10. Ссудный капитал и формирование кредита.

Ссудн. капит. - совокупность денежных капиталов отданных в ссуду на условиях возвратн-ти за опред. плату в виде %. Ссудн. % - плата получаем-я за врем. пользование ссуженных средств.

Функции ссудн. %: а) перераспределит; б) стимулирующ. - стимул эффектив. использов.; в) регулирующ. - дает возможн. регулиров. и перераспредел.;

Источники (за счет чего): 1) высвободившаяся из оборота часть промышл-ого и торгового капитала: а) денеж. средства, накапливаемые субъектами хоз-ия в амортизац. фонде; б) часть оборотн. капит. в денеж. форме, образующаяся в рез-те. не совпадения поступлений выручки от реализации произведенной продукции и выплат. з/п, осуществлен.материальных затрат и т.д.; в) часть прибыли накапливаемая до опред. величены и напр-мая. для обновлен. и расширен. произ-ва; г) часть нераспред. прибыли до ее фактического распределения и использования 2) свободные денеж. ср-ва. всех слоев нас-ия и субъектов хоз-ия - наибол. Дорогой, так как эти средства предоставляются во временное пользование и под % 3) денежные накопления гос-ва.

Рынок ссудн. капит. - система отношенений позволяющ. аккумулиров. и перераспределять денеж. капитал с целью обеспечения кредитом потребностей расширен. воспроиз-ва.

Классиф-ия рын. ссудн. кап.: 1) денежн. - предоставл. кредиты сроком до 1 г. и удовлетворяет потребности хоз-щих субъектов в оборотн. капитале 2) ипотечный - кредитование субъектов хозяйствования под обеспечение недвижимостью 3) рынок ц/б - осущ-ся эмиссия и торговля ц/б; 4) рынок "рискового капитала" – формир-ие денеж. капиталов инвесторов с целью вложения их в произ-ва с повышен. риском в условиях структурной перестройки эк-ки; 5) национ. рынки ссудных капиталов; 6) миров. рынки ссудн. капит. Самый мощный рын. США, запад. Европы, Японии.

Формы кр.: 1) коммерческ - предоставл. одн. хоз-ыми субъект-ми др-м в виде отсрочк. платежа за реализов. товар. и оказан. услуг.; 2) банковск. - учавств. только денеж. Капитал, предоставл. во времен. пользов. нуждающимся искл-но фин.-кред. Учреждениями, имеющ. разрешен. центр./банка на ведение такого рода операц; 3) потребительск. - отнош. как денеж., так и товарн. капитала, причем потенц. заемщиком выступ. Исключ-но физич. лица; 4) гос-ый - участие в качестве субъекта кред. отнош. (либо кредитор, либо заемщ.) гос-ва или местн. орг. вл.; 5) международ. - за пределами гос.; 6) ростовщический - самая древняя и простая форма - материальн. ценност., % самый высок.

Принципы кредитования: 1)возвратность- после завершения использования ден. средства должны быть возвращены 2)срочности – возврат в точно установленный срок 3)платности –необходимость взимания банком платы за пользование ден. средствами (ссудный %) 4) обеспеченность - своевремен. возврат ссуды заемщ. Дополнит-но д. быть гарантир-н наличием у него конкретн. видов матер. ценност., поручит-вом 3-их лиц, денеж. документ. или иными обязательств. в др. формах принятых практикой; 5) целевой хар-р использов. - осущ-ся в соответ. с заранее известн. банку целью

6) дифференцированный подход при кред-ии - различн. условия выдачи кр. потенциальн. Заемщ-м, т.е. кр. долж. предоставл. тем субъектам хоз-ия, финан. положение кот. способствует их своевременному возврату.

Функции кредита, вытекающие из его сущности, позволяют раскрыть ее с позиций тех задам, которые решаются в экономике с помощью кредита. Они отражают его практическую значимость и взаимодействие с другими экономическими категориями и процессами. Существует три важнейшие функции кредита: перераспределение стоимости; контроль движения ссуженной стоимости; стимулирование экономии затрат.

Наряду с функциями сущность кредита раскрывают его принципы.

• Возвратность — обусловлена природой ссуженной стоимости, временным характером предоставления средств взаймы и означает, что кредит должен совершить кругооборот, обслуживая процесс воспроизводства, и перейти от ссудозаемщика обратно к заимодавцу.

• Обеспеченность — для гарантии возврата кредита необходимо, чтобы заемщик предоставил что-либо в его обеспечение принципов кредита. Поскольку банки привлекают свободные денежные средства, они также должны гарантировать беспрепятственный доступ к ним клиентов, разместившим деньги на счете или во вкладе. Такой гарантией являются банковские активы, собственный капитал банка.

• Целевой характер — это означает, что для получения кредита заемщик должен четко определить объект кредита и цель его получения. Формулирование цели кредита необходимо для того, чтобы кредитор мог оценить кредитный риск, а в случае нецелевого использования кредита потребовать его долгосрочного погашения.

• Платность — обусловлена тем, что деньги имеют цену, как любой товар, а цена денег — это процент, начисленный на сумму денег, предоставленных в кредит.

• Срочность — кредит имеет временное ограничения, обусловленные продолжительностью той операции, для осуществления которой привлекался кредит.

Ссудный процент - объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости.

Cсудный процент в экономике выполняет следующие функции:

1. Посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств.

2. Посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хозяйства в кредитах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования.

3. Процентная политика коммерческого банка уже сегодня направлена на соответствующее управление ликвидностью его баланса.

Факторы, воздействующие на процентную ставку

• ставка рефинансирования Центрального Банка;

• ставки, выплачиваемые другими банками;

• срок и размер вклада;

• вид вклада;