82Страхование на дожитие и на случай смерти.

Страхование на дожитие — один из основных видов страхования жизни. Лежит в основе долгосрочного накопительного страхования, на долю которого приходится более половины всей собираемой в мире страховой премии. Является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств. Может применяться как самостоятельный вид страхования жизни, так и входить составной частью в смешанное страхование жизни.

Страховыми случаями, при наступлении которых возникает обязанность страховщика выплатить страховое обеспечение, являются смерть застрахованного или его дожитие до согласованного в договоре страхования срока (дня дожития). Выплату при дожитии застрахованного до установленного в договоре страхования срока получает либо сам страхователь, либо назначенное им в качестве выгодоприобретателя лицо. При смерти застрахованного до установленного срока выплату получает лицо, являющееся выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица.

Величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии.

При страховании на дожитие важное значение имеют актуарные расчёты, основанные на анализе таблиц смертности и вычислении функции дожития^].

Страхование на дожитие — один из наиболее динамично развивающихся видов страхования в России. В 2011 году по этому виду страховщиками было собрано 29,1 млрд руб. страховых премий (в 2010 году — 18,3 млрд руб.) и выплачено 6,1 млрд руб. (в 2010 году — 6,4 млрд руб.)^.

83Пенсионное страхование.

Пенсионное страхование – страхование с целью формирования источников финансирования пенсий. Пенсионное страхование является основой пенсионной системы в развитых странах.

Различают обязательное пенсионное страхование и добровольное пенсионное страхование.

Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации

Обязательным называют пенсионное страхование, действующее в силу закона, охватывая все категории населения.

C принятием Федерального Закона «Об обязательном пенсионном страховании» в 2002году в России началасьпенсионная реформа^[1]. В соответствии с этим Законом все граждане Российской Федерации становятся застрахованнымилицами.Пенсионный фонд Российской Федерацииоткрывает каждому гражданину индивидуальныйлицевой счёт, на который ежемесячно зачисляютсястраховые взносы, которые за работника перечисляетработодательпри начислении ему заработной платы. Эти взносы и формируют будущую трудовую пенсию.^[2]

Накапливаемые на лицевом счёте страховые взносы инвестируются на финансовом рынке, формируя дополнительно накопительную часть.

Управление накопительной частью пенсии осуществляет Государственная управляющая компания(ГУК «Внешэкономбанк»). Средства туда перечисляются непосредственно из Пенсионного Фонда России по умолчанию, то есть, в случае, если гражданин не определил иной вариант инвестирования. Граждане, не давшие указаний Пенсионному Фонду об ином способе инвестирования их накопительной части пенсии, получили условное название «молчуны».

Граждане имеют право по-иному распорядиться своей накопительной частью пенсии, передав право на управление накопленными средствами негосударственной управляющей компанииили негосударственному пенсионному фонду.

По достижении пенсионного возраста накопленные взносы с учётом инвестиционного доходаявляются источником, из которого будет выплачиваться пожизненная пенсия.

Добровольное пенсионное обеспечение

Добровольное пенсионное обеспечение (страхование) – система накоплений с помощью различных финансовых организаций будущей пенсии, основанная на тех же принципах, что и обязательное (государственное) пенсионное страхование. Его основные отличия:

• добровольное пенсионное страхование является дополнительным по отношению к обязательному;

• размер взносов и условия страхования не устанавливаются государством, а выбираются застрахованным, т.е. самим гражданином^[3]

• страховщикамив системе добровольного пенсионного страхования выступают [Негосударственный пенсионный фонд|негосударственные пенсионные фонды]] илистраховые компании.

• государство не участвует в добровольном пенсионном страховании, но осуществляет очень тщательный и пристальный надзор за страховщиками.

Страховщики предлагают различные программы дополнительного пенсионного обеспечения, и право клиента – выбрать ту, которую он считает наиболее выгодной.

Взносы по программам добровольного пенсионного обеспечения могут быть единовременными или накопительными. В зависимости от программы взносы могут уплачиваться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

По достижении пенсионного возраста выплата денег пенсионеру может производиться раз в квартал, полугодие, месяц и т.д., - в течение оговоренного срока или пожизненно. Такое страхование называется пенсионным страхованием с выплатой аннуитетов^[4]. Страховые компании России собрали в 2014 году по пенсионному страхованию около 1,6 млрд руб. страховых взносов (страховых премий) и выплатили 579 млн руб.страховых выплат^[5].

Все страховщики, занимающиеся пенсионным страхованием, являются объектами очень тщательного и пристального контроля и надзора. Контролю подлежат объём страховых резервови их размещение, что обеспечивает надёжность страховых компаний. Контроль работы страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов осуществляеторган страхового надзора.

Программы добровольного пенсионного страхования успешно реализуются в самых разных странах мира, позволяя гражданам обеспечить себя средствами к существованию в старости, размер которых зависит не от возможностей государственной системы социального обеспечения, а исключительно от желания и возможностей застрахованного.

84Страхование ренты, его виды, порядок проведения.

К страхованию жизни относятся также виды страхование ренты (доходов) отдельных людей. По данному виду личного страхованиястраховое учреждение обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат создается из взносов страхователей. Тарифные ставки по страхованию ренты значительно выше по сравнению с другими видами страхования.

 

Страхование ренты бывает пожизненным или временным, немедленным или отсроченным в зависимости от того, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты страховых взносов или по истечении обусловленного периода; возвратным или безвозвратным в зависимости от того, возвращается наследникам застрахованного после смерти часть уплаченных взносов или нет. Договор страхования ренты оплачивается единовременно или в рассрочку. Отсроченная рента с единовременной оплатой встречается чаще всего.

 

Страхование ренты иногда предусматривает выплату дохода двум или нескольким лицам (например, главе семьи и его иждивенцам). Может быть предусмотрена выплата ренты только овдовевшему супругу

 

Страхование ренты может являться частью смешанного страхования, например, со страхованием по утрате трудоспособности, на случай смерти и др. Условиями страхования ренты может быть помещение выплат в акции, а не наличными. Могут одновременно выплачиваться рента и доход, приносимый ценными бумагами, в которые инвестирована часть ренты. Страхование ренты может производиться в индивидуальной и групповой форме.

 

Разновидностями страхования ренты являются страхование пожизненной ренты и страхование пенсии. Последний вид страхования получил наибольшее распространение в групповой форме. Предприятия совместно с профсоюзами организуют пенсионное обеспечение лиц, работающих по найму, привлекая для этого средства самих трудящихся и предприятий. В индивидуальной форме договоры заключаются преимущественно лицами, имеющими крупные единовременные доходы, например кинозвездами, известными спортсменами, литераторами и другими лицами свободных профессий. Для обозначения системы выплат по различным видам страхования ренты и пенсии применяется термин "аннуитет".