14. Способы формирования системы стимулирования банка

Только зная то, что движет человеком, что побуждает его к деятельности, какие мотивы лежат в основе форм и методов управления им. Для этого нужно знать, как возникают или вызываются те или иные действие, как осуществляется.

Выживание любой предпринимательской структуры в условиях становления рыночной экономики собственности ее персонала. Именно на этой субъективной основе возможна продуманная профессиональная структура управленческих решений, умелое осуществление рискованных деловых акций. К сожалению, нере, значения отношению работников к труду. Подобное пренебрежение приводит к недооценке решений но труда. Система стимулирования в предпринимательской деятельности оказывает сильнейшее психологическое устойчивое желание работать добросовестно, профессионально и инновационно.

На каждом из этапов стараются создать свою собственную модель мотивации и стимулирования менеджеры формируют свои модели мотивации, основываясь по-прежнему на предприятиях зарубежн управленческ технологиями.

Типичная современная кадровая политика, элементы:

1. Система оплаты труда,

а) обеспечение вознаграждения,

б) мотивация

в) удержание

г) привлечение

Для достижения перечисленных целей в основу системы оплаты труда должны быть положены:системность, соответствие задачам и целям бизнеса, гибкость, ориентация на результативные изменения.

2. Система адаптации персонала банка, включающая психофизиологический, социально-психолочическре факторы

3. Система аттестации

4. Система обучения и повышения квалификации сотрудников банка.

5. Процедура вовлеченности персонала в бизнес-процессы.

6. Программа по обязательному медицинскому обслуживанию персонала.

7. Дополнительный пакет нематериальных стимулов

8. Система психологической поддержки и обеспечения обратной связ.

Таким образом, при разработке системы стимулирования важно:

1. Комплексность. Деятельность человека побуждается целым комплексом причин.

2 . Определенность. Сотрудники должны четко понимать, какие их действия являются желательными для организации, должны ясно понимать, за что его в профессиональной деятельности будут поощрять, а за что нет.

3. Объективность. Работник должен быть уверен в том, что его деятельность будет объективно оцениваться. При этом очень важно, чтобы справедливым было не только наказание, но и незаслуженное наказание. Поощряться должен каждый конкретный заслуживающий того работник.

4. "Неотвратимость" стимулирования. Система стимулирования труда должна обеспечивать поведение неизбежно приводящее к поощрению или наказанию.

5. Своевременность. То, что является сегодня значимым для человека, завтра может потерять свою значимость.

15.Понятие микросреды банка. Основные ее составные

микросреда банка слагается из взаимоотношений внутри самой организации, а также с поставщиками, посредниками, конкурентами, клиентами и контактными аудиториями.

А. Внутрибанковские отношения Эти отношения зависят не только от внутренней культуры банка, но и от его формальной и неформальной организационной структуры.

Важность здоровых отношений внутри самой организации трудно переоценить, ведь они формируют соответствующую атмосферу деловой активности, создают условия для проявления разумной инициативы и творческого подхода к делу всех служащих.

Б. Отношения с поставщиками Для банка эти отношения имеют меньшее значение, чем для промышленных корпораций. Это объясняется тем, что банковская деятельность в силу своей специфики не требует регулярных поставок, и сфера потребностей ограничивается приобретением различного банковского оборудования, компьютеров, оргтехники, а также канцелярских принадлежностей, пломб и т. п. Таким образом, даже нерегулярность контактов с поставщиками не должна сказываться на качестве взаимоотношений с ними.

Западные маркетологи считают, что мебель и банковское оборудование являются существенной частью маркетинговой стратегии. Тезис о том, что эффектные и внешне презентабельные здания банков могут одним своим видом содействовать успеху маркетинговых усилий банка, верен и с успехом используется многими учреждениями.

В. Отношения с посредниками В банковской индустрии действуют организации, оказывающие маркетинговые услуги, и кредитно-финансовые учреждения.

а) организации, оказывающие маркетинговые услуги. При этом банку совсем не обязательно приглашать специалистов для проведения всего комплекса исследований. Он может дать задание на исследование отдельной проблемы. Особое значение имеет оказание услуг по рекламе.

б) кредитно-финансовые посредники. Отношения банка с ними сводятся к трем моментам: страхование операций, предоставление кредитных ресурсов и операции с ценными бумагами.

Страхование банковских операций в первую очередь связано со страхованием кредитов. Этот вид страхования охватывает кредитный риск. Среди таких компаний основную роль играют государственные страховые учреждения, хотя в ряде стран и частные компании имеют достаточную силу и составляют достойную конкуренцию.

Довольно широка практика предоставления финансово-кредитными учреждениями друг другу кредитных ресурсов. Банку следует внимательно подходить к вопросу поиска подобных возможностей, так как часто бывает более выгодно закупить кредитные ресурсы у какого-либо коммерческого банка, чем тратить гораздо большие средства на их покупку у центрального банка.

