7.2. Функционирование финансово-кредитной системы Алтая

Денежная политика является важнейшей составной частью государственной экономической политики и представляет собой комплекс мероприятий по поддержанию и регулированию необходимого количества денег в экономике. Ответственными за ее проведение являются Центральный банк РФ и Правительство РФ.

Финансовая политика государства в значительной степени определяется стабильностью валюты. Во многом она зависит от величины золотовалютных (международных) резервов. Важнейшими ориентирами денежно-кредитной политики являются показатели размера и устойчивости процентной ставки (ставки рефинансирования), денежной массы, денежной базы, обменного курса рубля, наличности, стабильности цен и др.

Многие их этих индикаторов складываются в результате всей государственной деятельности и ситуации в социально-экономической сфере, а часть из них формируется в итоге целенаправленных действий Центрального банка РФ. Для реализации экономической политики в государстве Банк России осуществляет эмиссию денег в обращение. Сумма наличных денег (банкнот и монет), а также вкладов (депозитов) физических и юридических лиц в коммерческих банках, включая остатки денежных средств организаций и предприятий на расчетных счетах, образуют денежную массу. В ее структуре принято выделять отдельные денежные агрегаты (МО, Ml, M2, МЗ), которые позволяют отслеживать различные изменения, происходящие в денежной массе с течением времени под влиянием принимаемых решений в экономической политике. Например, МО - наиболее ликвидная часть денежной массы, включая банкноты и монеты в обращении, М2 - сумма наличных денег в обращении и безналичные средства (остатки средств нефинансовых организаций, предприятий, индивидуальных предпринимателей, населения на расчетных, текущих, депозитных и иных счетах, в том числе на счетах для расчетов с использованием пластиковых карт и срочных счетах, открытых в кредитных организациях в валюте РФ).

По сведениям ЦБ РФ, на 1 января 2006 г. денежная масса в России, рассчитанная в национальном определении без учета депозитов в иностранной валюте, составила 6045,6 млрд руб. Темпы прироста данного показателя по сравнению с 1 января 2005 г. составили 38,6%, в том числе сумма наличных денег в обращении (МО) 2160 млрд руб., а сумма безналичных средств 3882 млрд руб. (Вестник Банка России, 2006, с. 8).

Денежная масса сама по себе не является официальным макроэкономическим агрегатом, характеризующим состояние экономики и ее, как правило, надо рассматривать в отношении к объему золотовалютных резервов либо к ВВП.

Функции денег в СССР были во многом упрощены и ограничены, но тем не менее основной показатель денежного хозяйства -коэффициент монетизации экономики (отношение денежной массы к ВВП) - более отвечал рыночным условиям и в середине 80-х гг. был равен примерно 50%. В 90-е гг. он стал меньше 20%, а 1998 г. -меньше 10%, что недопустимо в нормальном рыночном государстве. После дефолта показатель монетизации экономики РФ постепенно восстанавливается и в 2005 г. составил примерно 28%.

Организациям и предприятиям для функционирования не хватает прежде всего оборотных денежных средств, и в этом одна из причин стагнации экономики. Для сравнения: уровень монетизации достигает в развитых странах 60-100%, а в странах с переходной экономикой - 25-30%. Его можно условно рассчитать и для каждого региона. В Алтайском крае в 2006 г. показатель монетизации равнялся 31,5% (по данным Главного управления ЦБ РФ по Алтайскому краю).

На Алтае очень большой объем наличных денег в обращении -около 61%, а в стране он равен 35^40%. Это показывает слабость денежного обращения и определенную специфику оборотного капитала в крае, поскольку для рыночного хозяйства этот показатель должен быть гораздо меньше. Такая громадная доля наличности в денежном обороте региона - объективная материальная основа существования теневой экономики.

Не меньшее значение для успешного функционирования современной экономики имеет банковская система. Создание финансовой системы рыночного государства потребовало прежде всего изменения сущности финансово-кредитной политики страны и, соответственно, формирования нового банковского сектора РФ.

