25.Страховая услуга как форма реализации страховой защиты в условиях рынка. Страховая премия как цена страховой услуги, принципы и этапы расчета страховых премий по массовым видам страхования.

Страховая услуга как форма реализации страховой защиты в условиях рынка - это специфический товар, который реализуется на рынке страховых услуг. Цена страховой услуги складывается на конкурентной основе при взаимодействии спроса и предложения,но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. При наступлении страхового случая страховая защита определяется согласно договору страхования в форме страховой выплаты.

Вся страховая премия (брутто-премия) состоит из нетто-премии (из неё формируются страховые резервы) и нагрузки (из которой осуществляются расходы на ведение дела, предупредительные расходы, формируется прибыль). Страховая премия = Тариф х Поправ. коэфициенты х Страх.сумма.

Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании - стоимость страхования имущества, в страховании жизни - страховая сумма.

Страховой тариф - это отношение величины премии к базе. Расчет тарифов производится на основании актуарных расчетов – процесс в ходе которого определяются расходы на страхование определенного объекта, определяются себестоимость и стоимость страховой услуги.

Тарифная ставка является базой для определения доли участия каждого страхователя в формировании денежного фонда. Они бывают 2-х видов: нетто-ставка и брутто-ставка.

Брутто-ставка = нетто-ставка+нагрузка (надбавка).

Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда. Брутто-ставка предназначена для покрытия расходов страхования и образования страховых резервов.

По обязательному страхованию тарифные ставки устанавливаются принятым законодательством, по добровольному — правилами страхования. За основу тарифной ставки в имущественном страховании принимается фактическая или вероятная степень подверженности имущества страховым событиям. При обязательном страховании возможно перераспределение расходов по страхованию между отдельными регионами и отраслями путем снижения тарифов для регионов, расположенных в особо неблагоприятных природных и экономических условиях. В страховании жизни главными факторами тарификации служат возраст страхователя (или застрахованного) и срок действия страхования. По страхованию средств транспорта – отражает различия степени риска отдельных видов транспорта, учитываются марки автомобилей, водительский стаж страхователя.

Убыточность страховой суммы определяется как отношение суммы страхового возмещения к общей страховой сумме всех застрахованных объектов.Показатель убыточности страховой суммы математически и сопоставляет расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика.

26.Риск как основа страховых отношений. Понятие, признаки страхового риска и разделение риска между участниками страховых отношений.

Основанием для возникновения страховых отношений служит риск. Риск – это то явление (природные или социально-технические процессы, совокупность действий самого субъекта), которое может произойти, а может и не произойти,возможная опасность потерь.

Риск, являясь неотъемлемой частью страховой деятельности, характеризуется несколькими основными признаками:

1) это конкретное явление или совокупность явлений, в случае наступления которых производятся выплаты из страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

2) это непосредственная связь с тем объектом, который был застрахован. Впоследствии по отношению к данному объекту проявляются и изучаются факторы риска.

Риски бывают: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков выражается с помощью страховой суммы договора. Страховой риск – это только случайный риск.Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан , с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

В страховой практике, для того чтобы произвести оценку того или иного риска, используются, как правило, различные методы: метод индивидуальных оценок, метод средних величин и метод процентов.

Выделяют страховые риски аномальные и катастрофические. К аномальным рискам относят те, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным страховым группам.

Катастрофические риски включает в себя большое число застрахованных объектов или страхователей. Примером катастрофических рисков являются землетрясение, цунами, ураганы и др.

Также в общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические и специальные риски. Кроме того, существуют специальные риски, которые связаны с перевозками особо ценных грузов, например благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Основной задачей страховщика является быть готовым в течение всего времени действия договора страхования возместить страхователю ущерб при наступлении страхового случая (реализация риска).