Финансово-кредитные договоры Основные положения о договоре страхования
Договор страхования– это основанный на риске договор, по которому одна сторона (страхователь) обязуется уплатить другой стороне (страховщику) в качестве платы за страхование определённую денежную сумму (страховую премию), а страховщик обязуется перед страхователем при наступлении страхового случая возместить страхователю убытки, вызванные наступлением страхового случая (имущественное страхование) либо выплатить страхователю определённую договором денежную сумму (личное страхование). Договор страхования может быть заключён не в пользу страхователя, а в пользу третьего лица – выгодоприобретателя.
Виды страхования
В зависимости от свободы вступления в страховые отношения выделяют добровольное страхование и обязательное страхование.
При добровольном страховании страхователь самостоятельно определяет, заключать ли ему договор, с каким страховщиком и на каких условиях. Примером добровольного страхования может служить страхование автомобиля от угона или повреждения (КАСКО). При обязательном страховании законвозлагает на определённое лицо обязанность заключить в качестве страхователя договор страхования. При этом часто условия договора страхования определяются нормативными актами, например, размер страховой премии или страховой выплаты. Примерами обязательного страхования может служить страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), страхование ответственности авиаперевозчика или страхование профессиональной ответственности оценщика. Нарушение обязанности заключить договор страхования влечёт запрет осуществлять соответствующий вид деятельности, например, эксплуатировать автотранспорт или осуществлять авиаперевозки и т.д.
В зависимости от вида страхуемых рисков страхование делится на имущественное и личное. Имущественное страхование, в свою очередь, делится на три основных вида:
Страхование имущества. Здесь страхуются риски утраты, недостачи или повреждения имущества (страхование автомобиля, страхование дачи и т.п.). Страховыми случаями здесь могут являться пожар, наводнение, кража со взломом и т.п.
Страхование ответственности. Выделяют страхование деликтной ответственности, например ОСАГО, и страхование договорной ответственности, например ответственности плательщика ренты по договору ренты движимого имущества. Страхование ответственности, как правило, производится в пользу третьего лица – потерпевшего (выгодоприобретателя).
Страхование предпринимательского риска, то есть убытков (в широком смысле), возникших у предпринимателя вследствие нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий предпринимательской деятельности. Страхование возможно в целом по всей деятельности предпринимателя, по конкретным видам деятельности или даже по конкретным сделкам.
Личное страхование связано с наступлением в жизни застрахованного лица каких-либо личных обстоятельств, вызывающих потребность в получении денежных сумм. В зависимости от вида этих обстоятельств выделяют страхование на случай причинения вреда жизни, причинения вреда здоровью, дожития до определённого времени или возраста и т.д.
Основные признаки договора страхования
Обязательственный договор, так как из него возникают 2 обязательства: страхователя (уплатить страховую премию страховщику) и страховщика (возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки при имущественном страховании либо выплатить определённую денежную сумму при личном страховании).
Договор является консенсуальным. Многие отечественные авторы считают, что договор является реальным. Опираются они на ст. 957 ГК РФ, где сказано, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страхователем страховой премии или её первой части. При этом упускается из виду, что статья говорит не о моменте заключения договора, а о моменте вступления его в силу, то есть, появления страховой защиты. В момент заключения договора у страхователя появляется обязанность заплатить страховщику страховую премию или первую её часть. В момент внесения этой суммы наступает страховая защита, то есть соответствующий объект уже будет считаться застрахованным.
Договор является двухсторонним. С заключением договора права появляются у обеих сторон: у страховщика появляется право требовать уплаты страховой премии, а у страхователя в момент заключения договора появляется условное право на страховую выплату (право ожидания). При наступлении страхового случая данное право перерастает в полное (обычное, нормальное) требование об уплате денежной суммы, то есть страховой выплаты.
Договор является взаимным, так как страхователь обязан оплатить страховую услугу путём уплаты страховой премии.
Договор относится к числу алеаторных сделок. К моменту заключения договора не ясно, кто выиграет от заключения данной сделки. Если страховой случай не наступит, то выигрывает страховщик, так как он получает страховую премию, а сам не платит ничего. Если страховой случай наступит, то, как правило, выигрывает страхователь, который получает от страховой компании сумму, превышающую размер страховой премии.
Субъекты страхования
Страхователь. Им может быть любой субъект гражданского права. При имущественном страховании особое значение имеет наличие у страхователя страхового интереса, то есть основанной на законе или сделке заинтересованности страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил. Так, например, застраховать имущество в свою пользу может собственник, арендатор, ссудополучатель, залогодержатель и т.д., потому что у них при утрате или повреждении имущества появляются имущественные потери, которые могут быть компенсированы страховщиком. В личном страховании лицо может заключить договор страхования в свою пользу. Если по договору личного страхования застрахованным является не страхователь, а иное лицо, то для заключения договора требуется письменное согласие данного лица.
Страховщики. В качестве страховщиков могут выступать страховые организации, имеющие лицензию на страхование, и общества взаимного страхования. Первые являются коммерческими организациями, вторые – некоммерческими; первые страхуют кого угодно, а вторые – только имущественные интересы своих членов.
Выгодоприобретатели. Они не участвуют в заключении договора, хотя и являются участниками страховых правоотношений, так как в момент наступления страхового случая именно у них появляется право требовать страховую выплату. Договоры страхования имущества и договоры личного страхования могут заключаться как в пользу страхователя, так и в пользу выгодоприобретателя. Договоры страхования ответственности и жизни всегда заключаются в пользу выгодоприобретателя, а договор страхования предпринимательского риска всегда заключается в пользу страхователя.
Застрахованное лицо. Это лицо, у которого возникает ответственность или в жизни которого наступают личные обстоятельства, служащие основанием для страховой выплаты. То есть, застрахованное лицо может присутствовать в отношения по личному страхованию и по страхованию ответственности.
Существенные условия договора страхования
Условия об объекте
Условия о страховом риске – опасность наступления обстоятельства (ст. 947 в связи с этим не точна, там идет речь о страховом случае)
Условия о страховой сумме
Условия о сроке наступления страховой защиты, обычно наступает с момента внесения страховой премии, но может определяться и договором, даже с обратной силой, кроме случаев когда страховой случай уже наступил
Страховая суброгация
Предусмотрена ст. 965 ГК РФ, применяется только при имущественном страховании, состоит в переходе права требования к причинителю вреда от страхователя( лица, которое вносит страховые платежи)(выгодоприобретателя) к страховщику( лицо, получающее стразовые премии и выплачивающее страховые выплаты в случае наступления страхового случая). Переход происходит автоматически (ipsoiure) в момент осуществления страховщиком страховой выплаты. Страховщик заступает на место страхователя (выгодоприобретателя) по отношению к должнику – причинителю вреда (страховых убытков). Суброгация по своей природе есть разновидность перехода требования в силу закона (cessiolegis).
О природе вытыкающих из договора страхования прав(см. Очерки по торговому праву 2007 Крашенинников Е.А. Охранительные и регулятивные субъективные гражданские права)