Задача 13

К металлургическому заводу, являвшемуся одним из учредителей

коммерческого банка и несущему субсидиарную ответственность,

вкладчиками банка был предъявлен иск с требованием выдачи

им их депозитных вкладов в связи с временной приостановкой банком

работы с частными вкладчиками из-за аудиторской проверки.

Что обязан предпринять металлургический завод, к которому

был предъявлен иск частных вкладчиков?

Субсидиарная ответственность – это дополнительная форма ответственности к лицам, отвечающим солидарно в случаях дефолта основного дебитора в условиях полного товарищества. С точки зрения кредитования, субсидиарная ответственность предполагает погашение поручителем (или иным лицом, отвечающим субсидиарно) той части долга, которую основной заемщик не в состоянии оплатить самостоятельно. 

Формально вкладчики имеют право на возмещение суммы вклада со дня наступления недоступности вклада. Но отсчет начинается не с той даты, когда, собственно, банк отказался вернуть деньги, а… со дня назначения ликвидатора. То есть должна начаться процедура банкротства банка, инициированная Нацбанком, собственниками либо кредиторами. До этого в банке может быть установлена временная администрация на срок до года (как, например, в Проминвестбанке) и введен мораторий на изъятие вклада (максимум на полгода). 

Систе́ма страхова́ния вкла́дов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования).

Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач[источник не указан 1560 дней]. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

Так что сразу получить свои деньги не получится.  После назначения в банк ликвидатора в течение 20 дней тот должен подать в Фонд гарантирования вкладов список вкладчиков банка. В течение месяца фонд обязан проверить этот список, принять решение о возмещении вкладов и уведомить об этом вкладчиков через СМИ. В течение трех месяцев после начала ликвидации банка Фонд должен рассчитаться с вкладчиками -- вернуть им вклады с процентами на суммы не более 50 тыс. грн. (обещанных г-ном Порошенко 100 тыс. грн. в виде компенсации еще не ввели. -- Ред.). Кстати, Фонд гарантирования вкладов физлиц не возмещает вклады, размещенные на счетах, которые используются вкладчиками для предпринимательской деятельности. И еще. Наверное, самое безопасное место для хранения накоплений в периоды кризиса -- это банковские ячейки. Согласно Закону "О банках и банковской деятельности", содержимое ячеек не является собственностью банка, а значит, не попадает в ликвидационную массу при его банкротстве. Соответственно, банк никогда не сможет отказать в доступе к индивидуальному сейфу. В любое время деньги можно будет забрать и переложить в более надежные инструменты, когда ситуация на рынке несколько стабилизируется. 

Если же проблемы возникли у банка, в котором взят кредит, то можно ожидать повышения ставок по уже действующим договорам. "Однако изменения условий кредитования не должны быть дискриминационными по отношению к потребителю", -- отмечает юрист юридической фирмы Magisters Ярослав Олейник. Об изменении процентной ставки по кредиту заемщик должен быть письменно уведомлен банком в течение семи календарных дней со дня ее изменения. Без такого сообщения повышение процентной ставки является недействительным.  Заемщикам также стоит перечитать условия своего кредитного договора. Если там предусмотрено, что банк вправе требовать досрочного погашения кредита в случае ухудшения ситуации на кредитном рынке или удешевления предмета залога, стоит всерьез задуматься. Не исключено, что придется искать банк, в котором можно будет перекредитоваться, или спешно изыскивать средства на досрочное погашение займа в полном объеме.