6 Транспортные риски

Человек всегда задумывался или задавался вопросом о том, как обстоятельства могут повлечь те или иные негативные события, которые закончатся для него денежными тратами. Эти события получили название рисковых. Различают крупные (значительные), средние и мелкие (незначительные) страховые риски по величине страхового возмещения и охвату объектов страхования. В интересах страховщика принимать на страхование средние страховые риски и стремиться избежать принятия крупных и мелких страховых рисков. Проблема крупных рисков решается путем страхования и сострахования. Опираясь на статистические данные предшествующих страховых случаев, страховщик с достаточной степенью достоверности может предсказать страховой риск.

В классификации рисков принято различать также экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски (связаны с загрязнением окружающей среды) обычно не включаются в объем ответственности страховщика.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго, ответственности, а также, частично, риски личного страхования, связанные с причинением ущерба жизни и здоровью пассажиров и экипажа в процессе дорожного движения.

Остановимся на них более подробно.

Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта (например, утрата (гибель) или повреждение автомобиля (дополнительного оборудования) в результате дорожно-транспортного происшествия, стихийных бедствий (наводнения урагана, пожара, града, ливня, землетрясения и т. п.), боя стекол, взрыва, или кражи транспортного средства или его частей; противоправные действия, приведшие к повреждению транспортного средства или (и) дополнительного оборудования; неисправность или поломка транспортного средства (его агрегата или детали) в процессе эксплуатации или вследствие заводских дефектов (техническая авария), затопление автомобиля).

Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным, автомобильным и смешанным транспортом, связаны с повреждением, гибелью (утратой) всего или части груза, произошедших вследствие огня взрыва; молнии, бури, вихря, вулканических извержений, других стихийных бедствий; крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных транспортных средств между собой, а также с любым объектом, например, с водой, при посадке судна на мель, из-за выбрасывания на берег, опрокидывания, затопления, повреждения судна льдом, подмочки груза забортной водой; провала мостов и тоннелей; падения транспортного средства или летательного аппарата или его частей на груз; аварии при погрузке-выгрузке и укладке груза, заправке транспортного средства топливом; пропажи груза вместе с транспортным средством без вести и прочее; с убытками, расходами, взносами по аварии части груза; целесообразными и необходимыми расходами по спасанию груза и по уменьшению размеров убытка; расходами по выяснению причин и установлению размера убытков и прочие. Сюда же относятся риски, связанные с изменением маршрута следования автомобильного поезда с грузом и разбойными нападениями на него, нахождение автомобиля на неохраняемой стоянке и кражей груза с (без) повреждением грузового отсека, подтопление груза, его усушка и многое другое.

Транспортные риски ответственности связаны со страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (за вред, причиненный жизни (здоровью) физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортного происшествия (страхового случая), зарегистрированного в компетентных органах); перевозчика (за повреждение и (или) утрату груза, принятого к перевозке в соответствии с Конвенцией КДПГ/CMR); перед таможенными органами в связи с уплатой таможенных пошлин, налогов, сборов и прочих сумм, взимаемых при ввозе (вывозе) или в связи с ввозом (вывозом) груза (по данному виду риска не покрывается ответственность по Конвенции МДП/TIR (1975 г.); за финансовые убытки, понесенные клиентом страхователя, наступившие вследствие просрочки в доставке груза, а также по возмещению провозных платежей и расходов; перед третьими лицами в случае причинения вреда перевозимым грузом при его выгрузке, падении, взрыве, утечке, загрязнении грузом территории, повлекшие причинение вреда жизни, здоровью, а также имуществу третьих лиц; экспедитора по обязательствам из-за невыполнения обязательств, оговоренных в договоре транспортной экспедиции в связи с повреждением, полной (частичной) утратой груза, за исключением утраты груза из-за выдачи его неправомочному получателю; утратой груза из-за выдачи неправомочному получателю; задержкой в доставке груза, нанесением клиенту финансовых убытков из-за неисполнения (ненадлежащего исполнения) страхователем либо его служащими обязательств, указанных в договоре транспортной экспедиции), перевозчика перед пассажирами (рисковыми обстоятельствами являются факты причинения ущерба жизни, здоровью пассажира или утраты, недостачи или повреждения его багажа при перевозке пассажиров); таможенного перевозчика, перед таможенными органами (из-за неуплаты причитающихся ввозных или вывозных пошлин и сборов, просрочка платежей, которые могут подлежать уплате соответствии с таможенными законами и правилами соответствующих стран за нарушения, связанные с проведением операций с соблюдением процедуры перевозки грузов с применением carnet-TIR (книжки МДП) и т. д.

