60. Договор банковского счета. Виды счетов.

ДБС – договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денеж. средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении др. операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денеж. средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денеж. средств клиента и устанавливать др. не предусмотренные законом/ДБС ограничения его права распоряжаться ими по своему усмотрению.

Предмет ДБС: услуги, оказываемые банком клиенту.

ДБС является: 1) консенсуальным; 2) двусторонним; 3) возмездным (банком уплачиваются % за пользование средствами клиента); 4) публичным.

Существенные условия ДБС:1) предмет; 2) стоимость банковских услуг; 3) сроки выполнения, в т.ч. сроки обработки платежных документов; 4) имущественная ответственность за нарушение условий договора.

Форма ДБС: в письменной форме путем подписания единого документа (в форме присоединения на стандартном банковском бланке). Заключение договора влечет открытие соответствующего счета.

Стороны ДБС: 1) банк (кредитная организация, обладающая лицензией); 2) клиент – любое физ./юр. лицо.

Заключение ДБС: 1) при заключении ДБС клиенту/указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами; 2) банк обязан заключить ДБС с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком условиях. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание/допускается законом/иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения ДБС клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении причиненных отказом убытков.

61. Договор банковского вклада.

ДБВ (депозитный) – договор, по которому банк, принявший поступившую от вкладчика/поступившую для нее денеж. сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить % на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Применяются правила о договоре банковского счета. Юр. лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денеж. средства др. лицам. Правила применяются также к др. кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юр. лиц.

Предмет ДБВ: только денеж. средства (сумма вклада и % по нему). При этом денеж. сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностр. валюте.

ДБВ является: 1) реальным; 2) односторонним; 3) возмездным; 4) публичным – если одной из сторон является гражданин (присоединение). В отношении юр. лица публичным не бывает (не присоединяется).

Существенные условия ДБВ: 1) предмет; 2) % по вкладам; 3) стоимость банковских услуг; 4) сроки их выполнения; 5) имущественная ответственность за нарушение договора; 6) порядок его расторжения. Существенным условием договора с участием юр. лиц является также обеспечение вклада.

Форма ДБВ: письменная. Считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сбер. книжкой, сбер./депозитным сертификатом/иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Стороны ДБВ: 1) банк, имеющий лицензию ЦБ РФ на проведение соответствующих операций; 2) вкладчик – юр./физ. лицо.

Право на привлечение денеж. средств во вклады: 1) в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права/с нарушением порядка, установленного законом/принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее % (размер определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитор - юр. лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского % на день исполнения денеж. обязательства/его соответствующей части. При взыскании долга в судеб. порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского % на день предъявления иска/на день вынесения решения), и возмещения сверх суммы % всех причиненных вкладчику убытков. Если убытки превышают сумму %, причитающуюся по указанным основаниям, кредитор вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму; 2) % за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами/договором не установлен более короткий срок; 3) названные последствия применяются также в случаях: а) привлечения денеж. средств граждан и юр. лиц путем продажи им акций и др. ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным; б) денеж. средств граждан во вклады под векселя/иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком др. прав.

Виды вкладов: 1) ДБВ заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования)/на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону; 2) по ДБВ любого вида банк обязан выдать сумму вклада/ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юр. лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором; 3) в случаях, когда срочный/др. вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в ДБВ, % по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру %, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер %; 4) в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования.

% на вклад: 1) банк выплачивает вкладчику % на сумму вклада в размере, определяемом ДБВ. При отсутствии такого условия размер % определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юр. лицо, в месте его нахождения ставкой банковского % (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга/его соответствующей части; 2) банк вправе изменять размер %, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае < банком размера % новый размер применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об < %, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором; 3) определенный ДБВ размер % на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юр. лицом, размер % не может быть односторонне изменен.

Порядок начисления % на вклад и их выплаты: 1) % на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно; 2) % на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок % увеличивают сумму вклада, на которую начисляются %. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту %.

Обеспечение возврата вклада: 1) возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов и иными способами; 2) способы обеспечения банком возврата вкладов юр. лиц определяются ДБВ; 3) при заключении ДБВ банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада; 4) при невыполнении банком этих обязанностей/при утрате обеспечения/ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее % и возмещения причиненных убытков.

Внесение 3-ми лицами денеж. средств на счет вкладчика: на счет по вкладу зачисляются денеж. средства, поступившие в банк на имя вкладчика от 3-х лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денеж. средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Вклады в пользу 3-х лиц:1) вклад может быть внесен в банк на имя определенного 3-го лица, которое приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах/выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина/наименования юр. лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего ДБВ. ДБВ в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора/не существующего к этому моменту юр. лица ничтожен; 2) до выражения 3-м лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее ДБВ, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денеж. средств; 3) правила о договоре в пользу 3-го лица применяются к ДБВ в пользу 3-го лица (с момента выражения 3-м лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать/изменять заключенный ими договор без согласия 3-го лица. Должник в договоре вправе выдвигать против требования 3-го лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора. В случае, когда 3-е лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может им воспользоваться).

Сбер. книжка: 1) заключение ДБВ с гражданином и внесение денеж. средств на его счет по вкладу удостоверяются сбер. книжкой (именной / на предъявителя), являющейся ценной бумагой. В сбер. книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, № счета по вкладу, все суммы денеж. средств, зачисленных и списанных со счета, и остаток денеж. средств на счете на момент предъявления сбер. книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данные, указанные в сбер. книжке, являются основанием для расчетов по вкладу м/ду банком и вкладчиком; 2) выдача вклада, выплата % по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денеж. средств со счета по вкладу др. лицам осуществляются банком при предъявлении сбер. книжки. Если именная сбер. книжка утрачена/приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. Восстановление прав по утраченной сбер. книжке на предъявителя осуществляется в судеб. порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.

Сбер. (депозитный) сертификат (СС): 1) СС является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате % в банке, выдавшем сертификат/в любом филиале этого банка; 2) СС могут быть предъявительскими/именными; 3) в случае досрочного предъявления СС к оплате банком выплачиваются сумма вклада и %, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер %.