Обязанности банка по договору банковского счета

1. Банк обязан совершать по распоряжению клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст.848 ГК):

• операции по выполнению распоряжений клиента о перечислении денежных средств со счета

• зачислении средств на счет

• приему и выдаче наличных денег

• выдаче чековых книжек

• организации электронного документооборота и другие операции по счету.

По выполнении операций банк предоставляет клиенту промежуточные и окончательные выписки по счету (в электронном виде, в виде SMS-информирования), подтверждающие прием распоряжения к исполнению и его исполнение.

Банк не должен выполнять распоряжения клиента при отсутствии денежных средств на счете. В договор может быть включено условие об исполнении платежей при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете клиента за счет автоматически предоставляемого кредитной организацией кредита в форме «овердрафт» (п.1 ст.850 ГК).

По общему правилу банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента, устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст.845 ГК).

Ряд ограничений вытекает из Закона о противодействии отмыванию доходов: банк при обслуживании клиентов вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средствклиентов, выявлять необычные сделки и сомнительные операции своих клиентов. Сведения об этом направляются в Росфинмониторинг, без уведомления об этом клиента.

Банк обязан информировать органы Росфинмониторинга об операциях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна, превышает или эквивалентна 600’000 руб. и по своему характеру данные операции представляют собой:

• снятие (зачисление) по счету ЮЛ денежных средств в наличной форме, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности

• получение ФЛ денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом

• перевод денежных средств за границу на счет, открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета, открытого на анонимного владельца

• зачисление (списание) денежных средств по счету ЮЛ, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации.

Операции с денежными средствами по счету, независимо от суммы, подлежат обязательному контролю со стороны банка и Росфинмониторинга, если клиентом банка является лицо, в отношении которого имеются официальные сведения об его причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Банк обязан контролировать проведение клиентом валютных операций.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за искл.случаев (ст.858 ГК):

1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, и (или) обращения на них взыскания

2. приостановления (замораживания, блокирования) операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Такая мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности. Налоговые органы имеют право приостанавливать операции по банковским счетам организации (подп.5 п.1 ст.31 НК).

2. Операции по счету клиента должны осуществляться в установленные сроки (ст.849 ГК)

Банк обязан осуществлять перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения платежного документа, если иное не установлено законом, договором или платежным документом

3. За пользование денежными средствами клиента, находящимися на счете, банк обязан ежеквартально уплачивать проценты, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст.852 ГК). При отсутствии такого условия в договоре проценты выплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.

4. Обязанность банка – соблюдение банковской тайны о клиентах, открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также об иных сведениях, устанавливаемых банком (ст.857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам (судьям); Счетной палате РФ; налоговым органам; органам принудительного исполнения судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять ОРД (на основании судебного решения)