8 Экологическое страхование.

8.1 Проблемы введения экологического страхования в Р.Ф.

8.2 Добровольное экологическое страхование.

8.3 Развитие экологического страхования

8.4 Экологическое страхование за рубежом

8.1 Проблемы введения экологического страхования в Р.Ф.

Следует различать страхование экологических рисков и страхование имущества от экологических бедствий.

Экологические виды страхования за рубежом представляют собой, прежде всего страхование, предусматривающее ответственность страховщика (страховой организации) за риски, связанные с загрязнением окружающей среды (например, страхование ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод и воздуха).

В нашей стране экологические виды страхования практически не применимы (только у Ингосстраха были такие прецеденты…).

По методу проведения различаются две формы страхования – обязательное и добровольное.

В нашей стране государственное обязательное страхование является формой страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона и не требуют предварительного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем. До 1991 года обязательное страхование распространялось на имущество колхозов, совхозов и других предприятий, а в настоящее время в обязательном порядке проводится медицинское страхование, страхование пассажиров и военнослужащих, страхование государственного имущества, сданного в аренду религиозным организациям, а также страхование принадлежащих гражданам на правах личной собственности строений и животных.

Обязательное страхование осуществляется на основе следующих законодательных актов:

• Перечень объектов страхования,

• Условия и порядок проведения страхования,

• Объем страховой ответственности,

• Уровень страхового обеспечения,

• Принципы построения тарифных ставок,

• Переодичность уплаты страховых платежей.

Добровольное же страхование осуществляется только на основе добровольно заключаемого договора страхования. Добровольная форма предполагает выборочность страхования, при ней отсутствует полные охват объектов страхования.

Учитывая опыт зарубежных стран, при введении у нас экологического страхования следует в первую очередь рассматривать вопрос о введении его в той форме, которая может быть реально внедрена в настоящее время.

Рассмотрим реальность введения в Р.Ф. обязательного экологического страхования необходимо принятие соответствующего закона, в котором не только была бы определена страховая организация, на которую возлагалось бы осуществление данного вида страхования, но и устанавливался бы порядок образования и функционирования государственного экологического страхового фонда.

Разработка конкретного механизма внедрения государственного обязательного экологического страхования включает:

• Определение отраслей, подотраслей и предприятий, где оно вводится,

• Разработку ряда отраслевых методик по экологическому страхованию,

• Создание в отраслях необходимого статистического банка данных по экологическим бедствиям, авариям и катастрофам и ущербу от них, как минимум за последние 5 лет,

• Определение ставок страховых платежей с дифференциацией их по отраслям деятельности и объектам страхования.

Кроме того, для внедрения государственного обязательного экологического страхования необходимо нормативными документами определить:

• Перечень страховых случаев, в том числе и болезней физических лиц, вызывающихся воздействием загрязняющих веществ, при котором выплачиваются компенсации пострадавшему населению за счет страхового возмещения,

• Порядок медицинского освидетельствования,

• Размер компенсаций населению.

Так, например, в Японии закон о компенсации ущерба, который вынесли пострадавшим от загрязнения за счет виновных в нем предприятий действует с 1972 года. Управлением по охране О.С. Японии установлен перечень болезней (распределенных на два класса), вызывающихся воздействием загрязняющихся веществ, и определены условия, при которых выплачиваются компенсации пострадавшему населению. Иски граждан при наличии симптомов, определенных данным списком болезней и временем проживания пострадавших на загрязненной территории в установленных регионах, рассматриваются медицинскими комиссиями.

Размер компенсации рассматривается органами местной администрации.

В Японии существуют следующие виды компенсаций населению, пострадавшему от воздействия загрязняющих веществ, за счет виновных предприятий:

• Пособия по медицинскому уходу,

• Компенсации нетрудоспособности,

• Разовое пособие членам семьи при смерти заболевшего,

• Долговременные (до 10 лет) пособия семье умершего (до 70% от зарплаты),

• Пособия детям до 15 лет,

• Затраты на медицинское лечение,

• Похоронное пособие.

