15. Сущность, принципы и современные формы кредита.

Кредит – эк категория, выраж отношения, складыв между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи ден средств во временное пользование с обязат возвратом в уст-ый срок.

Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личностных потребностей. Предприятие - заемщик за счет дополнительной стоимости может увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют возможность направить ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем

Принципы кредитования - это условия, на которых основывается кредитная сделка. В основе построения данных отношений лежат принципы: возвратность, срочность, платность (%), обеспеченность.

Возвратность кредит ресурсов, означает, что заемщик должен возвратить кредит банку, т.к. это обязательное условие возобновляемости кредитных ресурсов;

Срочность – кредит должен погашаться не в любой удобный для заемщика срок, а в сроки определенные кредитным договором;

Платность. Означает что за кредит заемщик должен заплатить банковский %-т;

Обеспеченность кредита. Означает, что в качестве обеспечения заемщик должен предоставить в коммерческий банк, либо залог, либо договор поручительства, договор гарантии, либо страхование кредитных рисков;

Дифференцированный подход к заемщику, означает, что коммерческий банк по разному относится к своим клиентам определяя их кредитоспособность (3 класса).

Формы кредита: 1. Коммерческий кредит - предоставляемый в т-рной форме продавцами т-ров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа за проданные т-ры. Данная ф-ма кредита примен-ся с целью ускорения реал-ции т-ров. Его “+”: создает доп.гарантии возврата вложенных ср-в; в случае неплатежеспособности должника при наступ-ии срока б-к взыскивает долг с его кредитора, что позволяет б-ку получить “Р” с миним-ым риском. Его “-”: большая трудоемкость; длительность срока расчетов. 2. Б-ковский – кредит предоставляемый в виде ден-ых ссуд КБ и др.кред. учреждениями юр-им и ф-им лицам, а также гос-ву и иностр-ым клиентам. Этот кредит им. более широкую сферу применения. 3. Потребительский - предоставляется торговыми компаниями нас-ию д/ приобретения т-ров длительного польз-ия с рассрочкой платежа. 4. Ипотечный – выдается на приобретение или строительство жилья л. покупку земли. Его обычно предоставляют б-ки. 5. Межбанк. - предоставляется б-ками друг другу, ког. у одного возникает недостаток, а у другого- избыток кредитных рес-сов. 6. Гос-ый - при к-ром заемщиком выступает гос-во, а сам кредит приобретает вид Гос-ого займа, реализуемого ч/з ЦБ РФ. 7. М/унар-ный - охватывает эк-ие отн--ия м/у Гос-вом и М/унар-ными эк-ими орг-циями. 8. Ломбардный - залог ценностей ( золото, теле-, видеоапп-тура). 9. Вексельный - КБ скупают векселя в ранние сроки- учет векселей.

Ф-и кредита: 1. перераспределение кап-ла и выравнивание нормы прибыли. Вложенный в разные произ-ва кап-л закреплен в определ. натур. форме, поэтому он не перемещается из одной отрасли в др. Эти трудности преобдолеваются с помощью кредита. Ссудный кап-л м.б. use-ван для вложения в любую отрасль произ-ва. Из отрасли с низкой нормой рентабельности кап-л высвобождается в ден. форме и накапливается в банке, а затем в форме кредитов направляется в отрасли с более высокой нормой рентаб-сти. 2. экономия издержек обращения и произ-ва. Кредит служит фактором экономии денег посредством экономии издержек ввиду use-ния: безнал. расчета, ч/з ↑-ние скорости обращения денег, замены металл. денег кредитными деньгами. 3. централизация кап-ла –Банки предоставляют кредиты крупным п/п, кот. имеют более устойчивую фин. позицию, тем самым кредит способствует поглащению мелких п/п крупными. 4. Концентрация кап-ла – кредит активно способствует накоплению кап-ла, ускоряя процесс превращения части прибавочной ст-ти в кап-л. Ср-ва стекаются в банк, достигают необходимых размеров и use-тся для расширения произ-ва.

Виды кредитов: 1. Кредитование п/п-ия, орг-ий; 2. Кредитование экпортной и импортной деят-ти; 3. Кредитование инвест деят-ти; 4. Предоставление кредитов др банкам; 5. Потребит кредитование