Коммерческие банки довольно активно действуют на первичном и вторичном рынках ценных бумаг. Достаточно надежным вложением денег для банка является покупка государственных обязательств. Посредством приобретения последних можно обеспечить высокую ликвидность активов лишь при наличии рынка ценных бумаг и соответствующего доверия к банку. В зависимости от принятой стратегии банк может нуждаться в приобретении ценных бумаг с разной степенью доходности, а следовательно, и ликвидности. Операции с ценными бумагами требуют высокого профессионализма персонала, достаточного уровня информированности и солидных свободных денежных сумм.

Г. Отношения с конкурентами

Для банковской индустрии характерна высокая степень развития отношений конкуренции, поэтому исследование этой проблемы в рамках анализа среды маркетинга представляется очень важным.

Основная часть банков действует в окружении многочисленных конкурентов. Банки, стремящиеся к достижению хороших результатов, тратят немало времени и средств на изучение существующих и потенциальных конкурентов.

Анализ конкурентов и выработка тактики действий банка в отношении главных соперников приносят больше плодов, чем даже существенный рост в данном сегменте рынка.

Анализ конкурентов позволяет:

а) выработать стратегию максимально возможной нейтрализации сильных сторон конкурентов.

б) сконцентрировать усилия на тех услугах, где банк имеет сравнительно прочные позиции.

в) выявить наиболее перспективных клиентов.

г) оказать помощь потенциальным клиентам в реальной оценке преимуществ банка в сравнении с услугами, предоставляемыми конкурентами.

д) убедительно продемонстрировать, почему клиент должен выбрать именно ваш банк, а не банк конкурента.

е) чувствовать себя более уверенно после четкого уяснения сильных и слабых сторон услуг, предоставляемых вашим банком.

Работа на корпоративном и розничном рынках в условиях конкуренции имеет свои особенности, которые следует учитывать.

При обслуживании корпораций следует помнить:

1) в большинстве случаев ваша прибыль - это потери какого-либо другого из существующих банков.

2) вам следует попытаться предлагать те услуги, в которых у вас есть преимущество перед конкурентами и которые выгодны вам, отбросив невыгодные. Это требует от вас понимания структуры как своих затрат, так и затрат конкурентов. Необходимо остерегаться взаимных дотаций в рамках предлагаемых вами продуктов (снижение стоимости одних услуг за счет повышения стоимости других).

3) тщательно проанализируйте ваших клиентов и выберите тех. которых следует оберегать от влияния конкурентов, так как ваши соперники наверняка будут пытаться сделать то же самое, что и вы намереваетесь предпринять в отношении их клиентуры.

Занимаясь обслуживанием розничной клиентуры, помните:

1) традиционно клиенты с высоким уровнем достатка наиболее привлекательны. В этом сегменте можно ожидать целенаправленных атак конкурентов.

2) тщательно изучите структуру ваших затрат и выявите расходы и доходы, связанные с каждым розничным сегментом.

3) выберите счета, которые вы желаете хорошо обслуживать, предлагая соответствующие или превосходящие конкурентов услуги.

4) будьте готовы потерять клиентов, которых вы не можете обслуживать с выгодой для себя или которые снижают вашу возможность обслуживать привлекательных клиентов.

Процесс анализа конкурентов проходит ряд этапов:

Выявление конкурентов.

Проводя анализ конкурентов, необходимо выделить тех ключевых соперников, которые оказывают или вероятно окажут значительное влияние на осуществление вашей собственной стратегии.

Выделяют основные группы конкурентов.

1. Существующие прямые конкуренты. К ним относятся основные банковские конкуренты или те, которые имеют высокие показатели роста.

2. Конкуренты в лице новых банков. К ним относятся преимущественно иностранные банки или банки, расширяющие свой географический охват.

3. Потенциальные "новички" на рынке. Это - новые небанковские конкуренты. Они зачастую несут не меньшую угрозу, чем прямые конкуренты. К небанковским конкурентам относятся различные институты, имеющие прочную базу клиентов, которая поддерживается за счет расширения и совершенствования системы распространения существующих услуг и посредством применения низкозатратных технологий.

Источники информации о конкурентах.

От полноты использования всех возможных источников зависит точность проводимого анализа и получение наиболее объективно отражающей соотношение сил панорамы конкурентного окружения.

Информация, необходимая для изучения конкурентов.

Для оценки сильных и слабых сторон конкурентов необходимо собрать систематизированную информацию по каждому значительному существующему или потенциальному конкуренту. Причем за наиболее важными конкурентами необходимо установить непрерывное наблюдение.

Западные банкиры считают, что для комплексного анализа конкурентов необходима следующая информация.

1. Название банка-конкурента или потенциального конкурента.

2. Число и размещение офисов, филиалов, операционных комплексов, небанковских подразделений.

3. Численность и состав каждого подразделения.

4. Детальная структура организации банка и его подразделений.

5. Подробные данные о финансовом состоянии банковской группы, отдельного банка или небанковских подразделений.

6. Оценка рынка ценных бумаг, на котором оперирует конкурент, информация об основных держателях акций.

7. Темп роста и доходность на корпоративном уровне и уровне подразделений.

8. Подробная информация об имеющемся ряде услуг, включая их качество и цены.

9. Данные о доле обслуживаемого рынка по сегменту в географическом аспекте.

10. Информация о рекламе и стимулировании сбыта, уровнях затрат капиталов, времени, выборе средств.

11. Подробные данные о производимых операциях, включая указание их числа, организацию ответственности, специальные мероприятия в отношении ключевых счетов.

12. Данные о расходах на исследование и развитие, приобретение оборудования.

13. Информация о персонале (численность, взаимоотношения, продуктивность работы, ставки заработной платы, политика поощрений и санкций, степень охвата профсоюзами).

14. Данные об основных служащих.

15. Данные о системах контроля, информации и планирования.

Анализ стратегии конкурента.

Стратегия основных конкурентов анализируется для оценки их сильных и слабых сторон, чтобы выработать стратегические альтернативы банка и определить наиболее вероятные ответные действия конкурентов на стратегические маневры банка.

Анализ стратегических возможностей конкурента. Знание стратегических возможностей конкурента позволяет не только предположить направленность его вероятных стратегий, но и предсказать реакцию на отдельные действия вашей организации, которую можно ожидать от конкурирующего банка. Здесь имеются в виду стратегические возможности в плане способности оказывать на своих соперников давление и предпринимать ответные меры на аналогичные их действия.

Важно иметь точную оценку своих возможностей, реально проанализировать сильные и слабые стороны своего банка. Помните, что в конкурентной борьбе главное - точный расчет своих сил и возможностей противников и взвешенность своих действий.

Д. Отношения с конкурентами Клиенты подразделяются на розничных (частные лица, некоторые представители малого бизнеса) и оптовых (организации). Отношения с каждой из этих групп строятся на своих принципах, которые во многом определяются ориентацией самого банка на обслуживание того или иного класса клиентов.

Е. Отношения с контактными аудиториями Эти отношения также оказывают определенное влияние на действия банка. Принято выделять пять основных групп контактных аудиторий, среди которых другие финансовые организации, средства массовой информации, государственные учреждения, общественность, собственные служащие банка.

16. Способы разработки мероприятий по снижению риска в банковской сфере

Современный банковский рынок немыслим без риска. Риск присутствует в любой операции, но в зависимости от условий может иметь разные масштабы и компенсироваться. Следовательно, для банковской деятельности важным является предвидение риска и разработка управленческих мероприятий по его снижению до минимального уровня. В теме 2 отмечалось, что банковский риск является синтетическим риском, то есть включает в себя совокупность локальных рисков, таких, как кредитный, процентный, валютный, рыночный и т. п. Это означает, что методы снижения банковского риска также необходимо дифференцировать по этим составляющим.

Методы снижения кредитного риска.

Существует пять основных методов снижения кредитного риска:

• оценка кредитоспособности заемщика;

• уменьшение размеров кредитов, выдаваемых одному заемщику;

• страхование кредитов;

• привлечение достаточного обеспечения;

• выдача дисконтных ссуд. Рассмотрим подробнее данные методы.

1. Оценка кредитоспособности заемщика. Кредитные работники обычно отдают предпочтение этому методу, поскольку он является наименее рискованным средством предотвращения потерь, связанных с не возвратом кредитов. К определению кредитоспособности заемщика существует множество различных подходов как на уровне государства (методики Национального банка Украины), так и на уровне отдельного банка (внутренние методики оценки кредитоспособности). Анализируя практику оценки кредитоспособности зарубежных банков, можно отметить, что в последнее время широкое распространение получил метод балльных оценок ссудополучателя. Этот метод предполагает разработку специальных шкал для определения рейтинговой оценки клиента. Критерии, по которым проводится данная оценка, строго индивидуальны для каждого банка и базируются на его практическом опте

2. Уменьшение размеров кредитов, выдаваемых одному заемщику. Данный метод относится к одному из способов разреши риска - лимитированию средств - и применяется, когда банк уверен в достаточной кредитоспособности клиента. Уменьшенный размер кредита позволяет сократить величину потерь в I чае его не возврата.

3. Страхование кредитов. Данный метод предполагает полную передачу риска его не возврата организации, занимающейся страхованием. Существует много различных вариантов страхов кредитов, но все расходы, связанные с их осуществлением, правило, относятся на счет ссудополучателя.

4. Привлечение достаточного обеспечения. Такой метод практически чески полностью гарантирует банку возврат выданной суммы получение процентов за пользование ею и является достаточно эффективным методом снижения риска. Однако при защите кредитного риска приоритет должен отдаваться не привлечению достаточного обеспечения, предназначенного для покрытия убытков, а анализу кредитоспособности заемщика, направленному предотвращение убытков банка. В связи с этим меняются акценты при выдаче ссудвк ссуда выдается не в расчете на то, что. ее погашения придется продать активы, а на то, что она б) возвращена в соответствии с кредитным договором.

5. Выдача дисконтных ссуд. Дисконтные ссуды лишь в небольшой мере снижают степень кредитного риска. Данный метод гарантирует как минимум получение платы за кредит, а вопрос о ее возврате остается открытым. Поэтому данный метод используется в сочетании с каким-либо другим методом снижения риска.