§4. Организация банком россии безналичных расчетов в российской федерации

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы) и/или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется:

1. по распоряжению владельца счета;

2. без распоряжения владельца счета:

а) в случаях бесспорного списания;

б) в соответствии с договорами между банком и клиентом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание средств осуществляется по мере поступления денежных средств в очередности, установленной законодательством.

Безналичные расчеты осуществляются в следующих предусмотренных законодательством формах:

1. расчеты платежными поручениями;

2. расчеты по аккредитиву;

3. расчеты чеками;

4. расчеты по инкассо.

Кроме перечисленных форм безналичных расчетов, могут использоваться формы, установленные договором банковского счета или определяемые применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Примером форм безналичных расчетов, устанавливаемых договором банковского счета являются разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) или по международной терминологии «электронного банкинга»: банковские карты для физических и юридических лиц (дебетовые, кредитовые, предоплаченные), использование технологий Интернет-банкинга, WAP-, SMS- и SSM-банкинга.

Электронный банкинг привлекает клиентов независимостью от времени суток, местоположения и способа доступа, простотой, удобством и скоростью.

Но он увеличивает банковские риски.

Участниками безналичных расчетов выступают плательщики, получатели средств (взыскатели), обслуживающие их банки и банки-корреспонденты.

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами.

Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документов.

В безналичных расчетах используются следующие расчетные документы, соответствующие вышеперечисленных формам этих расчетов:

1. платежные поручения;

2. аккредитивы;

3. чеки;

4. платежные требования;

5. инкассовые поручения.

Расчетный документ может быть на бумажном носителе (изготовленный в типографии или с использованием множительной техники) или в виде электронного платежного документа (в установленных случаях).

Расчетные документы можно разделить на две группы в зависимости от инициатора списания средств со счета:

1. расчетные документы, содержащие распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и их перечисление на счет получателя средств (платежные поручения, аккредитивы, чеки);

2. расчетные документы, содержащие распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем) (платежные требования, инкассовые поручения).

Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться с использованием:

1. корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;

2. корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;

3. счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции;

4. счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.

Через систему корреспондентских отношений все банки связаны между собой.

Корреспондентские расчеты – это расчеты между банком-корреспондентом и банком респондентом, осуществляемые посредством корреспондентского счета.

Корреспондентский счет – это банковский счет кредитной организации (головной организации), открываемый в других кредитных организациях. Они могут открываться как внутри страны, так и за рубежом.

Необходимость в корреспондентских отношениях возникает в разных ситуациях:

• плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками;

• банк не может оказать своим клиентам какие-либо услуги;

• другой банк может оказать какие-то услуги лучше, быстрее, дешевле;

• при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег.

Через корреспондентские счета банки не только обслуживают своих клиентов, но и осуществляют свои операции как хозяйствующие субъекты.

Платежи по корреспондентским счетам осуществляются строго при наличии и в пределах остатка средств на этих счетах.

Преобладающей формой корреспондентских отношений между банками в нашей стране является проведение расчетов через расчетно-кассовые подразделения Центрального Банка РФ, т. е. через платежную систему Банка России.

Платежную систему можно определить как совокупность учреждений, правовых норм, инструментов, процедур, программно-технических, коммуникационных и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов между участниками.

Кроме платежной системы ЦБ РФ (которая для России является системно значимой платежной системой) существуют частные платежные системы, организованные самими банками и расчетными небанковскими кредитными организациями.