1. Теоретические аспекты функционирования рынка банковских услуг

1.1 Сущность, задание и структура рынка банковских услуг

Анализ работ отечественных и зарубежных исследователей указывает на то, что современные ученые под понятием "рынок" понимают систему экономических отношений по поводу производства и обмена экономических благ на основе широкого использования различных форм собственности, товарно-денежных и финансово-кредитных механизмов [8, с. 189].

Заметим, что в экономической литературе существует множество классификаций рынков, в основу которых положены различные критерии. Так, в частности, по экономическому назначению различают рынок предметов потребления и услуг, рынок средств производства, рынок недвижимости, рынок научно-технических разработок и информации, валютный, финансовый рынки, рынок средств производства; по степени зрелости рыночных отношений выделяют развитый рынок, рынок с разной степенью ограничения конкуренции (монопольный, олигопольный), рынок, который формируется; в соответствии с действующим законодательством анализируют легальный (официальный) и нелегальный (теневой) рынки; по административно-территориальному признаку выделяют местный, региональный, национальный и мировой рынки и т.п. [8, с. 192].

В то же время большинство исследователей обращают внимание на опережающую тенденцию развития рынка услуг по сравнению с товарными рынками, что объясняется быстрыми темпами научно-технического прогресса и связанными с этим интернационализацией те транснационализацией мировой экономики. В качестве характерных признаков, которые отличают рынок услуг от товарного, выделяют:

1) значительную дифференциацию, вызванную различиями в уровне экономического развития национальных рынков;

2) повышенная рискованность, связанную со значительной изменчивостью спроса на услуги;

3) разнородность деятельности по характеру и масштабам, что вызывает значительную структурированность рынка;

4) динамизм и диверсификацию, вызванные ростом потребностей населения [45, с.77].

Практика подтверждает, что в настоящее время ведущее место в сфере обмена услуг занимает рынок финансовых и, в частности, рынок банковских услуг как законодательно обусловлена система экономических отношений, обеспечивающих реализацию спроса на различного рода услуги со стороны клиентов банков, предложение этих услуг банковскими учреждениями и формирования цены на них [44]. Так, по данным исследования финансового рынка агентством GfK Group, банковскими услугами сегодня пользуются 80% жителей Центральной Европы и 50% Юго-Восточной, в частности в России, Сербии, Боснии и Герцеговине более 70% населения пользуются услугами финансовых институтов в Словении, Чехии, Хорватии, Венгрии и Украине - 80% [14].

При этом рынку банковских услуг присущи все неотъемлемые атрибуты рынка. Объектами рынка, который анализируется, предстают банковские услуги; субъектами - продавцы услуг (банковские учреждения) и покупатели (физические, юридические лица, в частности банки на межбанковском рынке), цена и каналы продаж.

Современные особенности организации бизнеса определяют потребности предпринимателей не только в традиционном кредитно-расчетном банковском обслуживании, но и в значительно более широком спектре разнообразных услуг коммерческих банков, способных обеспечить оптимальные условия для эффективного подоходного хозяйствования своих клиентов. Относительно самих банковских учреждений, то потребность в расширении диапазона их операций объективно вытекает из условий конкурентной среды, которая складывается на отечественном рынке. Кроме того, в условиях кризисных явлений в экономике страны, нестабильности производства, инфляции, традиционные кредитные операции банков не в состоянии обеспечить им надлежащий уровень доходности, что углубляет тенденции к универсализации банковской дела и создание полноценного рынка банковских услуг, как специфической сферы рыночных отношений, что обеспечивает спрос и предложение на услуги банков с целью удовлетворения потребностей клиентов.

Следовательно, рынок банковских услуг - это специфическая сфера экономических отношений, функцией которых является балансирование спроса и предложения на банковские продукты [44, с.24].

Захожай В.Б. определяет рынок банковских услуг как специфическую сферу товарных отношений, где основными операциями является аккумуляция средств и их накопление, предоставление кредитов, проведение денежных расчетов, эмиссия денег и ценных бумаг, операции в иностранной валюте и т.д. [23, с.10].

Коробова Г.Г. под банковским рынком понимает только те рынки, которые являются специфическим банковскими, а именно рынки сбыта банковских услуг. Однако даже в такой узкой трактовке банковский рынок представляет собой очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящие из множества элементов. Это предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы. Строго говоря, правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках [27, с.54].

