107. Страхование имущества от огня и других рисков.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом.

Страхованию подлежит имущество, которым страхователь владеет на правах собственности (владения, пользования, распоряжения); имущество, принятое страхователем в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу или по другим юридическим основаниям, а также приобретенное страхователем в кредит и являющееся обеспечением этого кредита.

На страхование принимаются здания, сооружения, внутренняя отделка помещений, оборудование и инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое движимое имущество, находящееся в помещении либо на оборудованных площадках.

Договор страхования может покрывать убытки от повреждения или гибели имущества вследствие следующих событий:

-пожара, удара молнии, взрыва газа, применяемого для бытовых нужд;

-падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков;

-стихийных бедствий;

-взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

-повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;

-кражи со взломом и грабежа (разбойного нападения);

-проведения погрузочно-разгрузочных работ;

-боя оконных стекол, зеркал и витрин;

-злоумышленных действий третьих лиц;

-рисков, связанных с эксплуатацией электротехнического оборудования;

-наезда транспортного средства на застрахованное имущество.

Также в договор страхования могут быть включены убытки от перерыва в производстве и потеря арендной платы в результате событий, указанных выше.

Максимальная сумма компенсации по каждому застрахованному объекту устанавливается договором (страховая сумма) и не может превышать действительную стоимость имущества на момент страхования.

Договор страхования может быть заключен на любой период времени, как правило, это год.

Размер тарифной ставки зависит от вида страхуемого имущества, рисков, страховой суммы, условий эксплуатации имущества и т. д., выражается в процентах от страховой суммы и составляет:

-для зданий и сооружений, включая отделку - от 0,07%

-для внутренней отделки помещений - от 0,12%

-для производственного оборудования - от 0,08%

-для мебели, предметов интерьера - от 0,07%

-для электронного оборудования - от 0,1%

-для товарно-материальных запасов (товаров, сырья, материалов) - от 0,09%

-для денежной наличности и ценного имущества - от 0,15%

108. Страхование технических рисков, его виды, особенности проведения.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способов оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушение технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам машин и оборудования и выходу их из строя. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

машины и оборудование - промышленные риски;

здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;

транспортные средства – транспортные риски;

сельское хозяйство - риски заболевания животных и растений , падёж скота, порча урожая и т.д.

Объектом страхования технических рисков выступают машины , технические и технологические установки , которые после окончания испытаний и пробного пуска признаны пригодными к работе.

Особенностью страхования технических рисков является возмещение потерь, возникших по вине отдельных лиц. Убытки подлежат возмещению, если они возникли вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц , которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой и технологией.

Для каждого вида страхования определяются страхуемые риски, страховая сумма ,страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события и нахождение объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты ,условия освобождения от ответственности, порядок решения спорных вопросов.

Страхование технических рисков не предусматривает конкретных убытков от пожаров, взрывов, стихийных природных явлений, поскольку они включены в ответственность по страхованию основных и оборотных фондов предприятий. Как и при других видах страхования не могут возмещаться убытки от военных действий, забастовок, конфискации имущества и т. д. Конечно, любая страховая организация по желанию страхователя может объединить в одном договоре страховую защиту от технических и огневых рисков.

Страхование новых машин и др. технических средств , как правило , имеет дело с высокоценными объектами .

Размер ставок страховых платежей целесообразно устанавливать по типам технических установок. Для этого возможно использование соответствующих статистических данных. Но они подлежат корректировке с учётом общих тенденций к изменению риска при внедрении новой техники и технологии, а также экспертной прогнозной оценке риска по каждому объекту.

Однако, здесь и немалые особенности . Ведь страхование от простоя производства рассчитано на возмещение сложившегося среднего уровня прибыли .А внедрение новой техники и технологии обусловлено стремлением увеличить норму прибыли. Следовательно ,потери производителя из-за скрытых дефектов этой техники , утраты её высокого потенциала превышают обычные убытки , вызванные остановкой производства. Страхование правомерно ориентировать на компенсацию ожидавшихся повышенных результатов от внедрения новой техники и технологии.