских решений не подхо­дят, хотя как общий фон обстановки и как дополнительные данные для сравнительного анализа могут найти применение;

- информация общественных организаций и обществ (потребителей, обманутых вкладчиков и т.д.). Для банков большое значение может играть даже не качество, а само наличие негативной информации.

В целом банковский менеджмент как система хозяйственных от­ношений представляет собой взаимосвязь финансово-экономических, структурно-функциональных и функционально-технологических со­ставляющих, характеризуемых системными следующими параметрами: финансово-экономическими показателями (ФЭ); организационным построением, отвечающим решению стоящих перед банком задач (ОП); функционально-техническим управлением продуктовым рядом банка (ФТ). Если построить ранжированный ряд системных парамет­ров, то соподчиненность и взаимосвязь между ними можно предста­вить как:

Таким образом, под банковским менеджментом понимают управление деятельностью банка по различным его направлениям.