Для введения обязательного экологического страхования в нашей стране необходимо законодательно определить степень возмещения ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества, порчей земель, леса и т.д., расходов по очистке загрязненных территорий. Для подготовки таких документов потребуется длительное время.

В настоящее время неясно, из каких средств мог быть сформирован государственный экологический страховой фонд. Ранее, при введении обязательных видов госстрахования, в частности, страхования имущества с/х предприятий, Госстраху были выделены бюджетные ассигнования. В условиях экономического кризиса в стране, разбалансирования финансово-кредитной системы, выделение средств из Федерального бюджета на формирование государственного экологического страхового фонда является маловероятным.

К тому же при государственном обязательном страховании страховые платежи, уплачиваемые предприятиями, включаются в себестоимость произведенной продукции, что также может привести к дальнейшему росту цен и инфляционным процессам.

Учитывая вышеизложенное, наиболее приемлемой в Р.Ф. на первом этапе является добровольная форма проведения экологического страхования.

При этом предлагается предприятиям прямо не предписывать обязанность вступать в страховые отношения и получения лицензии на производственную деятельностью природопользование они должны будут представить финансовую гарантию того, что возможный ущерб третьим лицам будет возмещен.

В перспективе, на втором этапе, при стабилизации экономического положения в стране, апробации механизма добровольного экологического страхования можно будет реально ставить вопрос о введении государственного обязательного экологического страхования.

8.2 Добровольное экологическое страхование.

Ранее условия договоров по разным видам добровольного страхования разрабатывались Госстрахом и утверждались Минфином. В настоящее время, когда преодолен монополизм госстраховых органов в проведении страховых операций, правила различных видов добровольного страхования разрабатываются страховыми организациями самостоятельно и проводятся ими на основании лицензий Росстрахнадзора.

На основании типового положения о порядке добровольного страхования в Р.Ф. страховщик представляет страховую защиту гражданской ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного загрязнения О.С. на территории Р.Ф.

На основании типового положения страховые организации разрабатывают свои Правила по добровольному экологическому страхованию.

В экологическом страховании объектом страхования является риск гражданской ответсвенности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховое событие(случай) – внезапное нанесение ущерба О.С. в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу зарязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению поверхности, сбросу сточных вод.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.

Дополнительно в договоре оговаривается перечень событий по которым страховщик не несет ответственности.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором учитываются полные реквизиты страхователя с использованием данных паспорта предприятий.

Страховые платежиуплачиваются страхователем тарифным ставкам, которые устанавливаются в % от размера годового оборота предприятия.

Страховые платежи могут быть уплачены наличным или безналичным путем, единовременно в полном размере или в два срока (по желанию страхователя). На основании данных об уплате страхователю выдается полис.

Страховая оценка, определяемая для экологического страхования – это размер годового оборота предприятия, т.е. выручки от реализации продукции или услуг.

Страховые платежи (премии) исчисляются путем умножения годового оборота предприятия в стоимостном выражении на тарифную ставку. Страховые платежи первоначально взимаются исходя из ожидаемого годового оборота, а по окончанию года делается перерасчет с учетом фактических результатов деятельности страхователя.

Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от отрасли производства, в которой работает предприятие, пожелавшее заключить договор экологического страхования:

• Энергетический комплекс,

• Нефтехимический комплекс,

• Химическая промышленность,

• Бумажная промышленность,

• Прочие отрасли.

Ставки также дифференцируются внутри одной отрасли в зависимости от степени риска производственного процесса и проведения превентивных мероприятий на каждом отдельном предприятии.

Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза).

Франшиза как правило устанавливается в твердой сумме. Она может быть установлена как для всех, так и для отдельных видов ущерба. Приэтом может применятся безусловная франшиза, при которой выплата страхового возмещения во всех случаях осуществляется в размере разницы между суммами ущерба и франшизы.

Любые лимиты ответственности в этом случае устанавливаются в размерах, предусмотренных действующим законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке.

Страховое возмещение включает в себя:

• Компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества,

• Сумму убытков, связанную с ухудшунием условий жизни и О.С.,

• Расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние соответствующее нормативам, при услови, что на них дано предварительное согласие страховщика,

• Расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая был причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

Убытки, не возмещаемые страховщиком:

• Связанные с генетическими последствиями загрязнения О.С.,

• Причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе,

• Связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора,

• Штрафы, неустойки,

• Ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежавшей страхователю.

Страховая защита распространяется на страховой случаи, наступившие в течении срока действия договора.

Обязанности страховщика:

• Принаступлении страхового случая составить страховую документацию и в установленные сроки произвести выплату страхового возмещения,

• Обеспечить конфиденциальность информации, которая стала ему известна в связи с действием договора,

• Выдавать по требованиюстрахователя копии страхового свидетельства (полиса) и иных других документов в подтверждение страхования,

• Вступать от имени страхователяв переговоры о возмещении причиненного вреда,

• Учавствовать в работе комиссии по выяснению причин аварии и размеров ущерба,

• Принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органа, от имени страхователя,

Обязанности страхователя:

• Сообщать страховщику при заключении договора о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска страхования,

• Уплачивать страховые платежи (премии) в установленном порядке.

Превентивные мероприятия. Страхователь по согласованию со страховщиком может направлять оговоренную в договоре страхованиячасть страховой премии на целевое финансирование и материально-техническое обеспечение экологических программ и меропричтий по повышению экологической безопасности объектов страхования.

Порядок выплаты страхового возмещения. Решение о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате должно быть принято в трехдневный срок после полусения всех неибходимых документов.

Если в момент наступления страхового случая в отношении страхователя действовали договоры экологического страхования других страховых организаций, страховщик выплачивает возмещение лишь в части,падающей на его долю по совокупной ответственности.

8.3 Развитие экологического страхования.

Министерство природы выступило с инициативой прведения эксперимента по экологическому страхованию. На основе Типового положения совместно с областным комитетом и страховой компанией “Добрый день” были разработаны правила экологического страхования. В частности, рассматривались предложения о страховании нефтепродуктов и емкостей с нефтью.

Определенный опыт есть у СК “Аско-Москва”, так, застрахованы на основании собственных правил экологические риски 9 объектов.

Росгосстрах вместе со своими территориальными организациями планирует внедрять этот вид совместно с местными коми тетами по охране природы.

Но в настоящее время существует статистическая база для объективного расчета страховыми компаниями тарифных ставок. Ведь возмещение последствий крупных экологических рисков потребует огромных финансовых затрат. Для этого необходимо создавать большие резервные фонды или иметь перестраховочную защиту.

8.4 Экологическое страхование за рубежом.

В зарубежных странах расчет страховых платежей по экологическому страхованияю находится в пределах от классификации предприятий-страхователей в целом по отраслям до оценки каждого конкретного случая.

Тарифы по экологическому страхованию для предприятий с высокой степенью экологического рискарассчитываются, как правило, индивидуальным путем – оценкой каждого принимаемого на страхование риска.

Даже в развитых зарубежных странах затрудняются отличать случайное событие от преднамеренного. Это усугубляется тем, что вредные последствия проявляются спустя длительное время после наступления конкретной экологической аварии.

В зарубежных странах эти проблемы являются главными для страховщика при составлении договора экологического страхования, а также при определении суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Причиненный выбросом вредных веществ вред третьим лицам может не проявляться в течении длительного времени. Поэтому установить время наступления страхового события бывает трудно, а также когда их последствия проявятся.

Для оценки экологического риска, который страхуется, необходимо установление страховщиками максимального лимита своей ответственности и периода времени, когда данная ответственность осуществляется. Определенную проблему представляет за рубежом нахождение перестрахования.

Поэтому для широкого использования в нашей стране экологического страхования необходимо внедрять поэтапно добровольное экологическое страхование с постепенным совершенствованием информационной базы, развитием рынка перестраховочных услуг в этой области и разработкой необходимой нормативной и законодательной документации, подготавливая в перспективе предпосылки для введения обязательного экологического страхования.