Краткосрочное кредитование

Классификация заемщиков и объектов кредитования

Субъектами кредитных отношений в области банковского кредитования являются хозяйственные органы, население, государство и сами банки.

В РФ могут создаваться и действовать предприятия, находящиеся в частной, государственной, муниципальной собственности и собственности общественных организаций. У коммерческих банков главным субъектом выступает рыночное хозяйство.

В настоящее время хозяйствующие субъекты кредитования подразделяются на следующие группы:

1. Коммерческие предприятия и организации

2. Некоммерческие предприятия и организации

3. Финансовые организации

4. Нерезиденты юридические лица

5. Предприниматели физические лица

Банки-заемщики – отечественные банки и банки-нерезиденты

К физическим лицам заемщиков относятся физические лица-нерезиденты и население, обращающиеся за …

Государство как заемщик выступает в лице Минфина РФ, финансовых органов субъектов РФ и местных органов власти, а также в лице государственных внебюджетных фондов, субъектов РФ и местных органов власти.

В настоящее время органы государственной власти различного уровня активно выступают в качестве субъектов банковского кредита. Коммерческие банки предоставляют им краткосрочные кредиты:

1. Для покрытия кассового разрыва при исполнении бюджета на срок до окончания бюджетного периода

2. Для покрытия бюджетного дефицита под ценные бумаги, выпущенные для финансирования целевых программ социально-экономического развития региона под инвестиционные проекты

Объект кредитования – цель, на которую выдан кредит:

1. Материально-производственные потребности (создание запасов сырья и материалов, в т.ч. для выпуска готовой продукции, капитальное строительство, реконструкция, техническое перевооружение объектов производственного и социального назначения, приобретение новой техники, оборудования, транспортных средств и т.д.)

2. Потребности в дополнительных средствах для ускорения и завершения расчетов (средства на выдачу зарплаты, на платежи в бюджет, на оплату таможенных пошлин, оборотный капитал поставщика (т.е. авансирование оборотного капитала поставщика путем учета векселей, факторинга), кратковременный разрыв между поступлением и расходованием средств в целях своевременного завершения расчетов)

3. Потребительские нужды (строительство, приобретение жилья, покупка различной бытовой техники и т.д.)

Экономическое значение долгосрочных кредитов

Долгосрочные кредиты необходимы, т.к. большая часть инвестиционных проектов рассчитана на длительных срок. Они играют особую роль в экономике страны, т.к. связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и могут служить одним из главных источников повышения технического уровня производства.

Долгосрочное кредитование может быть в виде:

1. Государственные кредиты на инвестиционные нужды (средства выделяются из бюджета на возвратной основе, на целевые программы либо непосредственно предприятиям, либо через уполномоченные банки)

2. Банковский кредит

Объекты долгосрочного кредитования:

1. Новое строительство

2. Создание морских судов, авиатехники, ж/д подвижного состава

3. Реконструкция

4. Техническое перевооружение

5. Приобретение оборудования, техники, транспортных средств

6. Создание научно-технической продукции

7. Инновации

8. Перепрофилирование отраслей

Категории заемщиков:

1. Действующие и строящиеся предприятия различных форм собственности и отраслей

2. Научно-производственные комплексы и объединения

3. Индивидуальные заемщики, в т.ч. фермеры

Банк самостоятельно выбирает наиболее эффективные направления вложения денег после детального анализа проектов и финансового состояния потенциальных заемщиков.

Как правило, банк кредитует проекты, если выполняются следующие условия:

1. Проект отвечает требованиям НТП, имеет большое социальное значение

2. Реальные сроки окупаемости затрат

3. Полная обеспеченность проектно-сметной документации

4. Обеспеченность материальными и трудовыми ресурсами

5. Проект должен соответствовать требованиям экологии, безопасности жизни и здоровья людей

6. Наличие ликвидного обеспечения

Основные виды обеспечения долгосрочных кредитов:

1. Залог ликвидного движимого и недвижимого имущества

2. Гарантии местных органов власти, правительства, крупных банков и компаний

3. Страхование кредитов

4. Участие банка кредитора в капитале проекта

Долгосрочный кредит может предоставляться юридическим и физическим лицам:

1. Единовременно (одно суммой), частями (поэтапно)

2. В виде открытия кредитной линии

3. На консорциальной основе

4. Процентная ставка твердая или плавающая.