63. Договор страхования и его виды

Осн. понятия о страховании

Страхование представляет собой отнош-я по защите имущ. интересов ф/л и ю/л при наступлении опред-ых событий (страховых случаев) за счет ден. фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Объектами страх-я м.б. не противоречащие зак-ву РФ имущ.е интересы: - связанные с жизнью, здоровьем, трудосп-ю и пенсионным обесп-ем страх-ля или застрах-го лица (личное страх-е); - связанные с владением, польз-ем, распоряж-ем им-вом (имущ. страх-е); - связанные с возмещ-ем страх-лем причин. им вреда лич-ти или им-ву физ. лица, а также вреда, причин-го юр. лицу (страхование ответственности).

Страхователями признаются ю/л и деесп. ф/л, заключившие со страховщиками д-ры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками призн-ся ю/л любой орг.-прав. формы, предусм. зак-вом РФ, созд-е для осущ-я страх. деят-ти и получившие в устан-ном порядке лицензию на осущ-е страх. деят-ти на тер-и РФ. Страх.орг-и, яв-щиеся дочерними общ-вами по отнош-ю к иностр. инвесторам (осн. орг-ям) либо имеющие долю иностр. инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осущ. в РФ страх-е жизни, обязат. страх-е, обязат. гос. страх-е, имущ. страх-е, связ. с осущ-ем поставок или вып-ем подрядных работ для гос. нужд, а также страх-е имущ. интересов гос. и муниц. организаций.

Страховые агенты – ф/л или ю/л, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предост. полном-ями. Страховые брокеры – ю/л или ф/л, зарегистр. в устан. порядке в качестве предпр-лей, осущ-щиепосредническуюдеят-ть по страх-ю от своего имени на осн-и поруч-й страх-ля либо страх-щика.

Страх. риском яв-сяпредполаг. событие, на случай наступ-я к-рого проводится страх-е.Событие, рассм-ое в качестве страх. риска, д. облад. признаками вероят-ти и случ-ти.

Страх.случаем яв-ся совершившееся событие, предусм-е д-ром страх-я или з-ом, с наступ-ем к-рого возникает обяз-ть страховщика произвести страх. выплату страх-лю, застрах. лицу, выгодоприобр-лю или иным третьим лицам.

Страховой суммой является определенная д-ром страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если д-ром или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.При страховании им-ва страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения д-ра (страховой стоимости)

При страховом случае с им-вом страховая выплата производится в виде страхового возмещения., к-рое не может превышать размера прямого ущерба застрахованному им-ву страхователя или третьего лица при страховом случае, если д-ром страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

При страховом случае с с личностью страхователя или третьего лица страховая выплата производится в в виде страхового обеспечения.Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим д-рам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с д-ром страхования или законом.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страхование – это такой вид необходмой общественно полезной деят-ти , при которой гр-не и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных поседствий в сфере их материальных и личных немат. благ путем внесения ден. взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указан. последствий улачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Осн. видами д-ров страхования яв-ся д-ры имущ. и личного страхования. 1) По д-ру им-венного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную д-ром плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в д-ре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен д-р (выгодоприоб-лю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном им-ве либо убытки в связи с инымиим-венными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной д-ром суммы (страховой суммы). Виды имущ. страхования: - страхов-е им-ва; - страх-е гр. отв-ти (отв-ти за причин-е вреда и д-рнойотв-ти (т. в сл-яхпредусм. з-ном, н-р,страх-е отв-ти заемщика за непогашение кредита)); - страх-е предпр. риска (неполучение обычного дохода ; возник-е убытков; перестрахование – страх-е рисков в сфере проф. деят-ти страховщиков)

2) По д-ру личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную д-ром плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную д-ром сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в д-ре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного д-ром события (страхового случая). Виды – рисковые (предполаг. стар.выплату только при наступ-и страх. случая, н-р, от несчастных случаев) и накопительные (выплата произв-ся всегда, поскольку 1 из указанных в них рисков неизбежно преврат. в страх. случай, н-р, страх-е жизни, период. уплата страх. взносов, а при дожитии до оконч. срока – уплата оговор. суммы, превыш. сумму взносов)

Спец. виды страхов-я : страх-е иностр. инвестиций от некоммерч. рисков, мед.страх-е, страх-е банк. вкладов, и срах-е пенсий (отдельными з-нами)

Формы страх-я : Добров.иобязат. Добров – по воле сторон, условия д-ра опр-сясамост. Обязат. – в силу з-на. Особойразновид-ю обязат. страх-я яв-сяобязат. гос. страх-е, осущ. за счет средств бюджета. Оно устан-ся з-ном в отнош-и жизни, здоровья и им-ва гос. служопред. категорий (н-р, сотр-ков гос. налог.инспекций)

91. Договор имущественного страхования

Договор имущественного страхования – это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование “за счет кого следует”). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Договор личного страхования

Договор личного страхования – это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Наиболее распространенными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Особенность договора в том, что он предусматривает выплату не страховой суммы, страхового обеспечения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Договор личного страхования может преследовать цель не компенсации причиненного вреда, а получение дополнительного дохода (накопительное, страхование).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.