Специальные риски (имеют место, например, при перевозке особо ценных грузов); технические риски (аварии из-за выхода из строя машин и оборудования, сбоя в технологии производства и пр.) и т. д.

Страховой риск имеет свое измерение. Его величина зависит от факторов, которые оценивает страховщик. Для этого при заключении вора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначает экспертизу в целях установления его действительной стоимости; при заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договорам страхования. Он выражается с помощью страховой суммы. Цена риска в денежном выражении - страховой тариф.

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательств со стороны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме вознаграждения, Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Кроме того, страховая сумма определяет возможность или невозможность принятия на страхование конкретного риска. Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается статистическая база для определения размера по рисковым признакам.

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся статистической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. При оценке риска выделяют следующие его виды:

- риски, которые возможно застраховать;

- риски, которые невозможно застраховать;

- благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

- риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

- риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования;

- случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

- наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;

- страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т. е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

- вредоносные последствия реализации риска могут быть объективно измерены и оценены.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции. Уневерсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, - кража (угон).

Особую группу сотавляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К-аномалъным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски ниже нормального благоприятны для страховщика и покрываются на обычных условиях договора страхования, Риски выше нормального не всегда благоприятны, и их покрытие осуществляется на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора при генетической предрасположенности к серьезным заболеваниям и т. д.). Катастрофические риски составляют группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, с причинением ущерба в особо крупных размерах. Они связаны, как правило, с проявлением стихийных сил природы и преобразующей деятельностью человека.

Регистрация риска - процесс его наблюдения и учета. Факторы, которыми она определяется для данной рисковой совокупности, - рисковые обстоятельства. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты или признаки риска. Любой риск можно рассматривать как совокупность рисковых обстоятельств.

Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства.

Объективные рисковые обстоятельства отражают объективны ход к действительности и не зависят от воли и сознания людей.

Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действительности, и зависят от воли и сознания людей в процессе познания объективной реальности. Где велик субъективный риск для усиления предупредительной функции страхован используют франшизу.

Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями реализации риска, Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т. е. влекут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи.

Действия по ограничению или минимизации риска – управление риском (риск-менеджмент). Они направлены на предупреждение и минимизацию ущерба, обеспечение соответствия риска и размера страхового тарифа создание фондов для гарантированного полного возмещения ущерба.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов: определение цели; выяснение риска; оценка риска; выбор методов управления риском и его применение; оценка результатов; предупреждение страхового слуучая и минимизация ущерба.

В зависимости от страхуемых рисков по каждому виду страхования определяются: страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события и нахождения объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности и порядок решения спорных вопросов.

Контрольные вопросы

1. Что такое риск и рисковые обстоятельства?

2. Основные риски, страхуемые по программе каско.

3. Основные риски, страхуемые по программе карго.

4. Основные риски страхования ответственности.

5. Что составляет объем страховой ответственности?

6. Перечислите методы оценки страхового риска.

7. Какие виды риска выделяют при его оценке?

8. Перечислите критерии, которые позволяют считать риск страховым.

9. Что такое объективные рисковые обстоятельства?

10. Что такое субъективные рисковые обстоятельства?

11. Что называют ситуацией риска?

12. Перечислите этапы процесса управления риском.

13. Какие риски относят к группе специфических и аномальных?

14 Как подразделяются риски по объему ответственности страховщика?

48