Для осуществления кредитной политики с 1989 г. в Советском Союзе начала формироваться новая банковская система, которая в соответствии с действующим законодательством состоит из двух уровней. Первый - государственный Центральный банк Российской Федерации. Второй - коммерческие банки, в том числе и иностранные. Среди значительной части коммерческих банков следует особо выделить контролируемые государством, субъектами РФ, организациями государственного сектора: Сбербанк, Внешторгбанк, Россельхозбанк, Российский банк развития, Банк Москвы, Газпромбанк, УралСиб, Промстройбанк (Санкт-Петербург).

Банковская сфера страны изменилась менее чем за 20 лет коренным образом. Количество кредитных организаций увеличилось с 4 банков в 1988 г. до 2383 к середине 1999 г., зарегистрированных в ЦБ РФ. На 1 января 2006 г. в России было 1205 действующих банков, у 301 банка были генеральные лицензии, 930 гарантируют сохранение кредитов благодаря страхованию вкладов, 827 предоставлено право совершать операции в иностранной валюте.

За 2005 г. совокупные активы российских банков выросли на 37% (за 2004 г. - на 27%), а их капитал увеличился на 31% (за 2004 г. - на 16%). На 1 мая 2006 г. активы российских составили 10,67 трлн руб., и за четыре месяца 2006 г. они выросли на 9,3%. Состав тройки лидеров по чистым активам и собственному капиталу стабилен: Сбербанк, Внешторгбанк и Газпромбанк. По приросту активов за 2005 г. среди крупнейших банков заметную динамику показали Внешторгбанк, Собинбанк и «Российский стандарт». Увеличение активов преимущественно объясняется размещением привлеченных денежных средств в секторе кредитования физических лиц, потребительскими кредитами, кредитованием малого и среднего бизнеса.

Стратегические задачи банковского сектора РФ развитых, депрессивных и отсталых регионов различаются коренным образом. Если для Федерации главной задачей является укрепление устойчивости банковской системы и исключение возможности возникновения системного банковского кризиса, для развитых регионов - обслуживание сырьевых секторов и олигархических структур, то для слабых территорий главным, по всей видимости, становится обеспечение спекулятивных операций наиболее сильных производственно-финансовых структур, аккумуляция денег населения и концентрация их в головных столичных банках, а также наращивание мощности собственных банков. Большое количество малых банков не дает позитивного эффекта в кредитовании инвестиционных проектов, так как они не могут профинансировать крупный завод, объект. У таких банков также нет стимулов к кредитованию и долгосрочных проектов.

Развитие банковско-кредитной системы Алтая неразрывно связано с аграрно-промышленным освоением его территории. В 1894 г. в Барнауле было открыто отделение частного Сибирского торгового банка из Санкт-Петербурга. Затем здесь начали действовать отделения Русско-Азиатского банка (1908 г.), Русского для внешней торговли банка (1909 г.). В 1911 г. в Барнауле было создано отделение Госбанка. Самые значительные финансовые операции на Алтае в эпоху первого капиталистического становления проводил Русско-Азиатский банк.

Как в целом в России, так и на Алтае, советский период привел к почти полной деградации деятельности финансово-кредитной системы. С конца 30-х гг. до середины 1987 г. банковский сектор края имел минимальное количество структур, которые в основном занимались движением денег между предприятиями, зарплатой физических лиц, сбором минимального количества налогов, командным кредитованием промышленных, строительных, транспортных предприятий, совхозов (фактически без учета возврата получаемых «кредитов»). На протяжении многих лет в созданной в тот период системе было мало существенных перемен, за исключением слияния Алтайской краевой конторы Госбанка СССР с краевой конторой Сельхозбанка СССР (1959 г.), а в 1962 г. ей было подчинено краевое управление гострудсберкасс и госкредита.

