1.1. Захисне страхування життя.

Захисне страхування життя характеризується: по-перше, захисне страхування життя може здійснюватися в індивідуальному та груповому порядку. Видами захисного страхування життя, що здійснюється в індивідуальному порядку, є страхування життя на випадок смерті з визначеним терміном дії договору та страхування життя на випадок смерті без визначеного терміну дії договору. При першому виді страховим ризиком є смерть застрахованої особи в період дії договору страхування, а при другому – смерть застрахованої особи незалежно від терміну дії договору страхування; по-друге, страхувальниками можуть бути дієздатні фізичні або юридичні особи, а застрахованими – особи певного віку або без обмеження віку; по-третє, страхові суми встановлюються за згодою сторін; по-четверте, страхові внески можуть сплачуватися одноразово, щорічно або щомісячно; по-п’яте, виплата страхової суми здійснюється тільки отримувачам страхової суми. В ряді випадків страхові компанії не здійснюють виплату в кілька перших місяців дії договору, повертаючи отримувачу всю суму сплачених внесків. Підставою для виплати страхової суми або повернення внесків є свідоцтво про смерть застрахованої особи; по-шосте, згідно з зарубіжною страховою практикою договори страхування можуть укладатися з колективами підприємств, установ або організацій, а зайняті на них працівники дають згоду на утримання страхових внесків з їх заробітної плати. Страхова сума єдина для всіх застрахованих і визначається колективом.

1.2. Нагромаджувальне страхування життя.

Одним з різновидів страхування капіталів (сум), при якому відбувається нагромадження страхових сум за ризиком “дожиття” з поєднанням часткових виплат страхової суми на підставі певних страхових подій, є родинне страхування. Договір переважно укладається з одним із батьків (або з двома батьками). Договір передбачає два основних і 2–3–5 додаткових ризиків залежно від складу родини. Такими додатковими ризиками можуть бути народження дітей, одруження дітей, смерть партнера по шлюбу, смерть батьків застрахованого, смерть батьків партнера по шлюбу, тимчасова непрацездатність внаслідок нещасного випадку або інвалідність. Страхові виплати встановлюються у відсотках до страхової суми. При дожитті застрахованої особи до закінчення дії договору страхування їй виплачується 100 відсотків страхової суми незалежно від виплат протягом дії договору.

До різновидів страхування рент (ануїтетів), що класифікуються як нагромаджувальне страхування життя, відносяться страхові продукти, що призначені для отримання освіти, купівлі нерухомості (житла), виплати додаткової пенсії. Метою страхування життя для отримання освіти є нагромадження коштів для навчання в навчальному закладі з оплатою вартості навчання, виплатою стипендії, а також здійснення видатків, які пов’язані з початком самостійного життя після отримання освіти. Цей вид страхування передбачає два основні ризики – смерть застрахованої особи та дожиття до певної дати (якою переважно є отримання середньої освіти). До цього моменту повинна бути нагромаджена страхова сума, що використовується для оплати навчання та виплати стипендії. Договори страхування укладаються на два періоди – зі сплатою внесків (відбувається нагромадження страхової суми) і з виплатою рент. На подібних засадах ґрунтується страхування життя для купівлі нерухомості (житла). Договір страхування укладається на два періоди – зі сплатою внесків (відбувається нагромадження страхової суми) і з використанням нагромаджених коштів (здійснюється оплата вартості житла). Страхування життя для виплати додаткової пенсії є двох видів – з фіксованою річною страховою сумою і фіксованою загальною страховою сумою. Перший вид страхування (з фіксованою річною страховою сумою) базується на річному ануїтеті виплат, для якого загальна сума виплат протягом кількох років не встановлюється (це, так звані, безтермінові, або вічні ренти). Другий вид страхування (з фіксованою загальною страховою сумою) базується на термінових рентах з конкретним періодом виплати. Договір страхування укладається на два періоди – сплати внесків і нагромадження страхової суми та виплати пенсії (ренти). Пенсія виплачується або до смерті застрахованої особи, або певну кількість років після виходу на пенсію.