36. Понятие коммерческого банка. Виды коммерческих банков

Коммерческие банки (КБ) совершают все операции, дозволенные банковским законодательством.

Основными функциями КБ являются:

* мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

* кредитование предприятий, населения, государства;

* выпуск кредитных денег;

* осуществление расчетов и платежей;

* консультирование, представление экономической и финансовой информации и др.

Организационная и управленческая структура КБ регламентируется Уставом, в котором содержатся сведения об органах управления банка, их структуре, функциях.

В организационной структуре банка реализуются его функции, непосредственно связанные с выполнением поставленных перед банком задач: кредитование, инвестирование, доверительные операции и т.д. Количество банковских отделов зависит от величины и характера

деятельности КБ, объемов и сложности банковских операций и разнообразия предоставляемых клиентам услуг.

Коммерческие банки можно классифицировать следующим образом.

1. По характеру экономической деятельности выделяются эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения. Эмиссионный банк – это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков – банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы (Центральный банк). Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.

2. В зависимости от принадлежности капитала (по форме собственности) выделяют:

– государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;

– акционерные банки – самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц;

– кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;

– муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

– смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;

– совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

3. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк).

4. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки, торговые сельскохозяйственные банки.

5. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет, как правило, это универсальные коммерческие банки.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

7. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.

8. По территории банки делятся на местные банки, федеральные, республиканские и международные.