Значительные изменения начали происходить в годы правления М. Горбачева. В результате реорганизации банковской системы в 1987 г. были созданы краевые управления специальных банков: Сбербанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Промстройбанка, которые располагали сетью филиалов и отделений. В связи с процессами дезинтеграции в СССР в августе 1990 г. Алтайское краевое управление Госбанка СССР преобразовано в Главное управление Центрального банка РСФСР по Алтайскому краю.

В начале 90-х гг. в крае были созданы коммерческие банки на базе бывших специализированных. Кроме них, появились паевые и акционерные банки, учредителями которых выступали предприятия и организации, а также физические лица. Практически все они функционировали в трех крупных городах - промышленных центрах: Барнауле - 19, Бийске - 4, Рубцовске - 2. Тогда появились филиалы коммерческих банков Москвы, Горно-Алтайска, Иркутска, Новосибирска и др. Активно работали разветвленные региональные структуры Сбербанка и Агропромбанка, имевшие во всех районах края свои филиалы или отделения.

Сущность преобразований в банковской системе не в количестве коммерческих банков, а в том, насколько они платежеспособны, как эффективно перераспределяют средства между вкладчиками депозитов (сбережений) и инвесторами и как своевременно и с минимальным риском решают проблемы ликвидности.

Либерализация внешних отношений Российской Федерации с мировой системой привела к возникновению в стране растущих потоков свободно конвертируемой валюты, в первую очередь долларов и экю (евро). Операции с валютой лицензируются, не все кредитные организации Алтая сумели получить соответствующую лицензию, а в середине 90-х гг. требования по ее получению Банком России были существенно ужесточены. Объем финансовых потоков в 90-е гг. существенно вырос, только за вторую половину десятилетия он увеличился в 15-20 раз.

За 1994-2006 гг. система кредитных организаций Алтая претерпела существенные изменения. Из 27 зарегистрированных ранее самостоятельных коммерческих банков по состоянию на 1 июня 2006 г. в крае осталось 8 действующих банков. Из них 5 банков (АКБ «АлтайБизнесБанк», ОАО «Народный земельно-промышленный банк», АКБ «Зернобанк», ОАО КБ «Региональный кредит», ОАО КБ «Форбанк») являются акционерными, а 3 банка имеют организационно-правовую форму обществ с ограниченной ответственностью (ООО): Сибирский социальный банк, Алтайкапиталбанк и Тальменка-банк.

В 90-е гг. драматично, особенно для физических лиц и клиентуры сельских районов края, проходили процессы реорганизаций и преобразований Алтайского банка (филиала) Сбербанка РФ и Алтайского регионального филиала (АРФ) Агропромбанка РФ. После распада Советского Союза, неконтролируемой инфляции миллионы граждан лишились практически всех своих сбережений в Сбербанке. Прошло уже 15 лет, но для множества людей, особенно пожилых, это остается кровоточащей раной, и только для незначительной части населения Сбербанк восстановил потерянные денежные средства.

АРФ Агропромбанка РФ в 1997 г. стал региональным филиалом банка «СБС-Агро», имевшим развитую сеть районных подразделений по всему краю, но после августовского кризиса 1998 г. он был ликвидирован. Дефолт вторично лишил многих людей накопленных средств, а также утвердил недоверие к банковской системе России, которое, в лучшем случае, при отсутствии новых кризисов, будет преодолено через 15-20 лет. По данным журнала «The Banker», сейчас 20% россиян имеют банковские счета, 7% пользуются кредитными картами и только 9% за последние десять лет обращались за предоставлением банковских кредитов (получили же 5%). Можно предполагать, что на Алтае эти цифры еще меньше в силу малой доступности к банкам населения в сельской местности.

В середине 2000-х гг. в крае наибольшая сеть банковских учреждений была у Сбербанка. За 8 лет (1998-2005 гг.) существенно сократилось число универсальных филиалов Алтайского банка Сбербанка РФ (до 25), но расширилась сеть подразделений новых форм - дополнительных офисов (102) и операционных касс (603) в городах и селах края.