С точки зрения продуктовой структуры такой рынок является совокупностью предлагаемых для продажи банковских услуг, и может быть поделен на отдельные сегменты, которые соответствуют определенным группам банковских продуктов, а именно:

• рынок кредитных услуг;

• рынок депозитных услуг;

• рынок расчетно-кассовых услуг;

• рынок инвестиционных услуг.

По географическому охвату могут быть выделены локальные, региональные, общенациональные и международные рынки банковских услуг.

По типам потребителей банковских услуг можно выделить рынок субъектов хозяйствования (корпоративный рынок); рынок физических лиц (домохозяйств); правительственный рынок; рынок финансово-кредитных институтов [45, с.77].

Функционирование рынка банковских услуг имеет свои особенности, среди которых могут быть выделены:

• тесное сочетание государственного и рыночного регулирования с целью поддержания его стабильности;

• регулирование и регламентация отношений на рынке нормами международного права и внутренним законодательством;

• прозрачность информации о состоянии рынка и его участников;

• неограниченное количество участников рынка;

• широкий ассортимент и диверсификация банковских продуктов [44, с.24].

Основные задания банка на рынке банковских услуг:

• расширение спектра услуг и повышение их качества, усовершенствование обслуживания;

• внедрение новых форм обслуживания, среди которых новые формы кредитования (овердрафт, кредитование с использованием гибкой системы процентной политики и т.п.), персональное, «элитарное» обслуживание клиентов путем менеджмента счетов, консультаций, нетрадиционных форм обслуживания и, как результат проведенной работы, создание новых банковских технологий и усовершенствование существующих;

• выявление и удовлетворение потребностей клиентов в сочетании с общественными интересами, например через финансирование важных общественных проектов;

• привлечение к обслуживанию финансово стабильных клиентов с учетом:

• размеров фирмы, наличия дочерних структур;

• размеров и стабильности оборотов, в частности наличных;

• контроля со стороны фирмы определенного сектора экономики;

• взаимосвязи с другими фирмами;

• деятельности на международном рынке;

• обеспечение стабильного повышения эффективности всех видов банковской деятельности;

• обеспечение эффективных источников привлечения средств;

• снижение банковского риска;

• улучшения имиджа банка.

Важной составляющей рыночной системы является ее инфраструктура, под которой современные исследователи понимают комплекс элементов и видов деятельности, которые создают организационно-экономические условия для функционирования рыночного механизма. Таким образом, рыночная инфраструктура представляет собой совокупность элементов, обеспечивающих бесперебойное функционирование взаимосвязей объектов и субъектов определенной относительно самостоятельной системы и оптимизируют их взаимодействие [8, с.201].

В этом контексте инфраструктуру рынка банковских услуг можно определить как комплекс организационно-правовых форм обслуживания взаимодействия спроса и предложения, покупки-продажи банковских услуг через соответствующие кредитно-финансовые институты. Основными составляющими инфраструктуры рынка банковских услуг являются центральные и коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения, консалтинговые компании, информационные технологии, средства связи, соответствующее нормативно-правовое обеспечение функционирования исследуемого рынка и т.д.

Анализ показывает, что для современного этапа эволюции рынка банковских услуг характерны следующие особенности:

1) универсализация банковской деятельности;

2) либерализация государственного регулирования банковской сферы;

3) расширение территориальной сферы деятельности банков;

4) усиление конкуренции на рынке между банками и небанковскими финансово-кредитными учреждениями и повышение роли неценовых методов конкурентной борьбы;

5) расширение ассортимента банковских услуг направлено, с одной стороны, на улучшение качества обслуживания клиентуры, а с другой, - на диверсификацию доходных статей банка, что позволяет получать доходы даже в случае изменения рыночной конъюнктуры и падения спроса на отдельные виды услуг и др.

Таким образом, рынок банковских услуг является составной частью рынка финансовых услуг. Сущность рынка банковских услуг заключается в организации законодательно обусловленной системы взаимоотношений между его субъектами, которые складываются в процессе купли-продажи услуг специфического характера, направлении финансовых ресурсов от собственников к заемщикам.