1. Схема организации ипотечного кредитования. Субъекты ипотечного кредитного рынка.

Ипотека – это обременение имущественных прав на объект недвижимости (собственник остается владельцем имущества, а к кредитору переходит право востребовать залог)

Правительство РФ

Инвесторы

Региональная администрация

АИЖК

Банк первичный кредитор

Региональный оператор

Заемщик – покупатель недвижимости

Продавец недвижимости

Оценочная компания

Страховая компания

Риэлтерская компания

1,2,3 – ипотечная сделка

4 – залог приобретенной недвижимости

5 – продажа закладных

6- рефинансирование банка кредитора (возмещение)

7,8 – продажа закладных и рефинансирование

9 – гарантии по обязательствам регионального оператора

10 – эмиссия и размещение ипотечных ценных бумаг АИЖК

11- осуществление инвестиций

12 –гарантии по ипотечным ценным бумагам АИЖК

Субъекты рынков ипотечного жилищного кредитования:

1). Заемщик/ залогодатель – физические лица, удовлетворяющие требованиям банков и ипотечных агентств; (Получение кредитных ресурсов для строительства или приобретения недвижимости (под обеспечение в виде залога недвижимости или прав ее получения до момента постройки объекта)Заключение и регистрация договоров купли-продажи недвижимости)

2). Банк-кредитор/ залогодержатель – универсальные, сберегательные, ипотечные банки; ссудо-сберегательные ассоциации, стройсберкассы; общества взаимного кредитования; (Предоставляют заемщикам ипотечные кредиты на основе стандартизованных процедур оценки вероятности возврата кредита.

Обслуживание ипотечных кредитов в течение срока действия кредитных договоров. Обращение взыскания на заложенное имущество (предмет ипотеки) в случае невыполнения заемщиком своих обязательств)

3). Продавец недвижимости юридические и физические лица – собственники недвижимости; (Заключение и регистрация договоров купли-продажи недвижимости, получение денежных средств)

4). Государство; (Создание условий для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредита

Содействие населению в приобретении недвижимости, в первую очередь жилья и реализации, таким образом гражданских прав и свобод)

5). Государственные регулирующие и контролирующие органы – органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: нотариат; паспортные службы; органы опеки и попечительства;( Регистрация сделок купли-продажи недвижимости, Регистрация договоров ипотеки, Хранение и предоставление всем участникам ипотечного и финансового рынков информации о правах собственности и обременениям объектов недвижимости)

6). Операторы вторичного рынка ипотечных кредитов – специализированные ипотечные агентства, ипотечные фонды; (Рефинансирование ипотечных кредиторов по стандартизованным программам, Выпуск и размещение эмиссионных ипотечных ценных бумаг, Привлечение инвестиций в сферу кредитования рынка недвижимости, Информационная и техническая поддержка кредиторов, Разработка эффективных кредитных и финансовых инструментов)

7). Страховщики – страховые компании, имеющие лицензии на виды страхования, применимые к ипотечному рынку; (Страхование рисков, присущих ипотечному кредитованию, Создание комплексных продуктов с ипотечными кредиторами, Разработка собственных программ финансирования сделок с недвижимостью на основе накопительного страхования, Экспертиза прав собственности и технического состояния объектов недвижимости)

8). Оценщики – юридические и физические лица, имеющие лицензии на осуществление профессиональной оценки объектов недвижимости; (Осуществляют оценку объектов недвижимости, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании, по формализованным методикам для определения обоснованной залоговой стоимости объектов)

9). Риэлторы – юридические и физические лица, осуществляющие функции профессиональных посредников на рынке недвижимости; (Подбор объектов купли-продажи недвижимости в интересах покупателя (заемщика), экспертиза прав собственности и технического состояния объектов, Организация продажи недвижимости по поручению собственников объектов, Организация и проведения торгов по реализации недвижимости, являвшейся предметом залога при обращении судом взыскания на такие объекты)

10). Инвесторы – физические и юридические лица (инвестиционные банки, пенсионные и паевые инвестиционные фонды, страховые компании, другие финансовые институты). (Приобретение ценных бумаг, обеспеченных пулами ипотек и эмитируемых ипотечными кредиторами или операторами вторичного рынка недвижимости)