Второе место по количеству дополнительных офисов на Алтае принадлежит московскому коммерческому банку «Росбанк», купившему остатки большой сети «СБС-Агро». Набирает силу государственный Россельхозбанк, приступивший к созданию своих подразделений в малых городах и райцентрах края.

Своеобразна роль в экономике края представительства банка «Русский стандарт», как, впрочем, во всех субъектах РФ. По количеству занятых в нем специалистов он стал вторым банком, но практически никто не знает размер выдаваемых им кредитов -в 2005 г. примерно 4 млрд руб. (по законам РФ представительство банка не обязано отчитываться перед территориальными структурами Банка России).

Зарегистрированный уставный капитал 8 самостоятельных кредитных организаций края очень мал и на начало 2006 г. составил всего 627 млн руб. Наибольший уставный капитал у Сибирского социального банка, «Зернобанка» и «Алтайкапиталбанка». Его величина только в одной кредитной организации - Сибсоцбанке -превышает европейский нормативный стандарт (5 млн евро). Размеры уставного капитала кредитных организаций края составляет от 4 млн руб. у «Народно-земельного промышленного банка» (Бийск) до 327,8 млн руб. у Сибсоцбанка.

Практически такие мелкие банки не являются кредитными организациями в традиционном значении этого понятия. Скорее они похожи на финансовые отделы их организаций-учредителей и служат в основном удовлетворению интересов собственников. Небольшие банки не в состоянии профинансировать крупный инвестиционный проект, и алтайские банки могут решать, как правило, только текущие вопросы. Поскольку в переходной экономике на банковскую систему возложены большие задачи как на источник инвестиций экономического роста, то фактическое отсутствие банковской системы, адекватной экономическому потенциалу Алтайского края, служит, на наш взгляд, одной из причин его стагнации и деградации.

Значительно изменился с конца 90-х гг. состав филиалов на Алтае инорегиональных кредитных организаций. В середине 2006 г. филиальная банковская сеть включала: 14 филиалов алтайских самостоятельных коммерческих банков, в том числе 3 за пределами региона; 46 филиалов инорегиональных банков. Из последних 39 -структуры московских коммерческих банков, в том числе 25 -филиалы Сберегательного банка РФ. Также по одному филиалу банков в крае из Новосибирска, Санкт-Петербурга, Московской области и Казани.

Руководящую во всем банковском процессе эмиссионно-кас-совую, надзорно-фискальную роль в каждом регионе выполняет Главное управление (ГУ) Банка России по региону или национальный банк республики. Сводный баланс (СБ), который формируется в ГУ, формально объединяет балансы всех кредитных организаций территории. Можно представлять, что банки и кредитные организации работают как структурные единицы (цехи) единого предприятия. В СБ суммируются, группируются счета как в одном банке, и смысл баланса, его идеология отличаются от идеологии простого коммерческого баланса тем, что в его разделах соединены счета как государственного Центробанка, так и коммерческих банков.

Изучение аналитических документов, формируемых в территориальном управлении Банка России, позволяет лучше представлять экономику территории.

1. Область (край) - открытая экономическая система. На протяжении почти 70 лет предприятия и организации народного хозяйства строились из расчета на тесное взаимодействие с другими предприятиями страны любого региона, фактически без учета их месторасположения, затрат на транспортные перевозки. В регионе не было обязательным соблюдение пропорций между первичной, сырьевой продукцией и конечной, потребительской.

2. Сводный баланс слабо связан с экономическими процесса ми, происходящими на территории, в нем не отражаются поставки в область (край) и вывоз в другие субъекты РФ. В регионе есть все условия для составления торгового баланса, который можно фор мировать на основании данных управления внешнеэкономической деятельности администрации региона и таможни. Следует особое внимание уделять продвижению капитала из-за пределов области,

Таблица 7.2